На сегодняшний день банки предлагают разнообразное множество кредитных продуктов. Для того чтобы ими выгодно пользоваться, следует постоянно повышать свою финансовую грамотность. Сегодня мы узнаем, для чего необходим овердрафт, что это такое простыми словами и как пользоваться такой услугой.

Овердрафт - что это такое простыми словами?

Овердрафт: что это такое?

Овердрафт – это разновидность краткосрочного кредитования для ИП, физических и юридических лиц, предоставляемого банком. С его помощью можно покрыть возникшие непредвиденные расходы, даже не имея достаточной для этого суммы на карте.

Такой кредитный продукт запрещено использовать для погашения банковской задолженности, обналичивания и приобретения ценных бумаг.

Для каждого вида овердрафта существует своя методика расчета лимита, которая пересматривается в банке ежемесячно, согласно изменениям результатов деятельности заемщика.

Каких видов бывает?

Овердрафт бывает разрешенным и неразрешенным. Разрешенный перерасход позволяет держателю карт пользоваться установленным банком лимитом в любое время. В том случае, когда расходы клиента превышают одобренный перерасход, получается неразрешенный овердрафт. Плата за неразрешенный овердрафт может достигать до 50% годовых.

Различают следующие виды:

  • стандартный;
  • зарплатный;
  • авансовый;
  • под инкассацию.

Стандартный предлагается заемщику для оплаты расходов в пределах установленного лимита.

Зарплатный вид предоставляет клиенту использовать оговоренную сумму перерасхода на любые цели. Лимит зависит от заработной платы, а процентная ставка начисляется за потраченные средства только за фактический срок пользования кредитом.

Авансовый можно получить надежным заемщикам, где условия предоставления зависят от статуса и платежеспособности клиента.

Предоставление под инкассацию предназначается только для юрлиц с инкассируемой денежной выручкой, составляющей не менее 75% оборотов по кредиту расчетного счета.

Отдельно следует отметить технический тип овердрафта – появление несанкционированной задолженности, возникающий из-за ряда различных причин.

Технический овердрафт по кредитной карте может возникнуть из-за разницы курса или банковских комиссий. Кроме того, возможен технический овердрафт по дебетовой карте из-за автоматического списания обязательных платежей.

Списание просроченной задолженности овердрафта предусмотрено нормативными актами Центробанка.

Овердрафт, как и все краткосрочные займы, должен быть зафиксирован в налоговом учете, поэтому проводки в бухучете должны отражать все операции, связанные с ним.

Как работает?

Овердрафт позволяет заемщику «уйти в минус» из-за непредвиденных расходов, когда на карте или счете недостаточно для этого средств.

Порядок работы заключается в выдаче ссуды на определенный период – в большинстве случаев, сроком от 30 до 90 дней. Кроме начисления определенного процента за каждый день задолженности, банк также взимает единовременную или ежемесячную комиссию за обслуживание.

Автоматическое списание полной суммы долга происходит после поступления средств на карту. Погашение задолженности для юридических лиц может быть полным ежемесячным или потраншевым.

Чем овердрафт отличается от кредитной линии?

Каждый вид кредитования имеет свою специфику и зависит от множества факторов. Его выбор определяется целями заемщика или профилем компании.

Кредитная линия – это полное или частичное предоставление заемных средств по мере необходимости. Сумма выданных траншей не превышает установленного лимита выдачи. Такой тип кредитования подходит для тех, кто планирует произвести инвестиции в собственный бизнес.

Несмотря на то, что овердрафт – это те же заемные деньги, разница от кредитной линии заключается в:

  • небольшом сроке кредитования;
  • зависимости суммы от заработной платы и оборота денежных средств на счете;
  • полном автоматическом погашении задолженности;
  • установлении повышенной или пониженной процентной ставки, в зависимости от суммы.

Такая услуга удобна тем, у кого появляются краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах.

Какими преимуществами обладает?

Овердрафт для юридических лиц обладает такими достоинствами, как:

  • быстрое предоставление;
  • легкое оформление;
  • отсутствие обеспечения для небольших лимитов.

Карты с овердрафтом имеют следующие преимущества.

  • Условия выдачи. Для подключения не требуются залог, поручительство и пакет документов, подтверждающий платежеспособность.
  • Срок. Может быть только краткосрочным, в отличие от кредитных продуктов.
  • Сумма. Зависит от ежемесячного поступления на карту.

Немаловажным является то, что лимит после погашения задолженности будет открыт снова, без повторного заключения кредитного договора. А получение лимита увеличивается в случае повышения оборота средств.

Чем опасен?

