Прежде чем взять кредит, нужно тщательно обдумать это решение. Все банки обещают, что кредит будет выгодным. Но на деле потребители всегда сталкиваются с проблемами, которые были прописаны маленьким шрифтом в договоре. Для каждого вида займов подводные камни свои – именно о них мы сегодня и поговорим.

Стоит ли брать кредит?

Почему люди берут кредиты?

Кредиты, которые берут рядовые потребители, нужны им для разных целей. В основном это потребительские займы – их берут, если доход в принципе позволяет купить определённую вещь, но копить деньги слишком долго или не хочется. Тогда банки и торговые сети идут людям навстречу, предоставляя займы под низкие проценты.

Почти такая же история с автомобилями и квартирами. В большинстве российских городов перемещаться без автомобиля очень тяжело. Общественный транспорт развит только в мегаполисах, поэтому автомобильные кредиты пользуются большим спросом даже в кризис. Жилищный вопрос стоит ещё более остро, потому что за счёт прироста населения в городах цены на недвижимость устойчиво высокие.

Выгодно ли это?

Зависит от ситуации конкретного потребителя: его доходов, возможности найти новую работу при потере старой, текущей стоимости его имущества. Если крупный кредит берёт человек, который получает среднюю зарплату по своему региону, вряд ли это обернётся для него чем-то хорошим. Даже если итогом будет собственная квартира, придётся терпеть нехватку денег в течение многих лет.

Оформляя кредит, потребитель обычно соглашается на покупку дополнительных услуг. Обычно страховка жизни и здоровья у дружественной банку страховой компании. Стоимость таких услуг тем выше, чем выше требуемая сумма. Банки об этом не предупреждают с порога, но надо иметь в виду, что менеджеры вынуждены любыми способами убедить клиентов покупать дополнительные услуги.

Ситуация выгодна, если:

  1. заёмщик обладает хорошей кредитной репутацией;
  2. у него есть доход выше среднего по региону;
  3. в наличии у заёмщика финансовая подушка;
  4. поручители обладают хорошей финансовой устойчивостью.

Отдельный разговор касается ипотечных займов. При анализе их выгодности нужно учитывать не только ситуацию в банковском секторе, но и в сфере недвижимости. Необязательно перед подачей заявки в банк консультироваться с экспертами, но внимательный подбор объекта покупки очень важен.

Как взять кредит, чтобы не ошибиться?

Нужно рационально рассчитать соотношение собственных финансовых возможностей и предлагаемых банком условий. Анализу нужно подвергнуть не только собственный доход и накопления – доход близких друзей и родственников, которые помогут в критический момент не допустить задержки по выплатам, тоже следует учитывать.

Карьерное положение клиента имеет огромное положение не только для банка, но и для него самого. Следует определить свои перспективы карьерного роста и устойчивости. Просрочки по выплатам не только могут уничтожить финансовую репутацию на долгие годы, но и вогнать несостоятельных клиентов в долговую яму.

Желательно проконсультироваться с юристом перед тем, как взять кредит. В идеале он должен сопровождать заёмщика на всех этапах заключения договора с банком.

Непрофессионалу не видны все подводные камни, которые таит в себе договор, а специализирующийся на финансах юрист заранее знает слабые места своих клиентов, помогает подобрать самую честную организацию.

Стоит ли брать кредит?

Сейчас

В 2014 году финансовый рынок в России пережил масштабный кризис. Тогда ЦБ РФ поднял ставку рефинансирования до значения 17%. Одновременно с падением курса рубля это вызвало резкое удорожание кредитов. Но состояние шока на рынке не продлилось долго – сегодняшнее его состояние характеризуется большой неопределённостью.

ЦБ со временем понижает ставку рефинансирования, однако неустойчивый курс рубля и сниженный по сравнению с докризисным периодом уровень доходов населения всё ещё делают кредитование выгодным только состоятельным клиентам. Поэтому для большинства людей в России ответ на этот вопрос отрицательный.

В Сбербанке

Каждый третий кредит частному лицу выдаётся Сбербанком. Однако клиенты в отзывах нередко пишут, что отношение к клиентам порой переходит границы. Долго обрабатываются заявки клиентов, без обеспечения не выдаются суммы более 50 тысяч рублей, иногда возможны технические сбои. Большой плюс — множество льготных кредитных программ.

В ВТБ

В случае с ВТБ 24 всё зависит от конкретного отделения. Минусы терпимые: на сайте не всегда отображается актуальная информация по условиям займов, можно попасть к некомпетентному специалисту. Проценты по займам приемлемые, есть возможность рефинансирования. Страховку можно выплачивать не сразу, а поэтапно.

