При выполнении определенных условий погасить кредит досрочно и рассчитывать на возврат процентов может любой клиент банка. Естественно, такая ситуация не слишком выгодна финансовому учреждению, так как оно теряет некоторую сумму процентов по займу, зато заемщик в данном случае в неоспоримом выигрыше.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке также имеет свои особенности и нюансы. Рассмотрим их подробнее в нашей статье.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке

Можно ли в Сбербанке досрочно погасить кредит?

До 2011 года все российские банки применяли штрафы за преждевременное внесение средств, причем это касалось и полного, и частичного погашения. Некоторые финансовые учреждения в условия кредитования накладывали запрет о заблаговременном возврате средств на протяжении определенного промежутка времени.

ФЗ № 284 от 19.10.2011 внес изменения в законодательство и отменил штрафы за преждевременное погашение. Теперь банк не может отказать клиенту в досрочном возврате долга, но заемщик обязан уведомить кредитора об этом заранее – минимум за 30 дней до операции.

Сбербанк не устанавливает для клиента такого обязательства, а оформить заявку можно в текущую дату и ближайшие 2 дня. Если банк потребует дополнительную плату за возвращение кредита раньше срока, то заемщик может оспаривать такие действия в суде.

Досрочное внесение определённой суммы не освобождает клиента от планового ежемесячного платежа.

Многие заемщики совершают такую ошибку: вносят максимальное количество свободных денег, а платить очередной взнос нечем. Чтобы избегать таких промахов и путаницы с суммами и сроками, лучше совмещать досрочный и запланированный платежи. Никаких ограничений по размеру внесенных сумм нет.

Полностью

Если нужная сумма для погашения задолженности появилась раньше запланированного срока, то заемщик, естественно, начинается задумываться о полном закрытии кредита. Избавляться от обязанностей перед банком не только приятно, но и выгодно. В случае преждевременного погашения ссуды клиент может сэкономить значительную сумму средств на процентах.

Чтобы получить максимальную выгоду, желательно выплатить кредит в первой половине его срока, потому что изначально погашаются проценты, а затем уже тело займа. Узнать приблизительную сумму к возврату можно в «Сбербанке Онлайн», а вот точную сумму с копейками может назвать лишь операционист в банке.

Частично

Частичное досрочное погашение кредита предполагает, что у клиента после операции сохранятся обязанности перед банком и ему нужно будет вносить каждый месяц платежи соответственно новому графику. Есть два возможных способа погасить часть долга.

  • Снижение регулярных платежей со сбережением срока кредитования. Платежи становятся меньше, но длительность договора сохраняется. Сформировать заявку в данном случае можно в личном кабинете «Сбербанка Онлайн» или в отделении банка.
  • Уменьшение срока кредита со сбережением размера ежемесячного платежа. В данной ситуации придется выплачивать те же регулярные суммы, но платежи с конца убираются. Оформить уменьшение срока кредита возможно только в офисе банка.

По умолчанию действует первый вариант. По отзывам клиентам он удобнее, и сразу чувствуется эффект от досрочного внесения средств. Но уменьшение срока выплат с финансовой стороны выгоднее, так как дает возможность сэкономить на процентах больше.

Ипотечный

В связи с высокими ценами на жилье многие семьи решаются на оформление долгосрочного кредита. Обычно он рассчитан на 15 лет и больше. За это время могут произойти существенные изменения в доходах, и нередко долг помогают выплатить родственники. Поэтому часто заемщик желает погасить ипотечный кредитный досрочно, и Сбербанк предоставляет такую возможность. Это касается и частичного, и полного погашения долга, Сбербанк позволяет уменьшить срок ипотеки. Есть лишь одно ограничение – переплата по ипотеке допустима после 4-го платежа в сумме не меньше 15 тыс. рублей.

Решившись на закрытие ипотеки раньше срока, нужно ответственно подойти к вычислению суммы взносов. Во время оформления документов сотрудник банка сам производит расчеты, но клиент всегда может проверить полученный результат. Ипотечный калькулятор Сбербанка позволяет легко справиться с этой задачей.

