С точки зрения права поручительство является одним из способов обеспечения и гарантий выполнения долговых обязательств перед кредитором. Но так как в связи с недавно принятым законом обычные граждане теперь могут принимать статус банкрота, то многим потенциальным поручителям и кредиторам необходимо знать, к чему может привести банкротство поручителя физического и юридического лица по кредиту.

Как производится банкротство поручителя физического и юридического лица по кредиту
Как производится банкротство поручителя физического и юридического лица по кредиту

Ответственность поручителя и последствия при банкротстве заемщика

Смысл поручительства заключается в том, что при возникновении определенных обстоятельств погашать долг перед кредитором будет не заемщик, а поручитель. Для финансовых учреждений нет принципиальной разницы, кто погасит кредит – самое главное, чтобы средства были возвращены в полном объеме и точно в срок.

Обязательства поручителя могут отсутствовать в момент заключения договора, однако проявиться через какое-то время.

Иными словами, обязанность поручителя – прийти на помощью заемщику, если у того возникнут проблемы с выполнением кредитных обязательств, и вносить платежи по кредиту за него.

Перед кредитором поручитель и заемщик отвечают солидарно, если обратное не было указано в договоре.

Так как банкротство заемщика прекращает все его долговые обязательства, то и обязанности поручителя также должны быть завершены. Однако:

Если во время конкурсной стадии производства личного имущества должника не хватило для полного погашения долга перед кредитором, то согласно п.9. ст. 142 Закона о несостоятельности задолженность будет считаться погашенной.

На основании п.11 ст. 142 финансовые организации обладают возможностью получения недостающей суммы, а на основании ч.1 ст.367 Гражданского Кодекса обращение не прекратит поручительство даже в случае ликвидации должника.

Таким образом, организация имеет право на исполнение обязательств в полном объеме даже после завершения процедуры банкротство и ликвидации должника.

Важно понимать, что банкротство подразумевает ситуацию, в которой поручитель выполняет обязательства должника, но не наоборот.

А для заемщика это означает, что вариант, благодаря которому была бы возможность исполнить свои обязательства перед кредитором, исчезнет.

Как правило, в такой ситуации долг возвращается до даты, указанной в договоре. А на основании статьи 62 АПК должник будет привлечен к делу, если его поручитель примет статус банкрота.

Банкротство поручителя представляет собой процедуру, осуществляемую на общих условиях признания финансовой несостоятельности физического лица – для начала процесса необходимо предоставить суду на рассмотрение заявление от гражданина и пакет документации.

По итогам рассмотрения арбитражный суд примет решение о реструктуризации задолженности или о реализации имущества должника. Иногда дело решается путем заключения мирового соглашения между сторонами, утвержденного арбитражем.

Как показывает практика, в большинстве случаев используется процесс реструктуризации, который исполняется по утвержденному судом плану. Начало процесса по оформлению банкротства на время приостановит исполнительное производство в отношении взыскания долга по кредиту.

В ходе реструктуризации задолженности поручитель осуществляет погашение собственных долгов. В случае полного погашения оставшейся суммы долга, поручитель имеет право на требование погашенной им суммы от заемщика.

Если в отношении заемщика также запущен процесс оформления банкротства, то при наличии определенных обстоятельств и соблюдении порядка и сроков, поручитель может быть внесен в реестр кредиторов по данному делу о финансовой несостоятельности.

Если арбитраж вынес решение о реализации имущества поручителя-должника, или процедура реструктуризации не дала положительных результатов, то финансовый управляющий приступает к проведению оценки и распродаже личного имущества должника. Полученные средства будут направлены на погашение долговых требований согласно порядку очередности. Непогашенные требования будут аннулированы, а если после исполнения всех обязательств останутся свободные средства — то они будут переданы поручителю.

За поручителем сохраняется право требования возврата долга к заемщику, если последний не был по каким-то причинам признан банкротом, в то время как поручитель внес всю сумму по кредиту вместо него.

Данное право требования может быть реализовано в ходе судебного процесса, для этого поручителю необходимо получить исполнительный лист, на основании которого судебные приставы начнут принудительное взыскание выплаченных поручителем средств.

Кроме того, оно может быть реализовано также посредством подачи заявления о признании заемщика банкротом в случае, если сумма задолженности не превышает 500 тысяч рублей, и должник просрочил выплату по кредиту более, чем на 3 месяца.

Особенности банкротства поручителя

Прекращение всех обязательств должника по причине его ликвидации означает изменение основного обязательства, влекущее неблагоприятные последствия для поручителя. К таким последствиям относится наступление обстоятельств, при которых поручитель лишается возможности в случае выполнения долговых обязательств заемщика, получить от него возмещение понесенных расходов.

