Сегодня молодые семьи активно берут ипотеку для того, чтобы наконец-то получить свое собственное жилье и больше не беспокоиться насчет ненадежных арендных вариантов, которым с каждым годом лишь дорожают. При этом есть множество вариантов погашения ипотеки. Например, дифференцированный платеж – это один из самых привлекательных способов погашения, который доступен в минимальном количестве банков, но при этом остается крайне востребованным среди клиентов.

Что он собой представляет, и какие особенности для него характерны, читайте в этой статье.
Дифференцированный платеж - это

Что означает дифференцированный платеж?

Дифференцированный платеж по ипотеке считается одним из способов кредитного погашения, подразумевающего выплату суммы займа разными долями. Что касается процентов, то их начисление происходит на остаток. Этот способ также известен в качестве «коммерческого», «классического».

Так как при подобных платежах выплата кредита осуществляется одинаковыми долями в течение всего периода погашения, общая сумма с каждым месяцем становится меньше. Если говорить о погашении основного кредитного тела, то оно распределяется на полный ипотечный срок.

Когда клиенты выбирают этот тип платежа, они должны быть готовы к тому, что первый кредитный платеж будет достаточно крупным и первые несколько лет – крайне тяжелыми в плане планирования финансового бюджета (большая его часть будет уходить именно на погашение долга). Но главное преимущество здесь заключается в следующем: остаток долга с процентными начислениями в дальнейшем будет существенно снижаться.

Дифференцированный платеж по кредиту – это действительно популярный метод погашения ипотеки, для которого характерно несколько неоспоримых преимуществ. Речь идет о:

  • значительной экономии в случае досрочного погашения (проценты не будут начислены на оставшуюся сумму);
  • понятной и простой платежной структуре;
  • небольшой стоимости страховки, так как кредитное тело ежемесячно уменьшается.

Есть и несколько минусов, к примеру:

  • Для получения дифференцированной ипотеки требуется наличие высокого легального дохода.
  • Данный фактор может повлиять на снижение максимальной кредитной суммы, ведь согласно законодательству объем выплат не может превышать 50% ежемесячного дохода клиента.

Что лучше: дифференцированный платеж или аннуитетный?

Как утверждают сами заемщики, аннуитетные платежи являются не такими выгодными, как дифференцированные. Сначала требуется оплачивать много процентов, поскольку процентная часть зависит от остатка задолженности. На начальных этапах остаток задолженности является высоким.

Существует единая формула расчета в данном случае:

Погашение тела = Аннуитетный платеж — Ежемесячные проценты.

Ежемесячные проценты рассчитываются таким образом:

Сумма процентов в месяц = Остаток кредитного тела х Ставка по процентам в месяц.

Лучше как можно раньше досрочно погашать аннуитетные платежи, ведь тогда получится заплатить минимум процентов банку.

Дифференцированный вид подразумевает уменьшение платежей. Если первый считается вполне высоким, то в будущем проценты начнут снижаться. Этот вариант немного выгоднее аннуитетного, так как кредит уменьшается быстрее – каждый месяц погашается одинаковая часть ипотечного тела. Однако банками в основном используется аннуитетный тип, ведь даже в случае досрочного погашения клиенты в большинстве случаев выплачивают солидную процентную часть.

Как рассчитать?

Дифференцированный кредит необходимо рассчитывать в несколько этапов:

  • Первым делом происходит выплата кредитного тела (ежемесячные платежи для того, чтобы погасить основной долг). В данном случае определяется отношение полной суммы к количеству месяцев в сроке кредитования.
  • Далее происходит расчет ежемесячной процентной суммы, которую нужно уплатить. Это остаток основного тела, умноженный на годовую процентную ставку. Далее она разделяется на количество дней в году и умножается на дни платежного периода (месяц).
  • При сложении результатов двух вышеописанных вычислений можно будет узнать, какую сумму понадобится выплачивать каждый месяц.

Какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами?

Так как для финансовых учреждений вышеописанный вид платежа менее выгоден, нежели аннуитетный, далеко не все они выдают подобные кредиты. Например, в Сбербанке и в других крупных компаниях выплаты доступны исключительно по аннуитетному методу. При этом все же есть банки с дифференцированными платежами по ипотеке, о которых дальше и пойдет речь.

  • Петрокоммерц Банк (банк Открытие). Ипотечная программа называется «Новостройка». Размер кредита равен от 300 тысяч до 30 миллионов. Процентная ставка равна 11.5 процентов. Погасить долго нужно до 30 лет.
  • Газпромбанк. Название программы – «Приобретение квартиры на вторичном рынке недвижимости». Выдается ипотека вплоть до 45 миллионов рублей под 12 процентов годовых на 30 лет.
  • Россельхозбанк. Сотрудники могут выдать от 100 тысяч до 20 миллионов рублей кредита под 12.9-13.9 годовых процентов на 30 лет.
  • Сургутнефтегазбанк. В этом банке действует две программы. Первая называется «Приобретение жилой недвижимости и долевое участие в строительстве»: кредит до 8 миллионов под 13.25-14.5 процентов на 30 лет. Вторая носит название «Частный дом»: до 15 миллионов под 13.25-14 до 20 лет.

Следует отметить, что Сургутнефтегазбанком была разработана программа дифференцированной ипотеки под названием «Приобретение жилой недвижимости и долевое участие в строительстве». Она не подразумевает необходимости совершения первоначального взноса. При этом распространяется на приобретение недвижимости лишь от определенных застройщиков.

Таким образом, после проведения простых математических расчетов и составления графика погашения становится понятно, что при продолжительном ипотечном сроке программы с дифференцированным платежами являются самыми выгодными вариантами и для заемщиков они более привлекательны по сравнению с аннуитетными. При этом минимальное количество банков готово предложить выдачу кредита на дифференцированных условиях.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Нажимая на кнопку «Отправить комментарий» вы соглашаетесь на обработку своих персональных данных.

Please enter your name here