Реструктуризация долгов физлица при его банкротстве: плюсы минусы

Согласно законодательству в отношении несостоятельности граждан определен алгоритм действий при оформлении банкротства. Существенная часть федерального закона посвящена реструктуризации долга при банкротстве физического лица. Для того чтобы понять роль реструктуризации, необходимо иметь четкое представление о том, что это она собой представляет и какие преимущества дает кредиторам и должнику.

Какие долги списываются?

Среди россиян широко распространено ошибочное мнение о том, что при банкротстве физических лиц списанию подлежат абсолютно все долги, накопившиеся у гражданина. Однако это не так – списываются все долги, за исключением тех, которые указаны в перечне федерального закона.

Таким образом, списанию подлежат долги:

• по кредитам;
• распискам;
• займам;
• за причиненный ущерб;
• за ДТП;
• по налогам.

Долги, тесно связанные с личностью кредитора, списаны быть не могут.

К таким долгам относятся задолженности:

• по алиментам;
• по возмещению морального вреда;
• по возмещению причиненного вреда жизни и здоровью.

Порядок реструктуризации долга при банкротстве физического лица

Кто занимается реструктуризацией?

После того, как заявление о банкротстве будет признано арбитражным судом обоснованным, для проведения реструктуризации долгов гражданина суд назначит финансового управляющего.

Нередки случаи, когда на практике «реструктуризация» проходит лишь формально.

Однако данная процедура может быть выгодна не только для кредиторов, но и для самого должника. Обусловлено это тем, что при успешном проведении реструктуризации банкрот сможет избежать реализации собственного имущества, оспаривания ранее совершенных сделок, а также рассчитаться с кредиторами, сэкономив существенную сумму на процентах, штрафах и неустойках.

Для того чтобы реструктуризация была проведена, физическое лицо должно соответствовать определенным требованиям:

• иметь стабильный источник дохода;
• не быть осужденным за преступления экономического характера;
• не иметь статус банкрота в течение предыдущих пяти лет;
• не иметь утвержденного плана по реструктуризации задолженностей в течение предыдущих восьми лет.

Если гражданин не соответствует перечисленным требованиям, то суд может пропустить стадию реструктуризации и приступить к реализации имущества должника.

Как только процедура реструктуризации будет начата, для гражданина сразу наступят определенные последствия, а именно:

1. срок исполнения долговых обязательств будет считаться наступившим;
2. прекратится начисление пеней, штрафов, неустоек, процентов;
3. исполнительное производство будет временно приостановлено;
4. любые требования кредиторов принимаются только в арбитражном суде в рамках рассмотрения дела.

Однако данная процедура влечет за собой определенные ограничения в распоряжении имуществом должника – с момента начала реструктуризации гражданин сможет совершать только мелкие сделки бытового характера

С согласия арбитражного управляющего банкрот может совершать такие сделки, как:

• приобретение и отчуждение имущества стоимостью более пятидесяти тысяч рублей;
• приобретение и отчуждение любого недвижимого имущества, ценных бумаг, транспортных средств;
• приобретение и отчуждение долей в уставном капитале, передача имущества в залог;
• получение и выдача кредитов, займов, поручительства.

Внимание: Любые разногласия в отношении мер реструктуризации между должником и финансовым управляющим разрешаются в арбитражном суде.

Законы

Весь процесс оформления банкротства гражданами регламентируется двумя федеральными законами: ФЗ №127-ФЗ от 26.10.2002 года и 154-ФЗ от 29.06.2015 года.

Порядок реструктуризации долгов банкрота определен параграфом § 1.1 закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц».

Согласно статье 213.6 направление в суд заявления о банкротстве физического лица не означает автоматического списания долгов гражданина. Вместо этого суд назначает дату заседания, в ходе которого рассмотрит заявление о банкротстве и вынесет одно из определений:

• о признании заявления обоснованным и начале реструктуризации долгов гражданина;
• о признании заявления необоснованным и об оставлении его без рассмотрения;
• о признании заявления необоснованным и о прекращении производства по делу.

Если суд признает должника неплатежеспособным, то примет решение о реструктуризации долгов и назначении финансового управляющего.

Законом определены две основные меры реструктуризации, которые могут быть применены по отдельности или комплексно в зависимости от ситуации:

• списание части долга;
• изменение размеров и сроков платежа.

Но на практике банки охотнее спишут пени и штрафы, чем снизят основную сумму долга.

Если в течение положенного срока управляющий не получит план реструктуризации долга, то согласно статье 213.12, на собрании кредиторов он выносит на рассмотрение предложение о признании гражданина банкротом и начале реализации его имущества в счет погашения долга.

