Любое кредитование имеет ряд факторов, без учета которых потенциальный заемщик может в итоге обречь себя денежную кабалу.

Практика показывает, что при оформлении кредитного договора в него может вписываться немало условий и требований, одним из которых является тип платежа – дифференцированный или аннуитетный. О том, что такое аннуитетный платеж, мы сегодня и поговорим.

Аннуитетный платеж – что это?

Что значит аннуитетный платеж?

Зачастую потенциального заемщика интересует изначально только ставка по кредиту, которую зачастую активно рекламируют и сами финансовые организации. Между тем, процентная ставка не считается важнейшим фактором для определения стоимости кредитного продукта. Наиболее существенное значение имеет вид погашения кредита, который может быть представлен банком в двух вариантах: дифференцированный или аннуитетный.

Особенностью дифференцированного способа является начисление процентов только на неоплаченную часть кредита. Получить подобный тип кредитования будет довольно проблематично, поскольку потенциальный заемщик обязан подтвердить свою возможность оплачивать кредит в первое время, когда сумма его будет весьма крупной. К достоинствам же такой схемы относят постепенное снижение сумм выплат, поскольку выплаты по процентам сокращаются, а инфляция дополнительно снижает стоимость кредитования.

Аннуитетный платеж подразумевает кредитные выплаты одинаковыми частями. На данный момент большинство кредитных организаций (особенно крупных — Сбербанк, ВТБ) работает именно по такой схеме. Но часто кажущаяся простота планирования выплат скрывает несколько весьма важных факторов.

Во-первых, при такой схеме расчета процент в общей сумме ежемесячных взносов будет выше, чем при выборе дифференцированного способа. Дело в том, что так тело кредита практически не уменьшается, по причине чего заемщик дольше пользуется заемными деньгами, а банку это дает возможность больше заработать.

Во-вторых, схема рассчитывается так, что на протяжении практически всей первой половины периода кредитования в структуре взносов основную долю будут составлять именно проценты. Это крайне невыгодно для клиентов, поскольку при досрочном погашении сумма оставшегося основного долга окажется больше, чем при дифференцированной схеме.

Именно поэтому перед тем как взять кредит с выплатами по аннуитету, потенциальному заемщику нужно правильно понимать порядок расчета.

Вид платежа аннуитетный или дифференцированный: что выгоднее?

Исходя из расчета, можно заметить, что аннуитет более выгоден. Однако не всегда он является самым удобным и простым способом погашения кредита. Заемщикам, безусловно, комфортнее, что платеж, который они вносят раз в месяц, остается одинаковым, поскольку он сможет точно определиться со своими возможностями на весь период и планировать свой бюджет. В таком случае будет меньше риска невыплаты задолженности и возникновения штрафов. Плюсом такой системы относят это, что у клиентов обычно не возникает претензий к кредитной организации по ошибкам в расчетах.

Но у подобного методы есть и свои недостатки. Каждый платеж по кредиту будет включать в себя выплату суммы самого долга и процентов кредитной организации.

При аннуитете ежемесячная сумма не изменяется, но на протяжении периода всей оплаты меняется процентное соотношение основного долга и процентов банку. Это означает, что на старте погашения заемных средств из оплачиваемой суммы большая часть является именно процентом. В этом периоде основной долг будет гаситься совсем медленно, и этот процесс продолжается примерно до середины срока использования займа. Лишь после того, как проценты почти погашены, доля погашения основного долга будет увеличиться.

Чаще всего подобные минусы обнаруживаются, когда заемщик изъявляет желание погасить кредит ранее положенного срока. В таком случае может выясниться, что прошла уже половина срока, а основной долг ликвидирован только на 15-20%.

