Услугами банков пользуются почти все граждане и юридические лица. Поэтому любые трудности, которые касаются финансовых структур, вызывают панику. Эти сложности могут быть вызваны экономическими проблемами в стране, инвестированием денег в проблемные отрасли и другими причинами. В результате снижается ликвидность банковской организации, и если вовремя не принять меры, банкротства не избежать. Эффективным способом выхода из сложной ситуации может быть санация банка, позволяющая восстановить его платежеспособность.

Санация банка

Санация банков: что это такое?

Процедура санации банка – это комплекс мер по финансовому оздоровлению кредитной организации. Возможность введения такой процедуры устанавливает Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности» (банкротстве). Ее целью является предотвращение банкротства и устранение проблем, которые были выявлены регулятором – Центробанком РФ.

Меры, которые проводятся в рамках санации, могут носить как экономический, так и организационный характер. Обслуживание клиентов и текущие банковские операции при этом не приостанавливаются.

Что приводит к необходимости оздоровления банков?

Главной причиной, которая приводит к возникновению проблем в банковском секторе и последующей санации, являются экономические проблемы государства. Как показывает практика, случаи банкротства многих банков совпадали с волной очередного экономического кризиса.

Когда на рынке начинается паника, многие вкладчики срочно закрывают депозиты, в результате чего крупные банки могут потерять до трети уставного капитала всего за 3 месяца.

Но нередко кризисная ситуация вызывается действиями самих банкиров. Такое происходит, когда руководство делает ставку на рискованные финансовые активы, необдуманно участвует в процессе санации других банков или просто выводит деньги с мошенническими намерениями.

Перечень признаков, которые говорят о наличии у банка серьезных проблем, установлен в ФЗ № 127. Вот что может инициировать введение в банке временного управления:

  • просрочки выполнения банком своих кредитных обязательств на протяжении последних шести месяцев;
  • просрочка оплаты налогов и других обязательных платежей на 3 дня и больше ввиду нехватки денег на счетах;
  • уменьшение объемов банковского капитала на 20% в течение последнего года;
  • снижение показателей минимального объема ликвидности на 10 и больше процентов в месяц;
  • снижение размера основного капитала ниже уровня, установленного Центробанком.

При появлении хотя бы одного из этих признаков владельцы проблемного банка должны обратиться в ЦБ РФ с просьбой о санации. Вместе с ходатайством прикладывается план финансового оздоровления. Регулятор может утвердить его, отклонить или внести коррективы. Также Центробанк сам может стать инициатором санации по результатам проведенной проверки.

Как проводится?

Мероприятия, которые могут проводиться в рамках санации, предусмотрены нормами ФЗ № 127. Вот их примерный перечень:

  • оказание финансовой помощи за счет денег ЦБ РФ, собственников проблемного банка, Агентства по страхованию вкладов или других лиц;
  • внесение изменений в структуру управления банком;
  • изменение соотношения пассивов и активов, а также продажа активов, которые считаются проблемными;
  • увеличение размера капитала до уровня, который установил регулятор.

Внешняя администрация должна действовать в соответствии с планом, утвержденным Центробанком. Самой эффективной мерой при этом считается оказание финансовой помощи. Это могут быть такие меры, как предоставление отсрочки исполнения обязательств, выдача гарантий по кредитам, перевод долга, размещение привлеченных средств на срочных депозитах пострадавшего банка.

Каковы последствия?

Последствия санации для собственников, вкладчиков и заемщиков банка бывают разными. Вот в чем они заключаются.

Для собственников банка

Для собственников банка последствия бывают не самыми благоприятными. Они как минимум на время потеряют право управления: эти функции переходят к временной администрации. Кроме того, они могут потерять часть активов, а после окончания процедуры оздоровления банк может стать дочерним. В случае, если желаемый результат достигнут не будет, владельцам придется начинать процедуру банкротства.

Для вкладчика

Для вкладчиков эта процедура оказывается выгоднее, чем отзыв лицензии у кредитной организации. Вклады при санации банка не замораживаются, никакие ограничения на получение денег со счетов не вводятся. Возникновение трудностей при попытке снять средства – повод для жалобы в Центробанк.

Кроме того, если платежеспособность будет восстановлена, банк в целях привлечения клиентов может повысить ставки по вкладам. В случае отзыва лицензии инвестор может рассчитывать на компенсацию в пределах 1 400 000 рублей, включая проценты.

Когда денег вложено больше, получить их труднее. Внешний управляющий внесет вкладчика в список кредиторов, и если после закрытия банка останутся средства, остаток вернут.

Для заемщика

Для заемщиков санация банка может пройти незаметно, поскольку условия кредитного договора обычно не меняются. Но это касается добросовестных клиентов, а вот те, у кого есть большие просрочки, могут пострадать. Поскольку снижение объема «плохих» кредитов является одним из условий финансового оздоровления, банки обычно продают их коллекторам. Рассчитывать на то, что долг будет списан, не стоит. Как правило, такое происходит только при банкротстве.

Что происходит с облигациями?

Нередко люди, стараясь сохранить сбережения, вкладывают их в банковские облигации. Естественно, возникает вопрос, что с ними произойдет, когда принято решение санировать банк. В таких случаях обычно принимается решение об отсрочке погашения ценных бумаг, и проценты по ним снижаются — такая мера является одним из способов восстановить платежеспособность кредитной организации.

Фонд консолидации банковского сектора для санации банков — что это?

Для помощи проблемным банкам в кризисной ситуации в 2017 году был создан специальный надзорный орган – Фонд консолидации банковского сектора. Единственный собственник этого органа – Центробанк, от имени которого Фонд участвует в предотвращении банкротства.

Благодаря созданию Фонда, который юридически является коммерческой организацией, а фактически – подразделением Центробанка, последний получил возможность инвестировать и управлять проблемными банками без посредников. Под действие нового механизма уже попали три крупнейших кредитных организации – «Бинбанк», «Промсвязьбанк» и «Открытие». Но поскольку он еще не отрегулирован, клиенты и банки относятся к нему настороженно.

Процедура санации банка считается полезной мерой, которая помогает обеспечить стабильность банковской системы. Вкладчикам и заемщикам она особенно ничем не грозит, но банк может и не справиться с ситуацией. Поэтому к выбору кредитного учреждения нужно подходить с предельной осторожностью.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Нажимая на кнопку «Отправить комментарий» вы соглашаетесь на обработку своих персональных данных.

Please enter your name here