План реструктуризации долгов

Право на составление проекта плана реструктуризации долга имеют:

• кредиторы;
• уполномоченный орган;
• сам должник.

В проекте по реструктуризации в обязательном порядке должна быть отображена информация о:

• сроках и порядке погашения требований кредиторов;
• сумме ежемесячных платежей в погашение задолженностей перед кредиторами.

Проект плана реструктуризации в течение десяти дней с даты закрытия реестра направляется:

• финансовому управляющему;
• всем кредиторам;
• в уполномоченный орган;
• должнику.

Проект может быть одобрен кредиторами уже на первом собрании кредиторов, которое организует финансовый управляющий не раньше двадцати дней со дня направления кредиторам плана реструктуризации долгов.

Для привлечения к участию в собрании управляющий за четырнадцать дней до дня собрания публикует и направляет кредиторам информацию о месте и времени его проведения. Если собрание будет проводиться в заочной форме, то к уведомлению арбитражный управляющий должен приложить бюллетени для голосования.

Основным вопросом собрания кредиторов является принятие решения об одобрении или отказе в отношении плана реструктуризации задолженностей гражданина. Решение принимается путем подсчета большего числа голосов кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр.

В том случае, если план не будет одобрен, суд по обращению заинтересованного лица может установить срок до двух месяцев для доработки плана, после которого собрание кредиторов проводится в обычном режиме.

Как только план будет одобрен, финансовый управляющий должен передать его в суд для дальнейшего утверждения согласно следующим условиям:

1. погашение текущих обязательств должника;
2. погашение задолженностей кредиторов первой и второй очереди.

Кроме того, план должен:

• являться экономически исполнимым;
• не нарушать интересы несовершеннолетнего;
• оставлять должнику и его семье средства для проживания;
• не препятствовать погашению обязательств должника в будущем.

Если план не был одобрен собранием, то суд вправе:

• признать лицо банкротом и инициировать процедуру реализации имущества;
• утвердить план, если его исполнение позволит погасить задолженность в большем размере, чем при немедленной реализации имущества.

За месяц до окончания срока действия плана реструктуризации арбитражный управляющий должен составить и направить кредиторам, в уполномоченный орган и в суд отчет по итогам его реализации.

Что должен делать финансовый управляющий в ходе процедуры реструктуризации?

В ходе реструктуризации финансовый управляющий выполняет множество функций. В его обязанности входит:

1. публикация сообщения о введении в отношении должника процедуры реструктуризации в ЕФРС (Едином федеральном реестре сведений о банкротстве) и газете «КоммерсантЪ»;
2. письменное уведомление всех известных кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и о введение реструктуризации в течение 15 дней со дня принятия судом соответствующего решения;
3. согласование сделок, совершаемых должником;
4. предоставление собранию кредиторов плана реструктуризации;
5. рассмотрение предложения должника о внесении изменений в проект;
6. подготовка отчета об исполнении плана реструктуризации.

В течение двух месяцев с даты публикации сообщения о признании должника банкротом кредиторы могут предъявить ему свои требования.

Пропустившие двухмесячный срок кредиторы не лишаются права требования возврата долга, однако их требования будут выполнены в последнюю очередь.

Требования кредиторов учитываются управляющим в реестре кредиторов физлица. Внесение кредитора в реестр дает ему право на участие в собраниях кредиторов с правом голоса.

Плюсы и минусы процедуры реструктуризации долгов

Реструктуризация долгов выгодна для должника тем, что:

• он может договориться с кредиторами об уменьшении суммы долга и реструктуризации оставшейся части;
• на сумму задолженности вместо банковских процентов начисляются более низкие проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ;
• неустойки, штрафы и пени не начисляются;
• реализация имущества не производится.

Однако необходимо понимать, что реструктуризация – не самая быстрая и простая процедура, и ее реализация может затянуться на срок до трех лет, что влечет за собой определенные неудобства и для должника, и для кредиторов.

С момента вынесения судебного решения о начале реструктуризации долгов физического лица, для должника наступают следующие последствия:

• вводится мораторий на требования кредиторов;
• прекращается начисление процентов, штрафов, пеней и неустоек;
• приостанавливается исполнительное производство по взысканию.

С момента начала реструктуризации долгов физическое лицо не имеет права:

• вносить собственное имущество в качестве депозита или паевого взноса в уставной капитал или паевой фонд компании;
• приобретать акции, доли или паи в уставных капиталах или паевых фондах компаний;
• совершать безвозмездные для самого гражданина сделки.

При грамотном подходе реструктуризация может стать наиболее безболезненным и удобным способом погасить накопившиеся задолженности, избежав реализации собственного имущества. Кроме того, реструктуризация – отличный шанс сэкономить на процентах, неустойках и штрафах, начисляемых кредиторами за каждый день просрочки.