Что нужно знать о банкротстве банков?

Нестабильная ситуация в экономике привела к тому, что люди начали сомневаться в надежности банковской системы.

Банкротство банка – действительно распространенное явление, и в основном это касается небольших кредитных организаций. Это достаточно сложная и длительная процедура со своими особенностями. Порядок ее проведения регулируется нормами ФЗ № 127 от 26 октября 2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)». Также применяются нормы закона № 40 от 25.02.1999 г. «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Почему банк может обанкротиться?

Как говорит закон, банкротством является неспособность выполнять требования кредиторов по различным финансовым обязательствам, установленная арбитражным судом. Причины, по которым банк оказывается неплатежеспособным, бывают внутренними или внешними.

Внутренние причины

Внутренние причины несостоятельности влияют на стабильность банка сильнее всего. Они могут быть следующими:

• резкое снижение количества операций с иностранной валютой;
• рост просроченной задолженности заемщиков по ссудам;
• убыточная деятельность кредитной организации, когда из-за отсутствия прибыли уменьшается собственный капитал организации;
• непродуманная кредитно-финансовая политика;
• значительное снижение стоимости акций.

Таким образом, внутренние банковские риски бывают связаны как с недостатками финансовой политики, так и с проблемами в управлении кредитной организацией.

Внешние причины

Внешние причины непосредственно не связаны с работой банковского учреждения. К внешним факторам возникновения рисков относится растущая инфляция, потеря ключевых клиентов, снижение доходов населения. Банки в полной мере испытывают на себе кризисы финансовой системы, тяжесть налогов, последствия конкуренции на рынке кредитных услуг.

Каковы признаки финансовой несостоятельности банка?

Согласно законодательству РФ дело о банкротстве кредитной организации может быть возбуждено только после отзыва у нее лицензии. Вот основные признаки, свидетельствующие о том, что банк больше не способен выполнять свои обязательства:

• сумма обязательств превышает стоимость банковских активов;
• налоги и обязательные платежи перечисляются с опозданием;
• возникает просроченная задолженность перед кредиторами больше чем на 2 недели;
• общая сумма долга перед частными клиентами и коммерческими организациями превышает 1 000 МРОТ;
• слишком большие ставки по депозитам, что может говорить о проблемах с ликвидностью;
• уставной капитал постепенно уменьшается больше чем на 20%.

Как проводится процедура?

Подать заявление в арбитражный суд на признание банка банкротом может сам должник, Центробанк РФ, уполномоченные лица (например, сотрудники ФНС), а также кредиторы, задолженность банка перед которыми превышает 500 МРОТ. Сама процедура состоит из нескольких стадий:

• получение уведомления об аннуляции решения или принятие решения правлением банка о начале процедуры банкротства;
• уведомление налоговых органов;
• публикация объявления в СМИ, которая необходима для составления списков кредиторов;
• создание комиссии по ликвидации;
• прием заявлений от кредиторов;
• формирование ликвидационного баланса;
• расчеты с кредиторами;
• принятие судом решения в отношении банка и внесение записи в ЕГРЮЛ.

Одной из особенностей банкротства банка является отзыв лицензии, а также введение моратория на расчеты с кредиторами. Обе эти меры предпринимаются Центробанком и являются основанием для введения процедуры банкротства.

Каковы последствия для должника?

В отличие от стандартной процедуры признания несостоятельными физических и юридических лиц банкротство кредитной организации заканчивается его ликвидацией. Как говорит закон о банкротстве кредитных организаций, процедура признания учреждения несостоятельным проходит под контролем Центробанка.

Нередко в таких случаях применяется реорганизация – ликвидация убыточных структур или объединение нескольких банков.

Допускается ли мировое соглашение при банкротстве кредитных организаций?

Производство по делам о банкротстве иногда заканчивается заключением мирового соглашения, которое означает достижение компромисса с кредиторами.

В п.1 ст.182 ФЗ № 127 указывается, что в отношении кредитных организаций может быть применима единственная процедура – конкурсное производство. Реабилитационные процедуры, то есть внешнее управление и мировое соглашение, в таких делах не применяются.

Тем не менее заключение мирового соглашения возможно, когда банк входит в стадию реструктуризации (п.1. ст.23 ФЗ «О реструктуризации»). Решение о его заключении принимает Агентство по реструктуризации кредитных организаций.

Что происходит с клиентами?

Прежде всего банкротство банка отражается на клиентах. Это касается как вкладчиков, так и заемщиков. Поддаваться панике в такой ситуации не стоит, но нужно знать алгоритм действий.

Какая сумма возвращается при банкротстве банков?

Поскольку люди боятся потерять свои сбережения, их в первую очередь интересует, какая сумма возвращается при банкротстве банка. Максимальный размер выплаты вкладчикам сейчас составляет 1 400 000 рублей. Если у человека было несколько вкладов, она не увеличивается.

За деньгами надо обратиться в кредитное учреждение, которое Агентство по страхованию вкладов (АСВ) объявит уполномоченным. Это можно сделать, когда наступит страховой случай.

Выплаты вкладчикам производятся в определенный срок: в течение 3 дней, но не раньше чем через 2 недели после отзыва лицензии. Компенсацию можно получить только до того момента, когда ликвидация банка закончится. В противном случае придется доказывать, что срок был пропущен по уважительным причинам. Кроме того, деньги выплачиваются в соответствии с очередностью, так что на всех клиентов может не хватить.

Выплачиваются ли проценты по вкладам?

Начисленные до момента ликвидации банка проценты, как и сумма вклада, подлежат выплате в пределах компенсации АСВ. Во время действия моратория в кредитной организации проценты начисляют по ставке 6,67% в год, то есть две трети ставки рефинансирования.

Ипотека и банкротство банка также вызывают множество дискуссий. Если банк обанкротился, заемщик должен продолжать вовремя вносить платежи его правопреемнику. То же самое касается других видов кредитов. Узнать новые реквизиты для перевода денег можно в АСВ, а также по телефону горячей линии, выделенной для клиентов банка–банкрота. Все платежки необходимо сохранять на случай возникновения спорных вопросов.

Поскольку банкротство банка может иметь негативные последствия и для его клиентов, при выборе кредитного учреждения нужно проявлять осторожность. Если есть хотя бы некоторые признаки того, что банк признают несостоятельным, от сотрудничества лучше отказаться.