Часто на момент подписания договора с банком его клиент уверен, что никакие жизненные обстоятельства не заставят его нарушить взятые на себя обязательства. Однако в любой момент ситуация может измениться, и в зависимости от длительности просрочек по кредиту и их объемов вариантов развития отношений клиента с банком может быть несколько.

Просрочка по кредиту

Что такое просрочка по кредиту?

Просрочкой платежа по кредиту называется не погашенная в установленный срок задолженность по основному долгу или плановым процентам за использование ссуды, а также по иным платежам кредитного договора.

С момента возникновения просрочки по выплате банковская организация обычно начисляет штрафы или пени, сумма и принцип расчета которых указываются в изначальном кредитном договоре. Штрафные санкции, которые применяются с нарушениями, клиент банка имеет право оспорить путем обращения в суд.

Обычно с заемщиками, имеющими просроченную задолженность, сотрудничает специальное подразделение банка, но некоторые кредитные организации уполномочивают взыскивать денежные средства с должников специальные коллекторские агентства.

Чаще всего просрочка по ипотеке или кредиту возникает по следующим обстоятельствам:

  • потеря работы, которая приводит к невозможности рассчитаться с банком;
  • ухудшение состояния здоровья клиента (болезнь, травма);
  • высокие годовые процентные ставки;
  • безответственное отношение к кредитным договорам самого заемщика.

Чаще всего именно по вышеуказанным причинам заемщик превращается в должника.

Статус должника присваивается после того, как в назначенный для внесения очередного взноса день система банка не обнаруживает положительного расчета клиента.

Каких видов она бывает?

Существует несколько видов просрочек.

  1. Незначительная. Подобный вид просрочки обычно не влияет на кредитную историю, если только она не случается постоянно. Незначительная просрочка возникает в том случае, если клиент банка оплачивает свое обязательство в последний момент, а деньги доходят до организации не сразу (как правило, система обрабатывает платежи до 3 рабочих дней). Кроме того, вероятность, что платеж будет обрабатываться дольше положенного, возникает при оплате через кассу или банкомат другого банка, при взносе денег в выходные или праздники, а также при оплате в нерабочее время.
  2. Ситуационная. Вид обычной просрочки дольше 3 дней, которая случается непостоянно и возникает по причине непредвиденных обстоятельств – задержки зарплаты, внезапной болезни, срочной командировки. В таком случае клиент может попробовать договориться с банком, отправив ему письменное прошение с объяснением ситуации. Важно подкрепить подобный документ больничным листом или справкой с работы. Чаще всего банк может пойти навстречу клиентам – не назначать штрафов или пени и не блокировать зарплатную карту.
  3. Проблемная. Этот статус предполагает просрочку более чем в 30 дней. В данной ситуации наиболее разумным решением станет погашение проблемной задолженности единоразово. В некоторых случаях банки могут предоставлять так называемые кредитные каникулы – процедура заключается в освобождении клиента на пару месяцев от платежей.
  4. Долгосрочная. Возникает спустя 90 дней с момента отсутствия оплаты по займу. На это время банки уже имеют право обращаться в суд для взыскания денег. Такой вид просрочки сильнее всего влияет на кредитную историю – большинство банков откажутся сотрудничать с клиентами, которые допустили подобную значительную невыплату.

Долгосрочная просрочка делится на два типа:

  • сомнительную – когда у должника есть имущество, которое можно изъять и продать в счет долга по исполнительному производству;
  • безнадежную – при объявлении физического лица банкротом при наличии у него займа более чем на 50 000 рублей.

Чем грозит просрочка платежа?

Действия банка при обнаружении отсутствия положенных выплат зависят от сроков просрочки.

  1. Просрочка на один день чаще всего ничем не грозит клиенту. Этот факт не отражается в кредитной истории, общая сумма штрафа не превышает несколько сотен рублей. Иногда банк уведомляет своего клиента о необходимости погасить задолженность путем отправки sms-сообщения.
  2. До 10 дней. При периоде задержки до 10 дней к минимальным штрафным санкциям от 500 до 1 000 рублей начинают прибавляться штрафные проценты или пени. По истечении первой долговой недели сотрудники банка начинают звонить должнику с требованием выполнения его долговых обязательств.
  3. До 2 месяцев. Долговой период в 2 месяца может серьезно испортить кредитную историю клиента банка, а штрафы способны достигнуть десятков тысяч рублей.
  4. Более 6 месяцев. При просрочке более, чем на полгода, большинство банков подает иск в судебные инстанции. Такая подача для заемщика почти всегда заканчивается негативно.

Как узнать просрочку по кредиту?