Несмотря на все достоинства, такой банковский продукт является кредитом, за который необходимо платить. Стоит учитывать, что средства, которые поступают на счет, будут идти в первую очередь на погашение перерасхода.

Банк имеет право потребовать от физических лиц досрочное погашение задолженности по лимиту в случае потери работы.

Судебная практика содержит множество случаев, когда заемщики даже не догадываются о том, что у них есть задолженность по техническому перерасходу.

На каких условиях предоставляется?

Несмотря на то, что в каждом банке условия предоставления являются индивидуальными, основные требования едины для всех:

  • гражданство РФ и наличие регистрации;
  • стаж работы;
  • официальное трудоустройство;
  • отсутствие банковских задолженностей.

Требования к юридическому лицу состоят в следующем:

  • резидентство РФ;
  • срок ведения деятельности предприятием не менее 6-12 месяцев;
  • наличие оборотов на расчетном счете;
  • отсутствие налоговых и банковских задолженностей.

Если пункт о подключении лимита в договоре есть, то банк сам сделает предложение юридическому лицу спустя 3 или 6 месяцев.

На каких условиях предоставляется?

Сбербанк

Банк предоставляет овердрафт для бизнеса и физических лиц на выгодных условиях с низкими процентными ставками.

Наиболее популярный продукт «Экспресс» предоставляется индивидуальным предприятиям и юридическим лицам с годовой выручкой не более 60 000 000 рублей на следующих условиях:

Банк предоставляет овердрафт для бизнеса и физических лиц на выгодных условиях с низкими процентными ставками.

  • срок – до 360 дней;
  • лимит – до 2 500 000 рублей;
  • процентная ставка – 14,5% годовых.

«Экспресс» предоставляется заемщикам без залогового обеспечения.

Ознакомиться с более подробной информацией можно на официальном сайте банка по адресу www.sberbank.ru/ru/s_m_business/credits/short/express_overdraft.

Физическим лицам Сбербанк предлагает почти все виды карт с овердрафтом, за исключением VISA и MasterCardPlatinum, серий «Аэрофлот» и «Подари жизнь»:

  • максимальный лимит – 50% от заработной платы;
  • процентная ставка – от 18% до 20% годовых;
  • срок погашения – 30 дней.

Начисление процентов при превышении лимита достигает 36% годовых.

Для юридических лиц ПАО Сбербанк предлагает открыть к уже имеющемуся счету кредит «Бизнес-Овердрафт». Такой продукт предоставляется малым организациям и ИП с выручкой не более 400 000 000 рублей в год:

  • сумма – до 17 000 000 рублей;
  • процентная ставка – от 12% годовых;
  • срок кредитования – до 12 месяцев.

Заявление о получении услуги может быть подано в отделении банка или онлайн. Здесь можно получить полную информацию о продукте www.sberbank.ru/ru/s_m_business/credits/short/bus_overdraft.

Для того, чтобы подключить кредитный продукт, клиент должен иметь карту или расчетный счет в Сбербанке. После анализа платежеспособности заемщика, банком будет установлен лимит перерасхода. Для оформления необходимо подписать договор в отделении учреждения.

Проверить, есть ли на карте овердрафт, можно в контактном центре Сбербанка, а также в отделе бухгалтерии своего предприятия.

Для того, чтобы оформить кредитный продукт, необходимо обратиться в подразделение банка, ознакомиться со списком документов и заполнить анкету. Договор заключается на основании заявления и на тех же условиях кредитования, представленных на сайте.

Отключить услугу можно в отделении Сбербанка, личном кабинете интернет-банка или же с помощью контактного центра.

ВТБ 24

Банк ВТБ 24 является одним из лидеров среди финансовых компаний в России по уровню доверия и активам.

Зарплатный клиент банка может оформить услугу, зависящую от среднемесячной зарплаты, на следующих условиях:

  • процентная ставка – от 22 до 24% годовых;
  • срок – до 1 года;
  • задолженность за 1 день просрочки – 1% от суммы.

Подключить услугу зарплатным клиентам можно в том случае, если стаж работы на последнем месте составляет не менее 3 месяцев. Для того, чтобы отказаться от овердрафта, следует написать заявление в подразделении банка.

ВТБ 24 предлагает овердрафт для юридических лиц на следующих условиях:

  • сумма – до 150 000 000 рублей;
  • срок – до 24 месяцев;
  • ставка – от 11,5%.

Основными преимуществами такого кредитного продукта являются отсутствия залога и обязательного ежемесячного обнуления счета.

Получить онлайн-консультацию возможно на официальном сайте ВТБ по адресу www.vtb.ru/srednij-biznes/kreditovanie/pokrytie-tekushchih-kassovyh-razryvov-overdraft.