Потребительский

Клиент может досрочно погасить потребительский кредит частично или полностью. При этом минимальная сумма не устанавливается, нет пени, штрафов и дополнительных комиссий за проведение такой операции.

При подписании кредитного договора устанавливается дата платежа, когда средства списываются в счет уплаты долга. Частичное досрочное погашение можно выполнить в любой день, независимо от даты платежа. Оформить заявление на возврат средств можно в подразделении банка или в «Сбербанке Онлайн», внеся дату внесения средств, сумму и счет, с которого перечисляются деньги.

При частичном погашении потребительского кредита можно сократить величину регулярного платежа или период кредита. В «Сбербанке Онлайн» возможно лишь сокращение размера платежа. После списания средств ознакомиться с новым графиком можно в личном кабинете на сайте или в отделении банка.

Другому человеку

Для досрочного погашения кредита в отделении Сбербанка клиенту нужно собственноручно составить надлежащее заявление. Если заемщик болеет, находится в ином городе, или по каким-то другим причинам не может сам выполнить эту операцию, то за него это может сделать третье лицо, но лишь при наличии нотариальной доверенности. Минусом можно назвать то, что заемщику нужно будет лично явиться к нотариусу для подписания документов.

В нотариальной доверенности необходимо прописать действия, которые может выполнять лицо: подписывать заявление о преждевременной выплате долга, получать справку о закрытии кредита, переводить средства на кредитный счет.

При погашении задолженности через «Сбербанк Онлайн» личное присутствие заемщика не нужно, но операция подтверждается при помощи кода из смс, отправленного на телефон клиента.

Как происходит досрочное погашение: инструкция

Закрыть кредитное соглашение банк может при условии, что все средства возвращены клиентом. Порядок досрочного погашения предполагает заблаговременное уведомление банка и подачу заявки. При выплате средств согласно графику до конца кредитования, закрытие сделки выполняется без заявления.

Преждевременного погашение займа можно осуществить в подразделении банка и через «Сбербанк Онлайн». Для частичного погашения также потребуется подача заявки, на ее основании осуществляется пересчет процентов. В данном случае клиент сам решает, будет уменьшен срок кредитования или снижена величина ежемесячного платежа.

Через Сбербанк Онлайн

В «Сбербанке Онлайн» предусмотрена возможность самостоятельного формирования клиентом заявки как на полное, так и на частичное погашение долга (с сокращением суммы регулярного платежа). В таком случае банк производит перерасчет процентов. Для частичного погашения кредита нужно выполнить такие действия:

  • зайти в раздел «Кредиты» и выбрать там нужный заем;
  • перейти во вкладку «Досрочное погашение» и нажать на «Частично погасить кредит»;
  • в появившемся окне внести данные о сумме, дате платежа и счете, с которого будут списываться средства;
  • нажать на «Оформить заявку»;
  • кликнуть «Подтвердить по смс». На номер телефона, указанный в договоре кредитования, придет сообщение с кодом подтверждения;
  • в новом окне нужно ввести код во вкладке «Подтверждение частичного досрочного погашения».

Деньги спишутся в тот день, который указал клиент. Статус выполняемых внесений можно посмотреть в истории досрочного погашения.

Чтобы преждевременно закрыть кредит полностью, осуществляются такие шаги:

  • зайти в раздел «Полностью погасить кредит»;
  • внести сумму погашения кредита и дату списания средств. Также необходимо предоставить номер счета для оплаты ссуды;
  • нажать на «Оформить заявку»;
  • засвидетельствовать свое согласие на операцию с помощью смс, введя код из сообщения в соответствующее поле.

Заявка регистрируется только в рабочие дни до 20:00 по московскому времени. Дата исполнения не может быть позже следующего рабочего дня. Датой закрытия кредита считается очередная дата платежа, но заемщик может самостоятельно выбрать день погашения.

