Невзирая на то, что кредитование на сегодня является очень популярной и востребованной услугой, статистика демонстрирует, что по каждой третьей заявке на получение средств банки дают отрицательный ответ.

Обычно финансовые организации не оглашают причин отказа, поэтому, чтобы разобраться, почему банки не дают кредиты и что делать, нужно учитывать специфику работы банковских организаций.

Не дают кредит: почему и что делать?

Почему не одобряют кредит?

Причины, по которым в банке не дают ссуду, могут быть различными. Есть очевидное предоставление ложных сведений, судимость или отсутствие работы. Однако стоит обратить внимание и на менее явные проблемы потенциальных клиентов, которые могут сказаться на решении банка, даже если не было просрочек.

С плохой кредитной историей

Плохая кредитная история является основной причиной отказа в кредитовании.

КИ является документом, который фиксирует поведение заемщика – в него попадают сведения о займах, платежах и просрочках, на которые в первую очередь обращает внимание банк. Если на момент обращения за новой ссудой у заемщика присутствуют просрочки по старой, то он однозначно получит отказ.

Наиболее вероятные причины отказа:

  • есть просрочки;
  • низкий уровень дохода;
  • наличие большого количества отказов в кредитовании.

С хорошей кредитной историей

Хорошая кредитная история тоже не является гарантией получения ссуды, поскольку финансовые организации часто обращают внимание на другие факторы. Например, если клиент с хорошей КИ обращается за новым займом, то банк тщательно оценит все риски.

В первую очередь, оценке будет подлежать платежеспособность клиента, которая может не зависеть от хорошей кредитной истории. Даже при хорошей КИ банк может отказать в средствах, когда цель ссуды не соответствует тому или иному продукту. К примеру, если клиент захочет взять потребительское кредитование на коммерческие цели, он получит отказ.

Наиболее вероятные причины отказа:

  • досрочное погашение займа;
  • сомнительная платежеспособность клиента;
  • несоответствие кредитной программы ее целям.

Без кредитной истории

Нулевая кредитная история формально не является поводом для отказа в кредитовании, но однозначно не считается положительным фактором при решении о выдаче ссуды.

Поскольку нулевая КИ не характеризует заемщика, который никогда не брал средств, банки к таким клиентам относятся крайне осторожно. Особенно пристрастно кредитные организации воспринимают заемщиков, которые никогда не брали кредит в возрасте от 40 лет, так как более 70% населения в эти годы уже имеют опыт сотрудничества с финансовыми организациями. Важно осознавать, что вероятность одобрения тесно связана с сумой запрашиваемой ссуды.

Если нет кредитной истории, деньги нужны, но все банки отказывают в кредите, заемщик может попробовать взять микрозайм в МФО.

Наиболее вероятные причины отказа:

  • возраст заемщика;
  • частая смена мест работы.

Предпринимателям

Наличие бизнеса формально не является препятствием для получения кредита, однако все будет зависеть от того, в каком статусе владелец организации или фирмы берет ссуду.

Наибольшая вероятность отказа присутствует, когда владелец ИП пытается оформить заем как физическое лицо или начинающий предприниматель берет кредит на бизнес.

Одобряя ссуду наличными наемному работнику, чаще всего банк понимает, что предоставленные деньги будут использованы клиентом на какие-либо личные нужды. Когда же речь заходит о кредитовании ИП, высока вероятность того, что предоставленные средства пойдут на нужды бизнеса. Именно поэтому банку приходится оценивать не только самого клиента, но и его предприятие, что значительно усложняет и удорожает процесс принятия кредитного решения.

Наиболее вероятные причины отказа:

  • предприятие функционирует меньше полугода;
  • сомнительный статус предприятия, вероятность его банкротства;
  • отсутствие залога при желании оформления крупной ссуды.

Если есть ипотека

Если у потенциального клиента банка присутствуют обязательства по ипотеке, то решение кредиторов о выдаче или невыдаче средств будет напрямую зависеть от запрашиваемой суммы и результатов оценки платежеспособности клиента.

Риск отказа наиболее высок, когда заемщик запрашивает крупную сумму на потребительские цели при наличии совсем недавно оформленной ипотеки. В этом случае банк, вероятнее всего, не выдаст заем, поскольку посчитает, что клиент не способен погашать свои обязательства. Подозрение может вызвать и цель, особенно если клиент запрашивает средства на телефон или машину.