Дифференцированный платеж также имеет свои плюсы и минусы. К плюсам можно отнести то, что в отличие от системы аннуитета, клиент банка размеренно гасит основную задолженность, при этом проценты платятся только от фактически оставшейся суммы. Однако при такой системе расчеты оказываются сложными, а минусом считаются и большие объемы первоначальных платежей, поэтому подобный метод называют кредитом для людей с доходами выше среднего. В частности, банк должен оценить платежеспособность заемщика, исходя из его возможности погашать выплаты первого периода, поэтому есть шанс получить отказ от кредитной организации при запросе большой суммы кредитования.

Таким образом, аннуитетный кредит в первую очередь выгоден банку. Объясняется это просто – в течение всего периода погашения займа проценты начисляются на первоначальную его сумму, а значит, он всегда будет дороже. С другой стороны, погашение задолженности равными долями удобнее и для заемщика, так как ежемесячный платеж в таком случае будет постоянным и не потребует уточнения в банке обязательной суммы взносов.

Можно ли поменять на дифференцированный?

Большинство заемщиков, которые заявляют желание сменить тип кредитования с аннуитетного на дифференцированный, сталкивается с непониманием со стороны банковского персонала. Зачастую это вызвано тем, что желание противоречит самому кредитному договору, его условиям, в которых указывается, каким способом заемщику придется выплачивать кредит.

Чтобы поменять условия договора, необходимо перезаключить его, осуществив рефинансирование. Процедура эта для заемщика может сэкономить немало средств, однако потребует времени и настойчивости.

Важно отметить, что особенно актуально рефинансирование ипотеки с дифференцированными платежами в пользу аннуитета в тех случаях, если для кредитополучателя требуется ликвидировать непосильную кредитную нагрузку.

Выгодно ли гасить досрочно?

Практически любые кредиты разрешается погашать раньше срока, аннуитетные займы не являются исключением из этого правила. Досрочное погашение предполагается вне зависимости от суммы и специфики взятого кредита – потребительские займы, автокредиты, а также даже ипотека по желанию клиента и по согласованию с банком могут быть досрочно погашены в установленном законом порядке. Однако заемщику необходимо учитывать, насколько рациональным будет подобное радикальное решение вопроса.

Следует понимать, что досрочное погашение по аннуитетному кредиту не выгодно банкам, поэтому при таком развитии событий клиента могут обязать заплатить неустойку. Для того чтобы не переплатить за подобную услугу, имеет смысл определить остаток средств для досрочного закрытия кредита от первоначальной суммы долга.

Как быстрее погасить ипотеку, если платежи аннуитетные?

Итак, вид выплат по кредиту имеет немаловажное значение для решения о досрочном погашении. Тем не менее досрочно погашать ипотеку при аннуитете на начальном этапе довольно выгодно, поскольку сумма основного долга будет постепенно ликвидироваться, а размер начисленных процентов – уменьшаться, и, соответственно, меньше будет и конечная переплата. Чтобы как можно скорее погасить ипотеку и не переплатить, клиенту банка необходимо придерживаться следующего плана действий.

  1. Рассчитать свой бюджет таким образом, чтобы иметь возможность договориться об уменьшении срока при внесении досрочного платежа.
  2. Регулярно вносить в виде дополнительного платежа по ипотеке небольшие суммы даже несколько тысяч рублей сэкономят в конечном итоге достаточно солидные деньги).
  3. Не следует забывать о налоговом вычете. Полученные деньги за возврат процентов можно сразу же использовать для того, чтобы быстрее рассчитаться по кредиту. Сдавать налоговую декларацию необходимо сразу в начале года, так быстрее можно получить деньги, которыми возможно погасить часть долга.
  4. Необходимо рассматривать варианты рефинансирования кредита на более привлекательных условиях, если есть такая возможность. Не стоит забывать, что даже разница в 1% способна сэкономить заемщику несколько тысяч рублей.

Что лучше: изменение срока или суммы аннуитетного платежа?

При досрочном погашении существует два варианта – уменьшение размеров последующих платежей или уменьшение срока выплаты. Несомненно, уменьшение срока кредита более выгодно, поскольку чем быстрее заемщик расплатиться с банком, тем меньше по времени на его долг будут начисляться проценты.