В офисе банка

Для подачи заявления на частичное досрочное погашение кредита в отделении банка нужен паспорт. Заявку может подать сам клиент финансового учреждения или другое лицо с нотариально заверенной доверенностью. Для этого выполняются необходимо:

  • обратиться в подразделение банка и составить заявление о частичном досрочном погашении кредита, образец которого предоставит сотрудник (в нем указывается сумма для погашения, дата погашения по желанию клиента, с какого счета будут списаны деньги, что именно сокращается – сумма ежемесячных платежей или срок займа);
  • ожидать списания, которое осуществляется сразу же или в течение суток после подачи заявки;
  • получить в банке обновленный график платежей с внесенными изменениями.

Лимита на число досрочных внесений средств нет. На протяжении месяца можно несколько раз гасить долг досрочно, сумма долга при этом будет уменьшаться. Нет лимита и на размер внесенной суммы, это может быть даже 1 рубль.

Инструкция для полного досрочного погашения кредита в отделении банка выглядит следующим образом.

  • Нужно обратиться в офис и заполнить заявление о полном досрочном погашении кредита. Чтобы указать сумму для погашения, нужно уточнить ее у сотрудника или предварительно взять выписку по счету. Также вносится дата списания средств и счет для выполнения операции.
  • Если денег на счете не хватит, то кредит не будет закрыт. Поэтому нужно перепроверить все данные и правильно рассчитать оставшуюся сумму долга.
  • После списания средств целесообразно взять в Сбербанке справку о закрытии кредита, чтобы убедиться в отсутствии обязательств.

Как выгоднее погасить кредит?

График взносов по кредиту может быть с дифференцированными или аннуитетными платежами. Второй вариант выгоднее для банка.

Аннуитетный

Аннуитетный график платежей отличается одинаковым размером взносов на протяжении всего периода кредитования, отличаться может только последний платеж. Проценты одновременно насчитываются на всю сумму займа, только соотношение в платеже меняется. В первый платеж включено больше процентов и меньше основного долга, в следующих доля основного долга растет. Так, большая часть процентов выплачивается клиентом в первые месяцы кредитования.

Такая схема не слишком выгодна для досрочного погашения, поскольку клиент сначала выплачивает проценты, и только потом переходит к выплате основного долга.

Если заемщик исправно вносит платеж несколько месяцев, а потом захочет погасить кредит преждевременно, то он выяснит, что сумма основного долга почти не поменялась.

Если погашать ссуду раньше срока во второй половине кредитования при аннуитетных платежах, то это принесет очень мало выгоды клиенту. Существенно снизить переплату можно лишь в том случае, если погашение выполняется в начале срока кредитования. Тогда уменьшается сумма начисленных процентов, следовательно, и общая стоимость займа.

Дифференцированный

При дифференцированных выплатах проценты насчитываются на остаток основного долга, поэтому размер ежемесячного платежа разный. В него входит одинаковая сумма основного долга и снижающаяся сумма процентов. Поэтому первые платежи – самые большие, далее они уменьшаются.

При досрочном погашении существенно уменьшается размер основного долга, значит, и процентов придется заплатить намного меньше. Преждевременное погашение кредита с дифференцированными платежами выгодно для клиента и при полном, и при частичном внесении средств.

Как начисляются проценты: делается ли перерасчет?

Если частичное досрочное погашение кредита Сбербанк выполняется на сайте банка, то перерасчет будет произведен сразу же в режиме онлайн, клиент может увидеть новый график на странице кредита в разделе «График платежей» – там будут зафиксированы уже осуществленные платежи и показаны планируемые с рекомендуемой датой погашения. Благодаря данной опции клиент сможет сопоставить величину предыдущих и новых платежей.

Если клиент для преждевременной частичной оплаты кредита обращается в отделение, то обновленный график платежей он получает у сотрудника банка. Важно, чтобы на этом документе стояла подпись и печать. В отзывах заемщиков встречаются жалобы на то, что в новом графике, полученном на руки в офисе, есть неточности, поэтому лучше сравнить его с тем, который появится в «Сбербанке Онлайн».

