Когда едва ли не каждый третий платит займы в банк, слово «кредитор» находится на слуху. Однако не всем ясно, кто именно может именоваться кредитором, а также какими правами они наделены в силу исполнения своих обязанностей.

Кто такой кредитор?

Определение

Если посмотреть на определение, то кредитор в гражданском праве – это сторона сделки, имеющая право требовать от второй стороны исполнения денежных или иных обязательств (совершения действий или отказа от их совершения). Займодавцем может являться гражданин или организация, которая предоставляет ссуды, или лицо, получившее права по наследству или в порядке уступки.

В зависимости от субъекта, кредиторы могут быть нескольких видов:

  • частные – это физические лица, выдавшие ссуду частным заемщикам;
  • юридические – банки, МФО, ломбарды (организации, заключившие с заемщиком договор кредитования).
Также долг может образоваться вследствие передачи материальных и нематериальных активов, а не только денег.

При банкротстве выделяют такие виды кредиторов:

  • Конкурсный – является непосредственно получателем денежных средств, вырученных от реализации имущества банкрота.
  • Уполномоченный – это доверенное лицо конкурсного кредитора, не имеет права на получение возмещения, передает полученные средства своему доверителю.
  • Предъявивший требования – «конкурент», оспоривший требования к должнику со стороны другого займодавца.
  • «Опоздавший» – кредитор, который предъявил требования после истечения срока исковой давности.

Возможны и другие классификации кредиторов. Например, можно выделить держателей залогового имущества, цессионариев (приобретших права по договору цессии), подателей регрессных исков и т.д.

Права

Права кредитора определяются договором займа. Важно понимать, что кредитор, выдавая денежные средства в долг, рискует собственными средствами. Следовательно, если заемщик оказался неплатежеспособным, то займодавец имеет полное право защищать свои интересы любыми законными способами. К ним относятся:

  • истребование предмета залога, если таковой был предоставлен;
  • требование погасить кредит досрочно за счет имеющихся свободных средств;
  • возможность инициировать в отношении должника процедуру банкротства.

За просрочку по договору кредитор имеет право взыскать с неплательщика штрафные суммы в соответствии с заключенным соглашением. Если же в бумагах размер неустойки не указан, то его исчисление производится в размере 1/365 от текущей ставки рефинансирования за каждый день просрочки.

В исключительных случаях возможен переход прав займодавца к другому лицу, например:

  • в случае ликвидации кредитора и перехода его прав и обязательств к другому юридическому лицу;
  • вследствие переуступки прав, если это предусмотрено договором;
  • коллекторскому агентству, если заемщик допускает просрочки и когда подобное действие прописано в соглашении.

Но просто так передать права на истребование долга или увеличить ставку по кредиту в одностороннем порядке невозможно. Кредитор связан положениями договора, и если он будет выходить за рамки своих прав, то к нему могут быть применены меры административной или даже уголовной ответственности.

Обязанности

Считается, что займодавец находится как бы «над» заемщиком, т.е., одалживая средства, приобретает в отношении плательщика определенные права. Но в соответствии с законодательством на кредитора тоже накладывается немало обязательств.

Одна из главных обязанностей кредитора – обязательство принять возвращаемый долг. При этом не имеет значения, каким именно образом средства были переданы – главное, чтобы способ был указан в договоре.

Кроме того, кредитор не может:

  • уклоняться от выдачи документа, подтверждающего уплату задолженности;
  • взыскивать с заемщика дополнительные платежи и комиссии в счет уплаты;
  • отказываться принять предмет залога в качестве компенсации, если плательщик не может вернуть деньги.

Если займодавец не будет исполнять свои обязанности, то заемщик может реализовать свои права, прописанные в договоре и предусмотренные гражданским законодательством. Так, просрочка кредитора во всех случаях дает должнику права:

  • потребовать компенсации своих убытков, понесенных в попытке вернуть денежные обязательства кредитору, например, плату за хранение денег в сейфовой ячейке;
  • не платить начисленную неустойку и штрафы;
  • требовать исполнения договора.
Таким образом, если образовалась просрочка со стороны кредитора, то заемщик имеет полное право приостановить платежи до разрешения ситуации.

Если вследствие продолжительной просрочки уплата долга оказалось невозможной, то заемщик через суд может потребовать квалифицировать обязательство как исполненное. Как показывает судебная практика, закон обычно оказывается на стороне плательщика.

Издержки

Может показаться, что издержками займодавца считаются только затраты на выдачу кредита и обслуживание счета, на который возвращаются заемные средства. Однако Президиум ВАС РФ в 2010 году обосновал, что к издержкам относятся расходы:

  • направленные на обслуживание взыскания долга (расходы на коллекторов, работу службы безопасности, отправку писем и уведомлений и т.д.);
  • потраченные на защиту своих прав в суде, в том числе оплату государственных пошлин;
  • примененные для реализации заложенного имущества.

В соответствии со статьей 319 ГК РФ издержки займодавца должен покрыть заемщик. Если имущества банкрота не хватает на уплату всех обязательств, то указанные расходы покрываются в первую очередь.

Вопрос-ответ

Что такое просрочка кредитора?

Просрочка кредитора образуется, если заимодавец не принял денежные средства или предмет залога, в то время как должник исполнил свои обязательства вовремя и в полном объеме. Если просрочка достигла критической величины, то заемщик может попытаться через суд списать ее, т.е. фактически избавиться от обязательств уплачивать по счетам.

Особенности исчисления и списания просрочки, допущенной займодавцем, прописаны в статьях 406 и 408 ГК РФ.

Возможно ли совпадение должника и кредитора в одном лице?

Ситуация, когда должник и займодавец оказываются одним лицом, не такая уж и редкая, как может показаться. Например:

  • Наследник получил в долг от наследодателя некую сумму, но в связи со смертью последнего стал обладателем его имущества и долгов, следовательно, оказался должен сам себе.
  • Два предприятия, одно из которых является заимодавцем, а другое – должником, были преобразованы в одно путем слияния или реорганизации.
  • Кредитор переуступил право требования другому лицу, а им оказался бывший заемщик.
  • Дебитор стал обладателем имущества, которое является субъектом правоотношений (например, если арендодатель продал арендатору квартиру до окончания срока аренды – следовательно, по договору аренды уже можно не платить, так как право владения перешли к бывшему арендатору).
Все эти моменты регулируются статьей 413 ГК РФ.

Если кредитор и дебитор умышленно создали ситуацию, когда произошел переход прав собственности на истребование долга, то это деяние подпадает под статью о мошенничестве и карается в соответствии со статьей 159 УК РФ.

Допускается ли замена кредитора в обязательстве?

Личность кредитора имеет существенное значение для должника, так как именно в адрес последнего совершаются платежи. Но в предусмотренных законом случаях допустима замена кредитора в обязательстве, например, при:

  • реорганизации юридического лица;
  • ликвидации займодавца;
  • нарушении заемщиком своих обязательств на протяжении долгого времени и передачи долга для взыскания другому лицу (перепродажа долга);
  • переуступке прав по другим причинам;
  • направлении регрессного иска кредитором и т.д.

В этих случаях рекомендуется либо перезаключить договор с новым владельцем права требования долга, либо подписать дополнительное соглашение к основному документу.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Нажимая на кнопку «Отправить комментарий» вы соглашаетесь на обработку своих персональных данных.

Please enter your name here