В последнее время нередки ситуации, в которых человек неожиданно для себя узнает, что взятый им когда-то кредит продан третьим лицам. В таком случае большинство людей начинает сразу же паниковать, так как методы коллекторских агентств не всегда законны. Поэтому крайне важно знать, что делать, если банк продал долг коллекторам. Ведь от линии поведения заемщика зависит то, как сложится ситуация в будущем.

Как банки продают долги коллекторам и что с этим делать
Как банки продают долги коллекторам и что с этим делать

Имеет ли право банк передать долг коллекторам?

Для ответа на этот вопрос необходимо внимательно изучить собственный кредитный договор.

Если в документе прописаны условия, при которых возможна передача долга третьим лицам, то в таком случае действия банка по перепродаже долга коллекторам абсолютно законны.

Если же подобной информации в договоре нет – то и банк, соответственно, не имеет права обращаться за помощью к коллекторским агентствам. В последнее время почти все кредитные договоры содержат пункт, в котором указывается возможность передачи долга третьим лицам.

Может ли банк продать долг третьим лицам?

Возможность передачи права требования долга предусмотрена гражданским кодексом и не может быть ограничена ничем, кроме как законом или условиями договора.

В случае с потребительским кредитованием банк имеет право уступить долг:

  • организации, имеющей банковскую лицензию;
  • иному лицу, в том числе коллекторскому агентству.
При передаче долга коллектору, возможность переуступки прав должна быть указана в условиях кредитного договора. Но если банк примет решение о передаче долга в другое банковское учреждение, то данное условие не обязательно.

Банки редко выкупают проблемные задолженности заемщиков других банковских учреждений.

По этой причине в большинстве случаев долги передаются коллекторским агентствам.

Переуступка права требования погашения задолженности третьему лицу называется цессией. Соответственно, договор цессии – тот самый документ, на основании которого выкупить долг по кредиту может любое лицо.

Выкупить долг у банка могут также родственники или знакомые заемщика.

В таком случае заемщик окажется в более выгодном положении, чем если бы его долг перешел коллекторам. Обусловлено это тем, что с получением цессионного договора, новоявленный кредитор получает все права и документы на возврат долга: кредитный договор, график задолженности, исполнительные листы. Распоряжаться выкупленным долгом кредитор может по своему усмотрению.

За сколько банки продают долги коллекторам?

В большинстве случаев коллекторы работают по агентскому договору и получают около 25 процентов за взыскание каждого долга.

При полной передаче права требования, коллекторы выкупают совсем безнадежные для кредиторов долги за 1-10 процентов от суммы задолженности, чтобы впоследствии потребовать с заемщика возврат полной суммы долга. Нередки случаи, когда коллекторы выставляют должникам умышленно завышенную сумму.

Каков ущерб банка, если продан долг

Банки передают проблемные задолженности третьим лицам по трем причинам:

  1. ЦБ требует от коммерческих банков своевременно избавляться от проблемных займов;
  2. заниженные показатели ссудного портфеля оказывают негативное влияние на рейтинг финансового учреждения;
  3. высокая трудоемкость самостоятельного взыскания долгов не оправдывает потенциальную возможность возврата долга.
Таким образом, банку проще продать долг и повысить свою репутацию перед ЦБ, получив за переуступку прав хоть какие-то деньги, чем самостоятельно тратить время и силы на взыскание задолженностей, не имея никаких гарантий возврата средств.

Как правило, процесс не афишируется, а заемщики зачастую даже не подозревают о смене кредитора.

Если же банк сотрудничает с коллекторами по цессионному договору, то с большой вероятностью кредит будет возвращен. При этом банк потеряет около четверти суммы взыскания, так как договор цессии предполагает оплату комиссионного вознаграждения за услуги коллекторов.

Как банки продают долги коллекторам: условия и особенности процедуры

Банки предпочитают не заниматься самостоятельным взысканием, а продавать долг в следующих случаях:

  • заемщик не имеет собственного имущества;
  • у заемщика есть непогашенные задолженности в других банках;
  • отсутствие обеспечения кредита: залога или поручителей;
  • просрочка более 6 месяцев;
  • истек срок давности по кредиту;
  • накопилась большая сумма штрафов за неуплату кредита.
В большинстве случаев банки заключают агентский (цессионный) договор с коллекторскими учреждениями. В таком случае коллекторы самостоятельно взыскивают долг с заемщика, получая при этом комиссионное вознаграждение в размере около 25 процентов от суммы долга. Остальная часть денег возвращается банку.