Перерасчет кредита при досрочном погашении выполняется по сложной формуле, поэтому пользоваться ею нет смысла. Клиент в данном случае обязан помнить такие важные правила.

  • При досрочном погашении кредита сначала списываются проценты за пользование средствами, а затем уже тело займа.
  • При формировании обновленного графика проценты пересчитываются, исходя из нового размера тела кредита, потому они будут меньше.

Сбербанк на своем сайте не предоставляет возможность рассчитать сумму кредита при досрочном погашении, но сделать это можно и при помощи сторонних специализированных сайтов.

Приблизительную сумму ежемесячного платежа, которую нужно будет вносить после частичного досрочного погашения, можно высчитать с помощью кредитного калькулятора Сбербанка:

  • отнять от тела кредита сумму досрочного платежа;
  • поставить это значение в графу «Сумма кредита»;
  • внести оставшееся количество месяцев;
  • указать процентную ставку, которая остается неизменной.

Такой способ не слишком точный, но его можно применять для предварительных расчетов уменьшения ежемесячной кредитной нагрузки, если планируется погасить часть займа преждевременно.

Если долг будет погашаться полностью, то сумму для списания нужно уточнять в банке с точностью до копеек, чтобы кредит был закрыт. Проценты будут взиматься за период фактического пользования средствами. Чтобы убедиться, что договор полностью исполнен, нужно обратиться в банк за справкой о закрытии долга и отсутствии претензий к заемщику.

Как вернуть деньги за страховку при досрочном погашении?

Нередко во время подписания кредитного договора приходится оформлять договор страхования. Этого требуют банки, так как им нужно застраховать себя от риска невозвращения долга. Клиенту в связи с этим приходится нести дополнительные расходы, ведь страховка выплачивается за весь период действия договора займа. Если кредит погашается заранее, то деньги за страховку частично можно вернуть. Возврату подлежит сумма, выплаченная за неиспользованный промежуток кредитования. Для этого нужно выполнить такие действия:

  • обратиться в банк или напрямую в страховую компанию с заявлением (его образец можно заполнить на месте);
  • предоставить документы: копию паспорта, кредитного договора, справку об отсутствии задолженности перед банком;
  • подождать рассмотрения и решения по делу;
  • получить денежные средства на счет, который указан в заявлении.
Перед обращением в банк или страховую компанию для возвращения неиспользованной страховой суммы, нужно внимательно прочитать условия договора страхования.

Если там значится, что в ситуации досрочного погашения кредита оставшаяся часть средств должна быть возвращена клиенту, то шансы вернуть деньги велики. В случае отсутствия такого условия получить средства назад вряд ли удастся.

Как написать заявление?

Заявление на досрочное погашение кредита – это документ, который уведомляет кредитора о решении заемщика вернуть долг раньше, чем это предусмотрено договором. Бланк заявления можно попросить в отделении банка. В нем указывается такая информация:

  • личные данные клиента (ФИО, адрес регистрации и проживания);
  • информация о кредите (номер соглашения);
  • сумма, которую желает оплатить клиент;
  • дата, когда должен быть осуществлен перевод;
  • номер счета, с которого нужно списать средства.

Нужно внимательно заполнять суммы и сроки, чтобы процедура была признана действительной. Дата списания средств обязана припадать на рабочий день, чтобы не было никаких сбоев.

Если кредит гасится полностью, то предварительно лучше взять выписку в банке. Это дает возможность вписать точную сумму до копеек, чтобы потом не попасть в должники. Ведь программа предполагает начисление пени на остаток в случае отсутствия платежей. В результате такие копейки на счете могут вырасти до больших сумм.

Таким образом, Сбербанк идет навстречу клиентам в ситуации досрочного погашения кредита. Эта процедура проста, ее можно осуществить даже через «Сбербанк Онлайн», не выходя из дома. Для уточнения всех интересующих нюансов можно обратиться в отделение, где сотрудники разъяснят непонятные моменты и посодействуют в совершении операции.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Нажимая на кнопку «Отправить комментарий» вы соглашаетесь на обработку своих персональных данных.

Please enter your name here