Альфа-Банк

Альфа-Банк был основан в 1990 году и является крупнейшим частным банком в России.

Условия для юридических лиц – от 300 000 до 10 000 000 рублей со ставкой от 13,5% до 16,5% годовых. Вся информация об услуге находится на сайте www.alfabank.ru/sme/profits/overdraft.

Тинькофф

Банк Тинькофф — самый современный и интерактивный банк в России. Все предоставляемые услуги клиенты могут оформить дистанционно.

Процентная ставка продукта «Тинькофф Бизнес» для юридических лиц составляет от 24,9% до 49,9% годовых. Подключить и ознакомиться с условиями возможно здесь www.tinkoff.ru/business/overdraft.

Для карты «Блэк» действует процентная ставка от 24,9% до 49,9% годовых. Штраф за задолженность в течение 25 дней составляет 990 рублей. Овердрафт по дебетовым картам предоставляется на одинаковых условиях физическим лицам и бизнесменам.

Росбанк

Росбанк является самым надежным российским банком по версии журнала «Forbes» в 2018 году.

Фиксированная процентная ставка овердрафта для зарплатных клиентов составляет 23% годовых. Условия договора позволяют частичное или досрочное погашение кредитной услуги. В случае задолженности заемщику будет начислен штраф в размере 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки.

Полная информация представлена на странице банка www.rosbank.ru/ru/persons/credits/overdraft/detail/kredit_po_karte/Overdraft.

Модульбанк

Банк подключает овердрафт тем клиентам, кто пользуется счетом более 3 месяцев и получает на счет не менее 180 000 рублей в месяц. Процентная ставка – от 19% до 21% годовых на сумму до 500 000 рублей.

Необходимые сведения о предоставлении услуги описаны на сайте www.modulbank.ru/credit/overdraft.

Точка

Банк для предпринимателей «Точка» предлагает кредитный продукт, размер которого зависит от величины оборотов компании. Процентная ставка составляет от 21% до 25%, сроком от 7 до 28 дней.

С правилами и условиями использования овердрафта можно ознакомиться здесь www.tochka.com/links/bank-rules.

Райффайзен

Легкий овердрафт, размером 100 000 рублей, могут получить клиенты банка с выручкой до 60 000 000 рублей в год. Процентная ставка в день составляет 0,1%. Вся информация о кредитном продукте представлена на сайте банка www.raiffeisen.ru/business/entrepreneurs/easy-overdraft.

Открытие

Надежные клиенты банка имеют возможность пополнить свои оборотные средства с помощью экспресс-овердрафта. Операционная система самостоятельно производит расчет кредитного лимита и направляет предложение через интернет-банк.

Со специальными предложениями можно ознакомиться по следующему адресу www.open.ru/corp/overdraft.

ЛКБ

Срок договора в Липецккомбанке составляет не более 4 месяцев. Процентная ставка устанавливается в индивидуальном порядке, в соответствии со стабильностью и финансовым положением заемщика.

Вся информация об овердрафте представлена здесь www.kombank.ru/business/credits/?utm_source=Овердрафт#tab3.

Бинбанк

Лимит овердрафта составляет от 300 000 до 30 000 000 рублей на срок до 12 месяцев.  Подать заявку и ознакомиться с условиями можно ро следующей ссылке www.binbank.ru/corporate-clients/lending/overdraft.

РНКБ

Банк предлагает экспресс овердрафт для индивидуальных предпринимателей и обществам с ограниченной ответственностью на следующих условиях:

  • сумма – от 50 000 до 5 000 000 рублей;
  • срок – до 12 месяцев;
  • процентная ставка – 14,9% годовых.

Услуга не предусмотрена для сельскохозяйственных товаропроизводителей и заемщикам менее 6 месяцев обслуживания на момент обращения.

Полная информация представлена на сайте банка www.rncb.ru/yuridicheskim-litsam/kreditovanie-biznesa/kredity-malomu-biznesu/ekspress-overdraft.

Как отказаться?

Каждый заемщик имеет право отказаться от такого кредитного предложения в любое время. Для отказа необходимо обратиться в банк или установить с помощью интернет-банкинга минимальную сумму лимита.

Таким образом, с помощью овердрафта можно совершить непредвиденный платеж или спонтанную покупку, когда на счете совсем недостаточно для этого средств. Такая услуга является подстраховкой для малого бизнеса или физического лица. Но стоит помнить, несмотря на удобство использования, что это заемные деньги, выданные под процент.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Нажимая на кнопку «Отправить комментарий» вы соглашаетесь на обработку своих персональных данных.

Please enter your name here