Наиболее вероятные причины отказа:

  • закредитованность клиента;
  • низкий уровень дохода;
  • возраст заемщика.

С хорошей зарплатой

Хорошая и стабильная заработная плата также не является гарантией выдачи средств.

Сыграть свою роль в этом случае может наличие плохой кредитной истории или полное ее отсутствие, закредитованность (наличие действующих кредитов) и возраст заемщика.

Кроме того, на принятие решения напрямую влияет и стаж работы – банк не станет рисковать, одобряя заемщика, который трудиться на последнем месте работы меньше 4 месяцев или часто меняет работу.

Наиболее вероятные причины отказа:

  • закредитованность;
  • небольшой стаж работы;
  • отсутствие КИ или наличие плохой КИ.

Если было досрочное погашение

К сожалению, досрочное погашение не является положительным фактором для выдачи последующих кредитов. Напротив, многие банки относятся к данному явлению негативно, поскольку при досрочном погашении они теряют свой процентный доход.

Наиболее вероятные причины отказа:

  • наличие факта выдачи нескольких микрозаймов с досрочным погашением;
  • низкая платежеспособность клиента;
  • возраст клиента.

Без страховки

Официально наличие или отсутствие страховки не должно влиять на одобряемость кредита, однако банку всегда выгодно оформлять эту услугу, поскольку для него страховка является практически стопроцентной гарантией возврата долга. Так, ее наличие снижает риски банка, поэтому страховка сильно влияет на принятие решения по кредиту.

Важно понимать, что от добровольной страховки можно отказаться уже после оформления договора кредитования. Некоторые финансовые организации дают ссуды без страховки, но значительно увеличивают при этом проценты.

Наиболее вероятные причины отказа:

  • отказ от страховки увеличивает риск невозврата кредитных средств;
  • по готовности оформления страхового договора банки оценивают серьезность и надежность клиента.

Почему банк отказывает в кредите, если он был одобрен?

Зачастую получение предварительного согласия о кредитовании требует от заемщика наличия только основных документов – паспорта и справки о доходах. Только после этого клиент банка собирает оставшиеся бумаги (справку о трудоустройстве, копию трудовой книжки и другие документы, которые должны помочь подтвердить достоверность предоставленных сведений).

Даже если кредит был предварительно одобрен, иногда за этим может последовать отказ банка от дальнейшего сотрудничества с потенциальным заемщиком.

Обычно такая ситуация возникает, когда клиент подал недостоверные сведения о себе (чаще всего это касается случаев подачи онлайн-заявки через интернет, когда может быть неверно указан возраст заемщика или уровень его дохода). Также отказ часто влекут за собой следующие ситуации:

  1. Умышленное недостоверное указание паспортных данных или случайные ошибки по невнимательности, опечатки в анкете.
  2. Ложные сведения о трудовой деятельности и заработной плате, уровне дохода.
  3. Ложные сведения в документах на залог.
  4. Ситуация, при которой заемщик не предоставил запрошенные документы до окончательного одобрения заявки.

Почему банки не называют причину отказа в кредите?

Нежелание банков предоставлять отчет по причине отказа в выдаче кредита своим клиентам, в первую очередь, кроется в том, что каждый банк заботится о своей безопасности. Финансисты кредитных организаций стараются не разглашать причины отказа из опасений, что заемщики, подробно проанализировав данные причины, в следующий раз смогут обойти определенные требования банка, умышленно приукрасить или умолчать нужно о себе информацию.

Очевидно, что заемщик, получив отказ с подробным разъяснением его причин, обязательно изменит поведение и, обращаясь в другой банк, получит положительный ответ, тем самым подвергнув его определенным финансовым рискам. Таким образом, банки часто опасаются возрастания числа мошенников среди своих клиентов.

Кроме того, существует негласное мнение, что банки не хотят объяснять причину отказа по собственной инициативе. Несмотря на заверения сотрудников, о том, что любой отказ связан лишь с экономической ситуацией внутри самого банка, прослеживается определенная категория среди населения, сотрудничества с которой кредитные организации старательно избегают.

К сожалению, на данный момент банки имеют право отказать клиенту в обслуживании без объяснения причины – закона, который обязывает выдавать письменное разъяснение, просто не существует.

Как узнать, почему не дают кредит?

