Кредиты позволяют решать текущие проблемы и воплощать задуманное. Это может быть лечение, покупка квартиры, автомобиля, образование, путешествие и так далее. В зависимости от этого займы можно разделить на целевые и нецелевые.

Целевой кредит выдается для решения конкретной задачи, он не может быть потрачен на что-либо другое. Нецелевые займы предполагают свободный выбор заемщика, как ему распоряжаться деньгами.
Целевой кредит

Понятие

Целевой кредит – это займ, условиями которого предусмотрена выдача финансовых средств клиенту для определенной цели. Последняя всегда оговаривается в договоре кредитования, и истратить ссуду не по назначению заемщик не имеет права.

В большинстве случаев деньги не выдаются на руки, а перечисляются сразу на счет продавца, в ином случае банк просит подтвердить целевое использование средств. Обычно целевые займы предлагают в торговых точках, и покупатель сразу на месте оформляет заем на покупку товара.

Виды

Для физических лиц

Физическое лицо может рассчитывать на получение следующих видов целевых кредитов.

  • Ипотечный. Оформляется для приобретения недвижимого имущества на первичном и вторичном рынке, требования к нему со стороны банка достаточно высокие. Жилье может быть городским или загородным. Владельцы земельных участков могут рассчитывать на целевой кредит на строительство дома. Деньги переводятся на счет продавцу, процентные ставки невысокие, срок кредитования большой. В залог уходит приобретаемая недвижимость.
  • Кредит на покупку жилья выдается под залог имеющейся квартиры на руки клиенту. Его сумма будет равняться максимум 70% закладываемого жилья, срок кредитования не более 10 лет, процентные ставки выше, чем при ипотеке. Кредиты на покупку жилья, строительство дома, ипотека могут выдаваться под материнский капитал.
  • Автомобильный. Автокредитование актуально при покупке нового автомобиля или бывшего в употреблении. Возможно участие в государственной программе финансирования, которая действует для отечественного и иностранного транспорта. В обязательном порядке оформляется договор страхования.
  • Потребительский. Договор заключается для приобретения конкретного товара сразу на торговой точке, где работают кредитные специалисты. Это может быть бытовая техника, мебель и другие товары. Суммы средств и сроки погашения по таким займам обычно ограничены. Гарантийным обеспечением может выступать поручительство, залог, доходы заемщика.
  • Образовательный. Денежные средства предназначаются для обучения заемщика в высшем учебном заведении. Такие займы предоставляются под небольшой процент с участием государственной поддержки или без нее.
  • Кредит на оплату определенных работ, услуг. Например, для ремонта, реконструкции помещения, лечения и так далее.
  • Рефинансирование. Часть суммы направляется на погашение кредита в другом банке. При неисполнении клиентом обязательств банк может повысить процентную ставку.

Для юридических лиц

Юридическое лицо может получить следующие виды целевых займов.

  • На осуществление текущей деятельности. Кредит берется для пополнения оборотных средств или улучшения технической оснащенности предприятия путем покупки оборудования и машин. Это традиционный способ взаимоотношений, когда банк предоставляет клиенту кредитную линию или овердрафт по расчетному счету. Обычно подобный вид займа не выдается больше, чем на 3 года. Сумма ежемесячного платежа не может превышать 50% чистой прибыли фирмы. Для обеспечения кредита может потребоваться поручительство юридического или физического лица, или залог. Залогом может выступать: движимое и недвижимое имущество предприятия, ценные бумаги, товар в обороте.
  • Инвестиционный кредит выдается для реализации нового проекта, значительного расширения производственных мощностей, или разработки нового направления хозяйственной деятельности. Текущая доходность фирмы не играет роли, здесь важно, чтобы заемщик вложил в проект от 30% своих средств. Срок может достигать 10 лет, кроме того, возможна отсрочка выплаты тела кредита.
  • Бизнес-ипотека. Этот заем во многом схож с покупкой жилья физическим лицом. Он выдается под залог недвижимости, которая приобретается, предприниматель должен внести 10-30% ее стоимости. Срок ипотеки может составлять до 30 лет, сумма перечисляется после оформления соглашения купли-продажи. Помещение вносится в список объектов нежилого фонда, новый собственник не имеет права его продавать.
  • Лизинг. Лизинговая компания приобретает имущество и предоставляет его в финансовую аренду. Когда истекает срок договора, лизингополучатель становится собственником имущества. Оформление простое, потребуется баланс и отчет о прибыли и убытках. Минусами является возможность изъятия имущества в случае несоблюдения условий договора, внушительный размер начальной суммы (20-30% цены имущества);
  • Факторинг предполагает погашением банком сумм, которые предприятие-заемщик задолжало своим кредиторам. Это позволяет сократить разрыв во времени между продажей товаров и поступлением средств. Срок факторинга составляет 90 дней;
  • Аккредитив. Банк погашает задолженность фирмы перед поставщиками товаров тогда, когда они предъявляют документы, подтверждающие факт выполнения условий договора поставки. Аккредитивы предоставляются на срок до 1 года.

Особенности оформления

Длительность займа может быть разной, выделяются краткосрочные и долгосрочные программы. В большинстве банков к заемщикам при оформлении целевого кредита выдвигаются такие требования:

  • гражданство Российской Федерации;
  • возраст от 21 до 60 лет;
  • постоянная прописка в регионе присутствия банка;
  • положительная кредитная история;
  • отсутствие долгов перед иными кредитными организациями;
  • официальное трудоустройство, общий срок трудовой деятельности не менее 12 месяцев;
  • отсутствие судимости.
Требования банка зависят от цели, на которую предоставляются средства. Для юридических лиц непременным условием будет прозрачность бизнеса и безупречная репутация компании.

Преимущества и недостатки

К плюсам целевых займов можно отнести:

  • более лояльные условия для клиента: низкая процентная ставка, удобный график погашения;
  • значительные суммы кредита, направленность на долгосрочность.

Кроме того, целевой кредит для определенной задачи легче получить в банке, чем нецелевой, так как это минимальный риск для кредитора.

Не стоит забывать и о минусах данного банковского продукта:

  • нужно собрать пакет документов для оформления кредитного договора;
  • более жесткие требования к ссудополучателю (проверяется платёжеспособность заёмщика и его родственников, кредитная история);
  • длительное принятие решения по займу;
  • отсутствие возможности самостоятельно распоряжаться деньгами.

Таким образом, целевые кредиты выгодны как банковским учреждениям, так и клиентам. Они выдаются под меньшую процентную ставку и на более длительный срок, залогом часто является приобретаемое имущество. Но необходимо ответственно подходить к принятию решения о кредите, поскольку при невыполнении обязательств перед банком можно потерять залоговое имущество, а вместе с ним и выплаченные средства.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Нажимая на кнопку «Отправить комментарий» вы соглашаетесь на обработку своих персональных данных.

Please enter your name here