Если шансов на возврат долга практически нет – например, истек срок давности по данному делу – банки предпочитают полностью передавать право требования долга третьим лицам. В таком случае кредитор получает какое-то материальное возмещение (чаще всего не более 10 процентов от суммы долга), и с этого момента кредитором становится коллекторское агентство. И все вырученные средства при возврате долга заемщиком, остаются у коллекторов.

Банк передал мой долг коллекторам: что делать?

При передаче долга коллекторам специалисты настоятельно рекомендуют должникам:

  • удостовериться в полномочиях коллектора;
  • фиксировать все общение с представителями коллекторской фирмы на видео- и аудиозапись;
  • не подписывать никаких документов;
  • не платить коллекторам напрямую;
  • в случае некорректного общения со стороны коллекторов – писать заявление в полицию и прокуратуру.
  • В некоторых случаях имеет смысл попробовать договориться с коллекторами, снизив цену до минимального значения.

Узнать точную сумму задолженности от коллекторов вряд ли получится, так как нередко они существенно завышают сумму долга. Поэтому необходимо обратиться в банк и взять выписку по собственному кредиту.

Если право требования полностью перешло к коллекторам, то заемщик может выкупить долг у коллекторов на наиболее выгодных для себя условиях.

Для этого необходимо:

  • подобрать доверенное лицо;
  • договориться о встрече с коллекторами;
  • изучить договор цессии;
  • подписать акт приема-передачи;
  • получить все сопутствующие документы.

Такой способ избавления от кредита очень выгоден заемщику. Совершив сделку с коллекторами, можно избавиться не только от назойливого внимания с их стороны, но и от долга, заплатив сравнительно небольшую сумму, так как коллекторы нередко перекупают долги всего за 1% от стоимости кредита.

По аналогичной схеме можно выкупить долг у банка. В таком случае новому кредитору останется только установить правопреемство и передать исполнительные листы обратно в службу приставов.

После решения суда

Продажа долга после судебного заседания считается совершенной с момента вступления в силу соответствующего решения суда. Цель передачи права требования – та же – смена кредитора.

Поэтому даже в случае продажи долга после вынесения судебного решения, погашение задолженности перед новым кредитором завершит исполнительный процесс в полном объеме.

Что делать, если банк продал долг коллекторам по цессии или агентскому договору?

Как правило, заемщик узнает о передаче долга третьему лицу в следующих случаях:

  • должнику поступает уведомление от банка о передаче дела коллекторам;
  • банковский счет закрывается, вносить платежи становится невозможным;
  • коллекторы звонят должнику.

Как только заемщик узнал о том, что его долг продан коллекторам, необходимо предпринять шаги, описанные ниже:

  • получить документальное подтверждение передачи долга;
  • получить копию цессионного договора;
  • сверить сумму, запрашиваемую коллекторами, с суммой задолженности перед банком;
  • обсудить с новым кредитором условия погашения долга.

Особенностью передачи дела коллекторам является начисление дополнительных штрафных санкций со стороны агентства.

Если коллекторы действуют по договору цессии, а должник согласится оплачивать долг, его платежи в банк будут отслеживаться непосредственно коллекторским агентством.

Если долг полностью продан коллекторам, то можно договориться с ними о снижении суммы долга или выкупить у них долг с помощью доверенного лица.

Прежде чем начинать платить по кредиту, необходимо удостовериться в том, что долг действительно продан, и коллекторы действуют на законных основаниях.

Видео

Посмотрите видео с информацией о том что нужно знать в случае продажи вашего долга банку коллекторам:

Что делать если банк передал долг коллекторам без уведомления?

Отсутствие уведомления о передаче прав требования ущемляет права должника. Согласно законодательству и внутренней политике банков клиент должен получить письменное уведомление о передаче долга. Иногда сотрудники банка звонят и сообщают о своих намерениях.

Но если заемщик не был уведомлен, то он вправе не предпринимать никаких действий и дождаться судебного заседания, на котором он сможет сообщить о нарушении условий договора и прав личности. В таком случае суд наложит на банковское учреждение административное взыскание.

Заемщик вправе подать иск в суд о неправомочных действиях банка.

Законна ли передача долга через 3 года?

