Часто граждане, взявшие кредит на жилье, обнаруживают, что вовремя и в полной мере оплачивать ежемесячные взносы им сложно. Приходится либо искать дополнительные источники доходов, либо вести переговоры с сотрудниками финансового учреждения об отсрочке.  Есть и третий вариант, который можно использовать для облегчения нагрузки – произвести рефинансирование ипотечного кредита в другом банке.

Рефинансирование ипотечного кредита

Содержание

Рефинансирование ипотеки — что это такое?

Главное назначение такой процедуры как программа рефинансирования, заключается в уменьшении долгового бремени на заемщиков. На гражданина, попавшего в трудную ситуацию, оформляют новый кредит. Общая сумма займа равняется общему долгу (а иногда — превышает его), а ежемесячная выплата становится меньше прежней. Для наглядности приведем пример:

  • в 2016 году резидент РФ оформил ипотеку под 14% в год, взяв 4 млн. рублей в банке №1;
  • за неполные 2 года им было отдано банку около 1 млн. рублей (часть тела кредита и проценты);
  • в 2018 году он инициировал процедуру рефинансирования. В результате был взят второй займ – около 3 млн. рублей, но уже под 9% в год в банке №2;
  • за счет второго кредита был погашен первый, а жилье перезаписали на банк №2.

Перекредитование под меньший процент возможно, если займ был взят на:

  • покупку квартиры в строящемся доме;
  • приобретение вторичного жилья.

Выгодно ли это?

При одобрении программы гражданин получает возможность погасить кредит на более выгодных условиях: переоформить займ под самый низкий процент, уменьшить ежемесячный платеж и снизить размер переплаты.

Всего этого можно добиться, найдя подходящую программу кредитования. Банки борются за клиентов и часто предлагают займы под сравнительно небольшие проценты.

Есть ли подводные камни?

Не являются редкими случаи, когда банки отказывают своим заемщикам в предоставлении данной услуги. При этом сотрудники финансовых организаций имеют право не давать отчет клиенту о причинах принятого решения.

Отказ может последовать:

  • при подаче заявки;
  • после проведения оценки жилого помещения;
  • в момент подачи полного комплекта бумаг.

Большинство банков не одобрит рефинансирование, если:

  1. ипотечный договор был заключен менее 6 месяцев назад;
  2. сумма остатка или срок возврата малы для перекредитования в новом банке (устанавливаются в тексте соглашения).

Также могут возникнуть проблемы у лиц с подпорченной кредитной историей и у тех, кто не соблюдал срок уплаты ежемесячных взносов.

Стоит ли делать рефинансирование ипотеки: отзывы людей

Заемщики отмечают, что на практике снижение процентной ставки по ипотеке даже на 2% годовых приводит к уменьшению ежемесячного платежа на несколько тысяч рублей.

С учетом падения доходов граждан уменьшение процентной ставки по займу крайне выгодно, особенно если рефинансирование сопровождается увеличением суммы кредита.

Некоторые банки при оформлении рефинансирования требуют оформить дополнительное страхование жизни или здоровья. В результате заемщику придется понести определенные затраты при подписании нового договора, однако сэкономленная сумма может достигать нескольких сотен тысяч рублей.

Часть банков позволяет заемщикам сменить тип валюты кредита: если ипотека бралась в долларовом эквиваленте, то допускается провести рефинансирование и платить в рублях. Предварительно рекомендуется произвести расчет целесообразности такого действия.

Чаще всего участвуют в процедуре:

  • городские квартиры;
  • дома с земельным участком.

Перекредитование реже касается займов, взятых на:

  • комнату;
  • строительство дома.

Сколько стоит?

Банкиры попросят провести оценку жилого объекта (за счет претендента), даже если эта процедура уже делалась ранее. Стоимость услуги для крупных городов может варьироваться от 2 до 5 тысяч рублей.

Дополнительные расходы при рефинансировании ипотеки:

  • выписка из ЕГРН – 300 рублей;
  • госпошлина за перерегистрацию — чуть более 300 рублей;
  • страховой полис – в среднем 0,1% от суммы займа.