Согласно п.1 ст. 367 Гражданского Кодекса такие изменения являются основанием для прекращения поручительства.

Некоторые банковские учреждения настаивают на включении в кредитный договор условия о том, что при банкротстве заемщика поручитель остается обязанным отвечать по данному долговому обязательству. Здесь важно понимать, что данное условие не имеет юридической силы и не влечет каких-либо правовых последствий, так как противоречит законодательству.

Таким образом, ликвидация должника означает прекращение обязательств поручителя, независимо от того, является заемщик физическим или юридическим лицом.

Основания отказа

Основания для отказа в банкротстве для поручителя те же, что и для обычных граждан:

  • непогашенная судимость за преступления экономического характера или порчу имущества;
  • фиктивное или преднамеренное банкротство;
  • повторное обращение за получением статуса банкрота за предыдущие пять лет.

Возможно ли банкротство поручителя физического лица без решения суда?

Оформить банкротство поручителя физического лица без судебного разбирательства нельзя, так как федеральным законом о несостоятельности физических лиц предусмотрен определенный алгоритм действий по принятию банкротства, основанный на плотном взаимодействии с Арбитражным судом.

Как проходит процедура

Банкротство поручителя начинается, прежде всего, с объявления банкротом должника. Если сам заемщик принял статус банкрота, то в процессе оформления финансовой несостоятельности, суд лишил его личного имущества, оставив лишь квартиру и предметы первой необходимости.

Внимание: Даже если с юридической точки зрения кредит «ликвидирован», это не означает, что поручитель освобождается от его уплаты. Если личных средств должника оказалось не достаточно для полного погашения задолженности, то кредитор имеет право подать на поручителя в суд с требованием выплатить остаток.

Так как долговые обязательства касаются не только заемщика и поручителя, но и кредитора, то после принятия статуса банкрота заемщиком, организация передает всю необходимую документацию и права поручителю.

В данном случае поручитель также имеет право на подачу иска в суд о признании себя банкротом. В отношении него будет проведен тот же комплекс мер, что и были применены к основному должнику. В этом случае решающим обстоятельством является дата исполнения обязательств поручителя перед банком.

Если поручитель исполнял свои обязательства до признания заемщика банкротом, то он может воспользоваться обратным правом.

Подобный иск защитит поручителя от пропажи из поля зрения заемщика, а также свяжет должника и поручителя солидарной ответственностью. Иными словами, кредитор не станет требовать оплату по кредиту до того момента, как сам должник не будет признан банкротом. В противном случае, если средств должника оказалось не достаточно для погашения кредита, организация обяжет поручителя заплатить только оставшуюся часть суммы.

Если кредит был погашен поручителем до момента признания заемщика банкротом, то поручитель имеет право стать конкурсным кредитором и потребовать возмещения понесенных расходов с должника.

Таким образом, вина за невыплату долга лежит целиком и полностью на самом заемщика, так как:

  1. во время начала процедуры банкротства поручителя судом учитывается его статус регрессивного требования, в результате чего поручитель может стать конкурсным кредитором;
  2. при наличии у суда оснований полагать, что предъявляемые требования могут быть закрыты за счет дебиторских задолженностей, то заявление о получении статуса банкрота будет отклонено еще на стадии его подачи.

Вследствие этого банковские учреждения инициируют процесс по оформлению банкротства прежде всего с заемщика, а только потом с поручителя. Как правило, поручители принимают решение о необходимости принятия банкротства только после решения суда в отношении заемщика.

Внимание: Для получения статуса банкрота поручитель должен соответствовать тем же требованиям, что и заемщик.

Если заявление о принятии статуса банкрота было подано в суд после объявления банкротом основного заемщика, то процесс рассмотрения дела проходит на тех же условиях, как если бы поручитель был должником.

Согласно законодательству, при подтверждении статуса банкрота любого физического лица, в том числе поручителя, происходит:

  • реструктуризация задолженности;
  • опись личного имущества, счетов и сумм на них;
  • реализация имущества;
  • если вырученных с торгов средств не достаточно – погашение остатков;
  • освобождение поручителя от кредитной задолженности.

Банкротство поручителя не представляет собой никакой сложности, так как осуществляется по общим правилам финансовой несостоятельности граждан. Однако в связи с непродолжительным сроком действия законодательных положений и возможных трудностей, связанных с фактическими обстоятельствами дела, развитие событий может быть затруднено. Каждое конкретное дело требует внимательного подхода и всестороннего анализа с учетом всех обстоятельств и особенностей, поэтому искать универсальное решение не стоит.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Нажимая на кнопку «Отправить комментарий» вы соглашаетесь на обработку своих персональных данных.

Please enter your name here