Использование дебетовой карты подразумевает отсутствие кредитной линии. Однако это не значит, что долг перед банком не может появиться. Причины могут быть разными: от сбоя обработки транзакции до резкого скачка курса валюты. Появление задолженности без запроса со стороны клиента называется техническим овердрафтом – о нем сегодня в нашей статье и пойдет речь.
Технический овердрафт

Технический овердрафт — это что?

Технический овердрафт – это возникновение отрицательного баланса по счету без участия клиента. На счете владельца карты появляется перерасход денежных средств и, как следствие, дебетовая карта на время становится кредитной.

По сути, такое списание является несанкционированной операцией. Но таким образом кредитные организации защищает свои интересы от действий мошенников и случайных потерь, связанных со сбоями в работе терминалов. В определенной степени это относится и к операциям по кредитной карте.

Почему возникает?

Причины возникновения овердрафта кроются в технической стороне вопроса. Данные о количестве средств и статусах операций клиента хранятся на серверах банка. Каждый раз при обращении к банкомату для снятия наличных или совершении покупки терминал обращается к серверу с запросом информации об остатке денежных средств для совершения транзакции. Упрощенный порядок обработки информации сервером выглядит следующим образом:

  • получение запроса от терминал оплаты или банкомата;
  • обработка информации и отправка ответа об одобрении или отказе в выполнении транзакции;
  • подтверждение оплаты.

Если в процессе происходит сбой системы, информация на сервер может поступить с опозданием в несколько минут. Терминал сообщает об ошибке соединения, а владелец карты или продавец пытается совершить операцию повторно. После нескольких попыток покупка одобряется, и клиент уходит. При этом запросы о предыдущих операциях никуда не делись. После восстановления связи между терминалом и сервером оставшиеся пакеты данных доходят до сервера банка. В этот момент может произойти излишнее списание.

Аналогичным образом происходит и обмен информацией при расчетах в иностранной валюте. Курс валюты резко изменился, старые данные стали неактуальны. И если на карте клиента недостаточно денежных средств для завершения операции по новому курсу, возникает отрицательное значение.

Чем опасен?

Вне зависимости от причины банк рассматривает овердрафт как операцию в виде займа. С этим связана самая большая опасность, а именно увеличение суммы задолженности за счет начисления процентов. Затягивание с принятием решения приводит к тому, что общая задолженность становится больше первоначальной суммы в десятки раз.

Овердрафт – это не кредитная линия, а значит процентная ставка превышает самые дорогие кредитные решения.

Затягивать с решением вопроса не стоит. Юридическая сторона вопроса во многом опирается на то, есть ли положение о вынужденном кредитовании счета в договоре между банком и физическим лицом. Судебная практика показывает, что при наличии такого пункта в документе дает основание кредитной организации обратиться в суд для взыскания долга.

Что делать?

Если стало известно, что на расчетном счете присутствует задолженность перед банком, следует придерживаться несложного алгоритма:

  • обратиться в отделение банка или оставьте заявку по телефону горячей линии;
  • найти или запросить копию договора банковского обслуживания;
  • обратиться за консультацией к юристу по банковским делам.

Стоит учитывать, что разбирательство и рассмотрение заявки на отмену задолженности может длиться несколько недель, а то и месяцев  без какой-либо гарантии на успешное завершение. Поэтому во избежание начисления процентов рекомендуется погасить долг перед банком.

Полностью защитить себя от получения технического овердрафта нельзя. Но есть некоторые рекомендации, соблюдая которые вероятность «уйти в минус» снижается. Так, специалисты рекомендуют не снимать наличные без остатка, оставлять около 10% от суммы на счете для подобных ситуаций и не повторять платежную операцию в случае однократного или повторяющегося сбоя.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Нажимая на кнопку «Отправить комментарий» вы соглашаетесь на обработку своих персональных данных.

Please enter your name here