В Альфа-Банке

Организация ориентирована скорее на бизнес, чем на физических лиц. Наибольшей популярностью у граждан пользуется кредитная карта со 100-дневным льготным периодом. Однако также ее отличительной особенностью является и большая комиссия на снятие наличных.

В банке Тинькофф

Сложно найти банкомат для снятия средств с низкой комиссией. Проценты по самим займам выше средних по рынку. Однако техподдержка работает прекрасно. Из плюсов также продвинутый кэшбэк.

В Почта-Банке

Этот банк имеет положительные отзывы в связи с ориентацией на нужды клиентов. Если у них возникают проблемы при пользовании продуктами банка, всё решается в кратчайшие сроки. Заявка обрабатывается за минуту. Проценты низкие.

В Ренессанс Кредит

Отлично подойдёт для того, чтобы взять небольшой потребительский кредит. Организация сотрудничает с торговыми сетями, которые делают скидки клиентам Ренессанса. В остальных случаях проценты по их займам покажутся рядовому потребителю слишком высокими.

В Восточном банке

Главный минус этой организации — противоречивый и непонятный для непрофессионала кредитный договор, о чём свидетельствуют многочисленные отзывы клиентов. Проценты по займам средние.

Потребительский

Этот тип кредита менее всего связан с рисками для потребителя, потому что зачастую средняя сумма покупки не выходит за 100 тысяч рублей и не подкрепляется залогом. При этом почти все организации выдвигают большие проценты по потребительским займам, но это может быть компенсировано скидкой магазина или кэшбэком.

На машину

Жителю большого города с развитым общественным транспортом брать на себя дополнительные риски в виде оформления займа на автомобиль зачастую бывает просто невыгодно.

Брать авто в кредит рекомендуется только в том случае, если он крайне необходим для работы, или же ожидается резкое повышение пошлин на иномарки или ставки рефинансирования.

Кроме того, крайне важно убедиться, что приобретаемый в кредит автомобиль (особенно подержанный) соответствует заявленным характеристиками, иначе его покупка может обернуться для заемщика гораздо большими тратами, чем он планирует. Для этого не будет лишним посетить автосалон в сопровождении узкопрофильного специалиста.

На бизнес

Только в случае обладания внушительной финансовой подушкой и опытом ведения своего дела. При банкротстве открытого заёмщиком бизнеса выплата долгов может растянуться более, чем на 10 лет. Получить такой кредит ещё и сложно, придётся составлять проработанный бизнес-план.

На ремонт квартиры

Не стоит, только если это не делается с целью дальнейшей продажи отремонтированной недвижимости. Для большинства проще делать ремонт поэтапно, брать кредит не очень разумно.

На Айфон

Стоит лишь в том случае, если потребитель является фанатом продукции Apple. В противном случае это не только повесит на него крупный заём с большой переплатой, но и не даст значительных преимуществ.

Под залог недвижимости

Заём под залог уже имеющейся недвижимости стоит брать, если есть несколько квартир или земельных участков, это минимизирует риски. Обычный ипотечный заём стоит брать при высоком уровне доходов. Стоит обращать внимание на качество приобретаемого объекта, потому что продать его будет сложно, пока кредит активен.

Чтобы погасить другой кредит

Существующие программы рефинансирования позволяют клиентам банков значительно сэкономить, перекредитовавшись в другом финансовом учреждении на более выгодных для себя условиях.

В то же время целенаправленно брать обычный потребительский займ, чтобы закрыть уже имеющиеся – довольно рискованное мероприятие, поскольку может обернуться для заемщика настоящей долговой ямой. Самое главное при использовании такого способа – своевременно погасить ранее оформленные займы.

В иностранной валюте

Оформление такого кредита выгодно заемщику, только если он получает зарплату в этой валюте. Курс рубля сейчас слишком низкий, чтобы такие программы себя окупали. Учитывая нестабильность на валютном рынке, это может в перспективе увеличить объём долга в несколько раз.

Таким образом, брать кредит или нет — может решить только сам потребитель. Для этого нужно проанализировать финансовое положение, условия в различных банках, дополнительные возможности по выходу из потенциально трудных ситуаций. В противном случае оформление займа может стать не решением проблем, а причиной возникновения новых.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Нажимая на кнопку «Отправить комментарий» вы соглашаетесь на обработку своих персональных данных.

Please enter your name here