Некоторые финансовые учреждения попросят заемщика застраховать и свою жизнь и трудоспособность – это обойдется еще в 0,1-1% от суммы кредита, однако такой тип страхования является добровольным и навязываться клиенту не может.

Как сделать рефинансирование ипотеки?

Основные этапы (порядок действий) рефинансирования ипотечного кредита выглядят следующим образом.

  1. Клиент подает заявку (прошение) о предоставлении возможности участия в программе рефинансирования ипотечных кредитов – это можно предварительно сделать на официальном сайте банка, при этом следует оставить контактный телефон.
  2. Кредитный консультант изучает личные данные и выносит предварительное решение.
  3. После одобрения заявки гражданину объясняют, какие документы необходимо подготовить.
  4. Соискатель собирает пакет бумаг и предоставляет их банку.
  5. Специалисты финансового учреждения проверяют документы клиента (от нескольких дней до недели).
  6. Заемщика о принятом решении оповещают по телефону.

После получения положительного вердикта со стороны банка рекомендуется как можно быстрее приступить к процедуре рефинансирования. Одобрение действует только 3-4 месяца. Длительность всего перекредитования в среднем занимает от полутора до 2-х месяцев.

Можно ли сделать рефинансирование в том же банке?

Рефинансирование – это оформление займа у нового кредитора на более выгодных условиях с целью полного погашения имеющихся долговых обязательств.

Изменение условий кредитования тем же банком, что и выдавал изначально кредит (рефинансирование ипотеки в своем банке) называется реструктуризацией.

Может ли банк отказать в рефинансировании в другом банке?

В законе «О банках» четко прописано, что финансовые учреждения имеют право запретить передачу предмета залога (в данном случае — жилья) третьим лицам. Однако рефинансирование подразумевает полное закрытие ранее взятой ссуды, после чего недвижимость залогом по первому кредиту быть перестает. Иными словами, согласие банка на рефинансирование ипотеки в другом банке не требуется.

Нужен ли первоначальный взнос?

При рефинансировании банки не требуют от заемщика вносить дополнительные средства, так как он уже подтвердил свою финансовую состоятельность, оплачивая ежемесячные платежи. Следовательно, первоначальный взнос не нужен.

Нужна ли оценка квартиры?

Обращение в оценочные фирмы обязательно потребуется, так как стоимость жилого объекта могла значительно измениться с момента оформления ипотеки.

Нужна ли страховка?

Обычно банки требуют либо оформления комплексного страхового сертификата (на имущество, жизнь заемщика и на потерю им трудоспособности), либо позволяют оформить риски по отдельности, но предлагают список проверенных страховых контор.

Какие документы нужны?

При обращении в банк могут потребовать:

  • паспорт РФ;
  • заявление, которое следует заполнить по требованиям банка;
  • бумаги, подтверждающие доход (2-НДФЛ, 3-НДФЛ);
  • если заемщик не имеет зарплатный счет в данном банке, попросят принести подтверждение занятости;
  • ИНН, СНИЛС;
  • бумаги, касающиеся текущего займа, включая график погашения, сведения об остатке долга.

В ряде случаев могут попросить приготовить дополнительные документы.

Сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки?

Законодательство РФ не ограничивает число подобных процедур. Но важно понимать, что каждое следующее рефинансирование ипотеки в другом учреждении увеличивает риск отказа, поскольку сотрудники банка более тщательно проверяют все бумаги.

Возможна ли повторная процедура?

Если клиент сумел найти более выгодное предложение по кредиту, он имеет право инициировать повторное рефинансирование. Но при этом придется повторить весь процесс заново. Это повлечет дополнительные издержки.

Сохраняется ли налоговый вычет?

Правила, которыми руководствуются налоговые органы РФ, гласят: тот вычет (возврат НДФЛ), который уже был получен владельцем жилья в первый раз, сохраняется. Новый – не предоставляется.

