Очень часто в банках встречается такой продукт, как кредитная линия для юридических и физических лиц. Он в значительной мере выделяется из обычных способов кредитования и имеет массу отличий.

Для одних клиентов банка КЛ может стать спасательным кругом, а вот для других способна оказаться поистине серьезной проблемой.

Кредитная линия для юридических и физических лиц

Определение

Кредитная линия – это письменно оформленное обязательство банка перед клиентом выдавать ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах заранее согласованного лимита.

Данный продукт обычно оформляют для определенного крупного контракта, исполняемого в течение длительного срока или в пределах фиксированного срока отношений банка с клиентом. Таким образом, когда банк решает предоставить клиенту КЛ, он сначала устанавливает предельный лимит в зависимости от уровня дохода клиента, сроков и целей кредитования, а потом дает право заемщику использовать и возвращать деньги частями, в гибком режиме.

Особенность кредитования заключается в том, что деньги заемщик может использовать не сразу, а частями, пока установленный лимит не исчерпается. При этом условия погашения определяются банком в договоре об открытии, но чаще всего каждый месяц необходимо возвращать на ссудный счет определенный процент от суммы фактической задолженности.

Для физических лиц

Физические лица имеют право получить данный вид кредитования на различные цели, в том числе и как потребительский кредит. При этом деньги будут использоваться не сразу, а частями, пока выставленный лимит не будет истрачен.

Для юридических лиц

Юридическим лица кредитная линия дает возможность пользоваться заемными средствами в любое время в пределах установленного лимита и сроков кредитования.

Чаще всего организациям и ИП выдается два вида кредитных линий – с лимитом выдачи (прописанным в договоре условием на размер транша) или с лимитом задолженности.

Отличие от обычного кредита

Главное отличие кредитной линии от обычного кредитования заключается в том, что если займ выдается сразу и целиком, то выдача средств по кредитной линии происходит постепенно.

Процедуры открытия КЛ и классического кредита мало чем различаются, однако есть некоторые тонкости, о которых нужно знать. Так, при заключении договора необходимо иметь в виду, что существует два вида лимита кредитных линий, поэтому заемщику необходимо определить, какой из них ему больше подходит, чтобы прописать этот нюанс в договоре.

Виды

В банковской практике КЛ делятся на несколько основных видов в зависимости от сроков и особенности погашения.

Невозобновляемая

Невозобновляемая кредитная линия – это кредит, которым заемщик может воспользоваться единоразово по своему усмотрению. После возврата суммы долга новая КЛ вновь не открывается.

При данном виде кредитования с банком заключается договор и на основании его, пока средствами заемщик не воспользуется, он не будет платить проценты. Однако после использования средств банк начнет начислять проценты. Заемщик будет обязан полностью погасить кредит, однако при этом пользоваться даже частично КЛ ему не разрешается.

Возобновляемая (револьверная)

Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц имеет вид схемы кредитования, когда клиент банка способен пользоваться средствами периодически в рамках лимита.

Заемщик при использовании подобного вида банковского продукта может воспользоваться средствами неограниченное количество раз, однако с условием возврата банку процентов и соблюдением графика внесения платежей. К примеру, предприятие может открыть возобновляемую КЛ для закупки сырья, а после реализации готовой продукции имеет право гасить долг, оплачивая банку проценты и комиссии.

Револьверная кредитная линия – это КЛ, которая дает возможность клиенту получить заемные средства в пределах кредитного лимита, причем после полного или частичного погашения задолженности заемщик может снова воспользоваться данными деньгами.

Подобное использование кредитных средств будет возможно лишь до окончания срока действия договора. Важно обратить внимание, что при подписании кредитного соглашения предусматривается несколько вариантов открытия такой КЛ – в заранее установленные сроки и при подаче заемщиком соответствующей заявки.

Рамочная

Рамочная кредитная линия – это вид кредита, который открывается для клиента на основании единого соглашения. Чаще всего за счет рамочной КЛ финансируется проект или оплачиваются поставки продукции на постоянной основе. В договоре об открытии такой КЛ значатся лишь общие кредитные условия, а вот для совершения каждой операции по использованию средств заключается отдельное соглашение.

Специфические виды

К специфическим видам кредитных линий относят онкольную и контокорректную кредитные линии.

Онкольная КЛ — это схема, при которой выдача средств лимитирована определенной суммой и временем, но при этом по мере погашения ранее взятого кредита его лимит автоматически восстанавливается на такую же величину. Такое кредитование подразумевает, что после возврата части задолженности сумма доступных к займу денег увеличивается ровно на тот размер, в котором было сделано пополнение счета.