Затребовать информацию о наличии задолженности заемщиком может несколькими способами.

  1. Обратиться к кредитному специалисту. Это наиболее простой и эффективный вариант, поскольку при наличии действующего займа все вопросы его погашения лучше сразу обсуждать с представителем банка. Сотрудник организации не только даст исчерпывающую информацию о сумме и сроках совершенно бесплатно, но и попробует найти приемлемый вариант завершения неприятной ситуации. Сделать это можно не только в отделении банка, но и с помощью звонка на горячую линию кредитной организации.
  2. Заказать кредитную историю онлайн. Такой способ дает возможность узнать информацию по текущим и всем ранее взятым кредитам. Раз в год КИ можно получать бесплатно, однако при повторном обращении следует внести небольшую оплату. В документе содержится информация о типах кредитных просрочек, уровне ответственности клиента при погашении конкретного займа, сведения о том, в каком банке клиент оформлял договор и о количестве просрочек по срокам.
  3. Оформить кредитный рейтинг. Данная услуга платная, но ее стоимость обычно невелика — на данный момент существует множество специализированных сайтов, оказывающих ее онлайн за 200-300 рублей. В рейтинге содержится вся необходимая информация о просрочках, а также скоринговый балл, который позволяет правильно оценить шансы на получение того или иного займа. Кроме того, в кредитном рейтинге отражается наибольший срок и сумма просрочки по текущим займам и по кредитам в целом, наличие безнадежных долгов и резюме заемщика. Кредитный рейтинг отличается от КИ тем, что кроме ключевых сведений о заемщике в нем содержится и оценка получения будущих займов.

Как долго можно оттягивать оплату?

Часто клиенты банка, которые по тем или иным причинам не могут выплатить долг, считают, что они имеют возможность оттягивать оплату в течение определенного времени. Такой шанс действительно существует – в основном кредитный организации не передают дело в суд, если задолженность по кредиту равна лишь нескольким месяцам. Однако при этом следует учитывать регулярно растущий размер штрафов и пени, ухудшающуюся кредитную историю и риск передачи сведений о должнике коллекторским агентствам.

Бывают ситуации, при которых сам должник желает довести дело до суда в надежде, что его решение отменит большинство штрафов. В таком случае недобросовестный заемщик выбирает тактику обещаний. Следует учитывать, что уклоняться от уплаты можно несколько лет, но при отсутствии уважительных причин рано или поздно заемщика все равно настигнет расплата в виде возбуждения исполнительного производства и изъятия личного имущества.

Что делать, если нет денег платить кредиты, идут просрочки?

При таких обстоятельствах заемщику важно не откладывать решение проблемы, а как можно скорее связаться с банком, который выдавал заем. Не стоит пытаться спрятаться, игнорировать письма и звонки, поступающие из кредитной организации.

Если по какой-либо причине сделать выплату немедленно заемщик не способен, то стоит постараться договориться об отсрочке одним из описанных ниже способов.

  1. Реструктуризация кредита. При наличии уважительных причин, которые не позволяют выплачивать кредит на прежних условиях (потеря работы, болезнь, смерть кормильца) банки могут идти навстречу заемщику и составлять новый договор на более выгодных условиях. Оставшуюся кредитную задолженность можно растянуть на более длительный срок или снизить размер процентной ставки, что уменьшит размер ежемесячных платежей.
  2. Оформление программы «Кредитные каникулы». До кризисного периода программа подразумевала освобождение заемщика от его обязательств на несколько месяцев. На данный момент, в связи с кризисной ситуацией, суть услуги трансформировалась – несколько месяцев заемщик может платить только проценты по кредиту или уменьшить тело кредита (в обоих вариантах ежемесячный платеж будет значительно ниже).
  3. Признание физического лица банкротом. Это процедура осуществляется исключительно в судебном порядке. Следует отметить, что фиктивное банкротство является административно и уголовно наказуемым правонарушением.

Как объединить все кредиты в один банк?

Объединение нескольких кредитов в один со сниженной ставкой называется процедурой рефинансирования. Данная услуга крайне актуальна для заемщиков, которые брали кредит по повышенной ставке и хотели бы ее снизить.

Суть программы заключается в оформлении другого кредита для погашения просроченного старого займа. Рефинансирование кредитов с просрочками в других банках считается самым оптимальным вариантом для многих должников, поэтому некоторые крупные банки автоматически включают в свои кредитные линейки данную услугу.

Что нужно знать о просрочке по кредиту?

В зависимости от первоначальных условий штрафные санкции в конкретном банке могут разниться.

В Сбербанке

При обычном займе в Сбербанке ежедневная пеня составит 0,5% от суммы, которую должен был внести заемщик. Через некоторое время к общей сумме задолженности добавиться штраф в размере от 300 до 500 рублей.