Надо ли менять документы на квартиру?

После оформления рефинансирования банк дает время (около 2 месяцев) на переоформление документов. Процесс перерегистрации осуществляет госучреждение – Росреестр, но можно воспользоваться услугами МФЦ. Процесс выглядит так:

  • снятие обременения с жилья (касающееся старого кредитора);
  • оформление нового залога (на новый банк).

Вся процедура занимает около 10-14 дней.

Что нужно знать о рефинансировании ипотеки?

Перекредитование в ряде частных случаев имеет свои особенности. Речь идет о статусе потенциального заемщика и его возможности предоставить нужный пакет бумаг.

Военной

На сегодняшний день военнослужащие имеют право снизить процентную ставку до 8,9% без подтверждения дохода.

Наш рейтинг банков, предоставляющих данную услугу, выглядит так:

  • банк Открытие;
  • Севергазбанк;
  • Промсвязьбанк.

Валютной

Ряд банков, стремясь привлечь новых клиентов, предлагает потенциальным клиентам рефинансировать валютные ипотечные кредиты и сменить валюту на рубли. При рассмотрении таких заявок банкиры особое внимание обращают на сам объект недвижимости и на платежеспособность заемщика.

После реструктуризации

Если заемщик некоторое время был не в состоянии оплачивать взносы, и был вынужден реструктуризировать ипотечный кредит, то он имеет право на рефинансирование.

По двум документам

Такой способ является неплохой приманкой для людей, однако пакет бумаг, касающийся предмета залога, приготовить придется все равно.

Если клиент откажется от трат на дополнительные страховки и не предоставит дополнительные документы, то процентная ставка автоматически увеличится на 2-5%, что сделает рефинансирование невыгодным.

По ДДУ

ДДУ – договор долевого участия. Следует понимать, что пока объект еще не достроен, провести его точную оценку невозможно, поэтому очень небольшое число банков идет на процесс рефинансирования при подобных условиях.

Без права собственности на квартиру

Поскольку рефинансирование граждан без документов на жилье – рискованное дело для кредиторов, банки редко проводят такую процедуру. Но при согласии финансового учреждения потребуется ДДУ, на основании которого банк сможет требовать от застройщика выполнить свои обязательства.

Без первоначального взноса

При проведении рефинансирования первоначальный взнос для заемщика не потребуется. Он уже был осуществлен при заключении первого договора об ипотеке.

С государственной поддержкой

Если граждане имеют право пользоваться государственными программами на получение жилья, то в банке потребуют предъявить свидетельство этому. Такую возможность имеют семьи с детьми (первые годы под 6%, а последующие – 10%). При этом заемщику должно быть не более 65 лет.

С материнским капиталом

Значительная часть банков принципиально не связывается с кредитами, при оформлении которых использовался материнский капитал. Чаще всего отказывают из-за того, что совладельцами залогового имущества являются несовершеннолетние дети, что автоматически делает реализацию недвижимости практически невозможной.

С плохой кредитной историей

Некоторая часть финансовых учреждений готова работать с проблемными клиентами. Однако их документы будут проверять очень тщательно. Скорей всего предложат более высокий ежегодный процент и обяжут оформить дополнительные страховые сертификаты.

Для ИП

Банкиры охотно сотрудничают с индивидуальными предпринимателями и оказывают им помощь, особенно если:

  • длительность их работы – более 2 лет;
  • не было проблем с налоговыми и силовыми структурами.

Таким образом, перекредитование ипотеки и потребительского кредита возможно при соблюдении ряда условий, которые определяет руководство кредитной организации.

Существуют и плюсы, и минусы данной процедуры, поэтому крайне важно учесть расходы, неизбежные при перекредитовании ипотеки, постараться сравнить предложения разных финансовых учреждений и при необходимости получить согласие на рефинансирование ипотеки в другом банке со стороны текущего кредитора.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Нажимая на кнопку «Отправить комментарий» вы соглашаетесь на обработку своих персональных данных.

Please enter your name here