Для того чтобы узнать, почему банки не дают кредит, заемщику следует ознакомиться со своей КИ. Запросить ее раз в год можно бесплатно, в остальных случаях потребуется внести символическую оплату за выдачу документа.

В кредитной истории фиксируются все действия клиентов в качестве заемщика. Важно обратить внимание на следующие негативные факторы в КИ:

  • просрочка по кредитам (особенно открытая на момент запроса КИ);
  • сведения о взыскании долга через суд;
  • многочисленные заявки на кредитование и отказы по ним;
  • множественные регулярные микрозаймы (факт наличия множества микрозаймов может натолкнуть банк на мысли, что заемщик не умеет планировать свои расходы и бюджет).

Что делать?

Прежде всего необходимо узнать причину отказа. Банковские специалисты, разумеется, заемщику ее не назовут, поэтому желательно выполнить следующие действия:

  1. Заказать отчет по кредитной истории. Отчет придет в течение 10 дней с момента заказа в электронной форме.
  2. Внимательно изучить документ – возможно, причиной того, что заемщику отказывают все банки, является банальная техническая ошибка со стороны кредитора.
  3. После выяснения наиболее вероятной причины отказа необходимо ликвидировать ее. Так, если причиной является плохая КИ, стоит приложить усилия для исправления. Если человек никогда не брал кредит, но все банки отказывают, стоит взять заем в МФО или рассрочку на недорогой товар, чтобы продемонстрировать свою платежеспособность.

Почему отказывают в кредите:

Несмотря на то, что существует ряд типичных причин, по которым можно получить отказ, у многих крупных организаций установлены основные критерии и свои особенности, в соответствии с которыми организации работают со своими заемщиками.

Почта Банк

В этом году чаще всего Почта банк отказывает в кредите наличными вследствие несоответствия клиенту портрету идеального заемщика. Речь идет о возрасте, прописке, стаже работы и отсутствии телефонов для связи.

При оформлении конкретных банковских продуктов не одобряет Почта банк и несогласованность в сумме и сроках кредитования.

Сбербанк

Основными причинами отказа в Сбербанке являются плохая КИ, общая сумма долгов и наличие специальной информации. Обо всех своих клиентах банк имеет право запрашивать данные из соответствующих органов, если у должника присутствуют случаи нарушения закона, то кредит он, скорее всего, не получит. Не дают кредит в Сбербанке по зарплатной карте и клиентам из-за судимости или если гражданин без работы.

Альфа-Банк

Часто Альфа-банк отказывает в кредите зарплатному клиенту без кредитной истории. Также банк часто отказывает, если у потенциального клиента нет гражданства или регистрации.

Еще одной специфической чертой этого банка является влияние удаленности отделения от клиента – если отделение находится дальше, чем на 150 км от места проживания потенциального заемщика, это является негативным фактором для одобрения.

Тинькофф

Тинькофф достаточно лоялен по отношению к клиентам с нулевой кредитной историей, однако, если претендент на кредит уже выплачивает один или несколько займов, ему могут отказать.

Кроме того, банк воздерживается от сотрудничества с гражданином, если расчеты по займам превышают половину подтвержденного дохода.

Приватбанк

ПриватБанк может отказать в получении кредита клиенту, даже если нет долгов. В первую очередь это касается потенциальных заемщиков с чистой кредитной историей, особенно если он планирует взять целевой кредит на покупку авто или квартиры.

Почему банки в последнее время отказывают в кредитах всем?

В последние годы финансовые организации все чаще отказывают клиентам, у которых нет видимых причин для вынесения отрицательного решения – они платежеспособны, благонадежны и часто являются зарплатными клиентами финансовой организации.

Подобное явление напрямую связано с кризисным периодом в экономике, при котором банки вынуждены более тщательно учитывать все риски невозврата ссуды. Данный фактор соотносится и с занятостью клиента банка – в условиях кризиса представители некоторых профессий рискуют потерять работу, а значит, лишиться своего дохода и возможности платить по долгам.

Таким образом, банки часто отказывают клиентам, не считая нужным объяснять свою позицию. Заемщикам, которым нигде не дают кредит без объяснения причин, следует серьезно обеспокоиться данным фактом и, проверив себя, проанализировать свою платежеспособность, а также заказать кредитную историю и проверить ее на ошибки.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Нажимая на кнопку «Отправить комментарий» вы соглашаетесь на обработку своих персональных данных.

Please enter your name here