Срок исковой давности предполагает возможность банка подать иск в суд, но заемщику достаточно подать ходатайство об истечении сроков, и в таком случае суд просто снимет с должника все обязательства и вынесет решение в пользу ответчика.

Но запретить банку заниматься взысканием долга другими способами никто не вправе. Для этого кредитор может продать долг коллекторам или заключить с ними агентский договор, но только в случае наличия соответствующего пункта в кредитном договоре.

Если коллекторы действуют в рамках закона, то ни заявление в полицию, ни жалоба в прокуратуру не поможет избавиться от назойливого внимания кредитора. В таком случае необходимо занять правильную позицию и понять, что чаще всего коллекторы используют в качестве главного рычага психологическое давление на должника.

Если срок исковой давности уже истек, то нужно сообщить коллекторам об окончании периода давности и намерении подать в суд, сославшись на статью 196 Гражданского Кодекса.

В случае, если подобный разговор не привел к положительному результату, необходимо составить иск в суд, после чего будет проведено заседание и суд вынесет решение об отказе в исковых требованиях, а значит и долг с заемщика будет списан. Иногда для успешного составления и подачи ходатайства нужно обратиться за помощью к юристам, специализирующимся на подобных делах.

Нередки ситуации, когда заемщики ошибочно отсчитывают срок исковой давности по кредиту. Все дело в том, что три года начинаются не с момента получения кредита, а с момента последней выплаты по нему. Кроме того, каждый раз, когда кредитору удалось установить контакт с должником, счетчик обнуляется.

Поэтому, прежде чем обращаться в суд с иском об истечении срока давности, необходимо убедиться в том, что три года действительно прошли.

Если банк продал долг другому банку

Порой встречаются ситуации, когда долг передается от одного банка к другому.

Если подобная возможность прописана в кредитном договоре, то поделать ничего нельзя – такие действия кредитора являются правомерными. Как правило, практически каждый договор содержит упоминание о возможности передачи права требования третьим лицам.

Если в кредитном договоре нет ни слова об этом, то перед тем, как передать долг кому-либо, банк должен в письменном виде уведомить клиента.

Важно понимать, что при смене кредитора на другой банк условия договора остаются теми же: ни проценты, ни минимальный платеж, ни сумма кредита не могут быть изменены. Поменяются только реквизиты платежа.

После того, как заемщик узнал о смене кредитора, ему следует обратиться в отделение нового банка и уточнить все возможные варианты оплаты кредита и сроки зачисления средств на счет во избежание технических просрочек по кредиту. Для удобства оплаты можно заказать пластиковую карту, которая позволит вносить платежи, не посещая отделение банка. Карта предыдущего банка, с помощью которой вносились платежи по кредиту ранее, теперь не подойдет. Договор на предоставление доступа к интернет-банку также придется заключить в новой организации.

Крайне важно вовремя предоставлять актуальные данные кредитору – ведь не имея контактов заемщика, банк не сможет своевременно предупредить о передаче дела другому кредитору, что повлечет за собой начисление штрафов и необходимость решать вопрос в судебном порядке.

Продает ли «Сбербанк» долги коллекторам?

На протяжении нескольких последних лет «Сбербанк» продает долги физических лиц коллекторам.

Как правило, банк избавляется, таким образом, от безнадежных задолженностей с просрочкой более 12 месяцев, а в течение этого времени пытается решить проблемы собственными силами.

Долги продаются в виде тендеров для множества коллекторских агентств, которым «Сбербанк» высылает предложение принять участие в выкупе задолженностей.

В апреле 2013 года банк создал собственное коллекторское учреждение под названием «АктивБизнесКоллекшн». Данная фирма сотрудничает и с другими компаниями и банками, предлагая им свои профильные услуги по взысканию долгов.

Как показывает практика, высокая квалификация персонала позволяет коллекторскому агентству возвращать большую часть задолженностей.

Подводя итог хочется отметить, что нужно постараться не доводить ситуацию до передачи долга коллекторам. Но если подобное все же случилось — грамотный и спокойный подход к данной проблеме поможет решить кредитный вопрос без лишней траты денег и нервов.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 703-42-39

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 627-16-95

Россия (только регионы): 8 (800) 333-45-16 доб. 716

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 703-42-39

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 627-16-95

Россия (только регионы): 8 (800) 333-45-16 доб. 716

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Нажимая на кнопку «Отправить комментарий» вы соглашаетесь на обработку своих персональных данных.

Please enter your name here