По мнению специалистов, кредит под залог доли в квартире является наиболее сложной категорией ипотечных сделок. О том, как получить займ под залог доли и в чем особенности такого кредитования, сегодня и пойдет речь.

Кредит под залог доли в квартире

Можно ли взять кредит под залог доли в квартире?

Что нужно знать

Как показывает практика, процесс оформления кредита под залог долевого имущества является процедурой трудоемкой, финансово затратной и требующей пристального внимания заемщика. Для того чтобы выгодно оформить такой займ и не потерять собственное имущество, необходимо помнить о некоторых нюансах таких сделок:

  • заемщику предстоит застраховать объект залога за свой счет;
  • экспертная оценка стоимости доли от представителей кредитора не всегда выгодна заемщику;
  • наличие справки о доходах позволяет получить более выгодные условия;
  • сроки действия всех документов должны превышать период действия кредитного договора;
  • необходимо документальное подтверждение отсутствия долгов по коммунальным платежам и налогам;
  • необходимо документальное подтверждение права собственности;
  • необходимо письменное согласие всех собственников на оформление доли в залог;
  • до полного погашения задолженности юридические операции с предметом залога проводиться не могут.
Иными словами, заемщик до погашения кредита не сможет продать, обменять, подарить или завещать заложенное имущество.

Условия предоставления

В большинстве кредитных учреждений основные условия предоставления займа под залог доли следующие:

  • наличие выделенной доли;
  • наличие технической документации (регистрация в государственном реестре);
  • отсутствие обременений (арестов, споров, договора найма и прочее);
  • нотариально заверенное согласие всех остальных собственников квартиры.

Какую сумму могут выдать и от чего она зависит?

Сумма кредита под залог доли в квартире зависит от ликвидности предоставляемого под залог имущества. Кроме того, стаж работы и уровень дохода заемщика, а также целевое назначение кредита способны повлиять на условия кредитования в каждом конкретном случае.

Характеристики квартиры

Основным фактором, влияющим на сумму предоставляемого кредита, является рыночная стоимость залоговой недвижимости. К примеру, в крупных городах стоимость одной изолированной комнаты может составлять несколько миллионов рублей, в то время как на периферии цена комнаты редко превышает 500 тысяч рублей.

Из-за низкой ликвидности взять кредит под залог доли не получится, если речь идет о комнате:

  • в коммунальной квартире;
  • в двухэтажном или деревянном доме;
  • в предназначенном к сносу или аварийном здании;
  • требующей реконструкции или капитального ремонта;
  • с обременением.
В некоторых регионах могут быть индивидуальные условия кредитования. К примеру, в столице банки не принимают в качестве залога жилье в пятиэтажных домах до 1975 года постройки.

Практика показывает, что также проблемы с кредитованием под залог доли могут возникать, если:

  • комната слишком малой площади;
  • собственниками других долей в квартире являются несовершеннолетние;
  • объект неудачно расположен (в отдалении от транспортных развязок и другой инфраструктуры);
  • объект располагается на первом или последнем этаже здания.

Доходы заемщика

Официальное трудоустройство и достаточный для погашения задолженности ежемесячный доход гарантируют заемщику более выгодные условия. Все дело в том, что такие клиенты более надежны в глазах кредиторов и, соответственно, риск невозврата кредита минимален. Именно поэтому банки зачастую идут навстречу и предлагают большую сумму и меньшую процентную ставку.

Целевое назначение кредита

Специалисты настоятельно рекомендуют заемщикам отдавать предпочтение целевым кредитам.

Все дело в том, что при целевом кредитовании банки предлагают более крупные суммы. Однако в таком случае заемщику потребуется документально подтвердить банку, что заемные средства были использованы по назначению.

Как взять кредит под залог доли в квартире?

Какой банк лучше выбрать

При выборе кредитного учреждения необходимо обратить внимание, прежде всего, на предлагаемые ими условия кредитования, в том числе на:

  • процентную ставку;
  • схему начисления платежей;
  • сумму кредита;
  • необходимый пакет документов;
  • возможности изменения условий договора в одностороннем порядке;
  • комиссии и штрафные санкции за невыполнение условий договора.

Кроме того, следует обратить внимание и на размер платы за оказываемые банком услуги. На практике финансовые учреждения нередко взимают дополнительную плату за:

  • рассмотрение заявки;
  • выдачу денег;
  • сопровождение кредита;
  • досрочное погашение кредита.