В ВТБ

По потребительскому кредиту с должника ВТБ 24 будет изымать от 0,1% от суммы невыполненных обязательств. Если на счете, с которого списывается кредит, не будет хватать полной суммы, это также будет являться невыполнением обязательств перед банком.

В Альфа-Банке

В Альфа-банке при наличии задолженности необходимо уплатить неустойку за возврат кредита по основному долгу и процентам в размере от 1% день на сумму просроченной задолженности. При этом неустойка исчисляется на сумму задолженности по кредиту исходя из количества дней.

В Совкомбанке

В данном банке за неуплату минимального обязательного платежа предусматривается взимание фиксированного штрафа и начисление неустойки от 1% от суммы полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В Хоум Кредит

Хоум-банк лоялен по отношению к клиентам, которые не успевают погасить свою задолженность вовремя, поэтому организация дает не 1, а 3 дня на поступление платежа. Просрочка более 15 дней уже считается серьезной, при ней начисляются пени и штрафы, которые прибавляются к процентам за пропущенные клиентом дни.

В ОТП банке

В ОТП Банке начисляется пеня в размере от 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый просроченный день. При этом у банка существуют достаточно выгодные условия, поскольку долг считается от остатка основного долга.

Дадут ли кредит, если была просрочка по кредиту?

Как правило, банки не выдают новый кредит заемщику с плохой кредитной историей. При этом значение имеет не сколько наличие непогашенной задолженности, сколько своевременность выполнения кредитных обязательств. Исключением могут стать только банки, не проверяющие КИ.

Если были просрочки, но кредит уже погашен, есть вероятность получения нового кредита, но на менее выгодных для заемщика условиях. Важно понимать, что непогашенный в прошлом даже небольшой кредит может стать причиной отказа в получении средств и занесения клиента в «черный список» организации.

Дадут ли ипотеку?

Поскольку долг по кредиту свидетельствует о низкой финансовой дисциплине, не каждый банк рискнет дать ипотеку клиентам с испорченной кредитной историей или открытыми просрочками. Должнику следует осознавать, что информация в бюро кредитных историй хранится не менее 10 лет, поэтому при наличии просрочек по кредиту банковские организации имеют полное право отказать в получении ипотеки.

Помощь в получении кредита с открытыми просрочками также могут оказать посредники, однако они часто выдвигают более серьезные требования к должнику, которые через время могут превратиться для нерадивого заемщика в кабальную зависимость.

Выпустят ли за границу?

Наличие долгового обязательства никак не влияет на то, выпустят ли гражданина за границу, просрочки также не являются основанием для ограничения права на въезд и выезд. Веским основанием, из-за которого гражданину могут ограничить его право на передвижение, является только соответствующее судебное решение.

Как выиграть суд у банка по кредиту с большой просрочкой?

Следует понимать, что выиграть суд при наличии большой просроченной задолженности можно только в единичных случаях, которые встречаются крайне редко. Как правило, это кредиты, выданные с явными нарушениями со стороны работников банка, что дает возможность признать подобные договора недействительными.

Кроме того, реальной возможностью выиграть суд для заемщика является заявление о пропущенном сроке исковой давности. В настоящее время данный срок составляет 3 года, после чего кредиторы теряют свои права на судебную защиту.

Каков максимальный размер пени за просрочку платежа по кредиту по закону?

Штрафные санкции за просрочку обычно прописываются в договоре между кредитором и заемщиком. На практике банки могут использовать несколько форм штрафов в виде фиксированной суммы, в виде повышенных процентов или как процент от общего объема оставшегося долга.

Максимальный размер пени за просрочку платежа по кредиту по закону не может превышать ставки банковского процента, указанного в договоре.

Почему отказывают в кредите во всех банках, когда нет просрочек?

В последние годы все чаще возникают прецеденты, когда банк отказывает в кредите при отсутствии просрочек. Подобное явление часто связано с определенными факторами – возрастом заемщика, уровнем его дохода, небольшим стажем работы, целью кредита или наличием нулевой кредитной истории.

Таким образом, самым важным перед подписанием кредитного договора моментом для заемщика является понимание своих возможностей по оплате (в этом может помочь калькулятор займа). Клиенту банка следует всегда контролировать сроки погашения. Если просрочки все же произошли, то прятаться от кредиторов не стоит – намного рациональнее будет обсудить с сотрудниками банка создавшуюся ситуацию и достигнуть компромисса.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Нажимая на кнопку «Отправить комментарий» вы соглашаетесь на обработку своих персональных данных.

Please enter your name here