Контокорректная КЛ предполагает схему, по которой кредит непрерывно и автоматически выдается и погашается, отражаясь на едином активно-пассивном контокорректном счете. Подобная КЛ выгодна тем клиентам, кто пользуется только частью заемных средств и сразу же их возвращает – в таком случае переплата за их использование будет минимальной.

Общие условия, предлагаемые российскими банками

Условия кредитования физических и юридических лиц на основе выдачи кредитной линии напрямую зависят от величины кредитных ресурсов и оборота денежных средств на счете клиента. Сумма, ставка по кредиту и его вид также решается, исходя из уровня платежеспособности клиента и его статуса. В большинстве случаев вопросы относительно суммы и ставки по кредиту решаются в индивидуальном порядке.

Валюта

Чаще всего денежные средства в рамках кредитования КЛ выдаются заемщику в рублях, евро или долларах.

При мультивалютный схеме кредитования возможна схема, когда договор составлен на заем в рублях, однако переводятся транши в валюте. Такой способ помогает сэкономить на сумме комиссии за конвертацию, что крайне выгодно для крупных кредитов. Важно отметить, что подобный вид ссуды доступен как физическим, так и юридическим лицам.

Ставка

Общие особенности КЛ заключаются в разных способах начисления процентов, но плата за пользование деньгами чаще всего фиксированная. Ставка рассчитывается на весь срок договора и не может изменяться, однако есть вариант плавающей ставки, которая определяется банком из ставки рефинансирования ЦБ и колебания экономики в стране.

Иногда проценты высчитываются независимо для каждого транша, что характерно для крупных и мультивалютных ссуд.

Срок

Как правило, банковские организации открывают КЛ на срок от 3 до 5 лет. Иногда заключаются договоры на минимальный период в один год, однако при таком варианте банку необходимо удостовериться в способности клиента быстро вернуть деньги – оценить перспективу развития его бизнеса и затребовать залог.

Сумма

Сумма, которую банк может выдать заемщику по КЛ, определяется несколькими показателями. В первую очередь, размер суммы будет зависеть от вида КЛ, сроков погашения кредита и иных факторов.

На данный момент крупные российские банки готовы выдать на условиях оформления кредитной линии от 200 000 до 1 000 000 рублей физическим лицам. Юридические лица могут получить кредитование и на большие суммы (например, в Сбербанке).

Комиссия

За услугу оформления счета в рамках договора кредитной линии с клиента снимается дополнительная комиссия в размере 2% от величины кредита. При оформлении невозобновляемой КЛ может также взиматься плата за пользование лимитом, а при овердрафте (превышении максимального объема кредитования) часто начисляются дополнительные штрафные санкции. Важно понимать, что в случае оформления возобновляемого займа также часто присутствуют условия начисления комиссии за обслуживание счета.

Порядок действий

КЛ оформляется в том банке, где обслуживается предприятие. Примерная схема действий для желающих открыть КЛ юридических лиц следующая.

Шаг 1. Изучение основных преимуществ и порядка предоставления кредита в конкретном банке, изучение возможных дополнительных расходов.

Шаг 2. Предоставление актуальных документов, подтверждающих платежеспособность заемщика в отделение банка. В число документов будет входить баланс и учредительные документы предприятия, паспорт заявителя. Для целевой ссуды можно предоставить также документы о бизнесе с его независимой оценкой.

Шаг 3. Заполнение заявки с указанием сведений о заявителе. Важно понимать, что вероятность одобрения оформление КЛ повышается, если потенциальный заемщик подает заявление в тот банк, где он обслуживался ранее.

Преимущества и недостатки

Кредитную линию, как форму кредитования, можно назвать прогрессивным методом сотрудничества с финансовыми организациями и выделить ее основные достоинства:

  • планирование получения траншей самостоятельно;
  • возможность выбора самого подходящего варианта из нескольких банковских продуктов;
  • экономия времени;
  • возможность автоматического погашения задолженности с расчетного счета заемщика.

Несмотря на очевидные преимущества, у большинства кредитных линий присутствуют следующие недостатки:

  • долгое согласование заявки – банку необходимо тщательно изучить финансовое состояние заемщика;
  • высокий риск отказа;
  • финансовое учреждение способно в одностороннем порядке прекратить выплачивать транши при нарушении клиентом условий договора;
  • банк необходимо ставить в известность при изменениях деятельности предприятия.

Таким образом, КЛ является юридически оформленным обязательством банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Она отличается от кредита тем, что клиент способен получить ссуду не один раз в какой-то указанный день, а частями, в зависимости от его надобностей.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Нажимая на кнопку «Отправить комментарий» вы соглашаетесь на обработку своих персональных данных.

Please enter your name here