Кроме того, большое значение имеет состоятельность и репутация учреждения, ведь чем оно крупнее, тем меньше шансов у него обанкротиться и стать проблемой для своих клиентов. В связи с этим следует обращать внимание на:

  • разветвленность сетей отделений, платежных терминалов и банкоматов;
  • количество партнерских организаций;
  • состояние финансовой статистики в отношении проблемных задолженностей, отказов по заявкам на кредит и средней процентной ставки.

Какие документы нужны?

Пакет необходимой для оформления кредита под залог доли документации условно можно разделить на две части:

  • документы заемщика:
    • общегражданский паспорт;
    • второй документ, удостоверяющий личность;
    • справка по форме 2-НДФЛ;
    • копия трудовой книжки;
    • нотариально заверенное согласие остальных собственников на отчуждение доли.
  • документы на недвижимость:
    • свидетельство о праве собственности (или недавняя выписки из ЕГРН);
    • правоустанавливающие документы;
    • технический план помещения;
    • справка об отсутствии задолженностей за коммунальные услуги;
    • кадастровый план;
    • сведения о прописанных жильцах;
    • выписка из домовой книги.

Оценка стоимости доли

Оценка стоимости недвижимости является обязательной стадией кредитования под залог доли в квартире. Некоторые финансовые учреждения предлагают услуги собственных специалистов, однако клиент вправе обратиться в независимую экспертную компанию.

Кредитный договор

Перед подписанием кредитного договора крайне важно внимательно изучить документ. Особенное внимание стоит уделить:

  • итоговой процентной ставке;
  • обязанностям и правам сторон;
  • вариантам выплат по кредиту;
  • условиям досрочного погашения кредита;
  • наличию комиссий за банковские операции.

Важно понимать, что если какие-то пункты в договоре кажутся сомнительными, подписывать такой документ категорически нельзя. Необходимо добиться изменения формулировок или исключения этих пунктов из договора. При наличии каких-либо сомнений в отношении условий договора перед подписанием документа лучше всего воспользоваться помощью юриста.

Получение денег

Способ передачи заемных средств зависит от внутреннего регламента компании-кредитора. Как правило, вариантов два: передача денег наличными или перевод средств на банковский счет.

Выплата кредита

Выплата кредита является не менее важным, и в то же время наиболее долгосрочным этапом кредитования. Погашать задолженность следует в строгом соответствии с полученным графиком платежей, однако нужно понимать, что порой могут случаться технические сбои, вследствие чего средства могут поступать на счет с некоторой задержкой. Именно поэтому рекомендуется вносить очередные платежи за 2-3 дня до установленной даты.

После погашения кредита нужно взять в банке справку об отсутствии долговых обязательств, это поможет избежать возможных проблем в отношениях с банком в будущем.

Какие банки дают кредит под залог доли в квартире: обзор 5 лучших предложений

«Сбербанк»

Получить кредит под залог доли в квартире в «Сбербанке» можно на следующих условиях:

  • сумма кредита: до 10 миллионов рублей;
  • процентная ставка: 15,4%;
  • срок кредитования: от 3 месяцев до 8 лет.

«Совкомбанк»

Оформить кредит в «Совкомбанке» можно на нижеуказанных условиях:

  • сумма кредита: до 30 миллионов рублей (но не более 60% от стоимости залога);
  • процентная ставка: 18,9%;
  • срок кредитования: до 10 лет.

«ВТБ»

«ВТБ24» предоставляет кредиты под залог доли в квартире только в случае, если жилье находится в общей собственности у супругов. При этом действуют следующие условия кредитования:

  • сумма кредита: 50% от рыночной стоимости жилья;
  • процентная ставка: 12%;
  • срок кредитования: от 5 до 20 лет.

«Тинькофф»

В настоящий момент «Тинькофф» не предоставляет услуги кредитования под залог доли в квартире.

«Альфа-банк»

На сегодняшний день программ кредитования под залог доли в квартире в «Альфа-Банке» нет.

Реально ли получить кредит под залог доли в квартире без согласия других собственников?

Согласно действующему законодательству для оформления кредита под залог доли в квартире необходимо нотариально заверенное согласие других собственников жилья. В противном случае заключенный сторонами договор может быть отменен в судебном порядке.

Однако некоторые учреждения идут на риск и выдают займы под залог доли без согласия других собственников. Но такими кредиторами являются, чаще всего, некрупные банки или микрофинансовые организации.

Таким образом, кредит под залог доли в квартире возможен лишь при высокой ликвидности жилья, отсутствии каких-либо обременений и наличии согласия других собственников.


ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your name here
Please enter your comment!
Нажимая на кнопку «Отправить комментарий» вы соглашаетесь на обработку своих персональных данных.