Все эти факторы положительно скажутся на основной сумме переплаты по кредиту, особенно в начале срока. Если на протяжении всего срока кредита внести несколько подобных досрочных платежей, конечная переплата значительно уменьшится.

Если же рассматривать второй вариант досрочного погашения в виде уменьшения размера платежа, следует отметить, что он не совсем выгоден в плане конечной переплаты. Однако наиболее предпочтительным он представляется для тех заемщиков, у которых упал доход или которым тяжело выплачивают первоначально ежемесячный платеж и необходимо всяческими способами его уменьшить.

По какой формуле рассчитывается?

Обычно кредитные организации выдают график с системой выплат аннуитетных платежей, но клиент способен проверить их расчеты самостоятельно. Ежемесячный аннуитетный кредит рассчитываются следующим образом:

х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)), где:

  • х — объем ежемесячного платежа;
  • Р — проценты к начислению (годовая ставка / 12);
  • N – срок выплат.

Для определения процентной составляющей аннуитетного платежа требуется остаток кредита на указанный период помножить на годовую процентную ставку и разделить на 12 (количество месяцев в году):

Рn = Sn * Р / 12, где

  • Рn — сумма начисленных процентов;
  • Sn – объем оставшейся задолженности;
  • Р — процентная ставка (из расчета в год).

Для расчета той части ежемесячных выплат, которая будет идти в качестве суммы на погашение основного долгового обязательства по кредиту, требуется от общей суммы выплат отнять начисленные проценты:

s = х —Pn, где

  • х — ежемесячный платеж;
  • Pn – проценты на срок самого первого платежа;
  • s – часть платежа, которая начисляется в счет погашения основного долга.

Чтобы вычислить часть, отведенную на погашение долга, требуется от учтенных месячных выплат отнять проценты к начислению. На данную величину повлияют предыдущие выплаты по кредиту, поэтому вычислять ее необходимо за каждый месяц в отдельности, начиная с самого первого.

Где найти пример расчета?

Если клиент оформляет кредит в сумме 100 000 при ставке 10% сроком на 6 месяцев, то способ выведения платежей по аннуитету будет следующим.

Изначально высчитывается сумма ежемесячного платежа: 300 000 * (0,008333 + ( 0,008333 / (1 + 0,008333)6 — 1)) = 17 156,14 руб. Для первого месяца проценты будут составлять 833,33 рублей, т. к. 100 000 * 0,1 / 12.

Выплаты по основному долгу равны 16 322,81 рублям, поскольку 17 156,14 – 833, 33 = 16 322,81.

Для второго месяца основная сумма получиться 83 677,19 рублей, т. к. 100 000 – 16 322,81 = 83 677,19. Проценты же составляют 697,31 рублей, поскольку 83 677,19 * 0,1/12 = 697,31. Сумма выплат по основному долгу будет равна 16 458,83 рублей, поскольку 17 156,14 – 697,31 = 16 458,83.

Для следующего месяца основная сумма — 67 218,36 рублей, т. к. 83 677,19 – 16 458,83 = 67 218,36. Проценты составят 560,15 рублей, т. к. 67 218,36 *0,1/12 = 560,15.

Сумма уплаты по основному долгу в таком случае — 16 595,99 рублей, т. к. 17 156,14 – 560,15 = 16 595,99.

По такому же принципу высчитывают и все оставшиеся месяцы.

Как самостоятельно посчитать в Excel?

Так как расчет аннуитетных платежей вручную может получиться излишне длительным, то для ликвидации риска появления ошибки рекомендуется пользоваться специальной функцией.

Отдельно проценты

При помощи таблицы Excel можно рассчитать проценты по аннуитетным платежам. Для этого необходимо найти специальную функцию программы под названием ПЛТ и выполнить следующие действия:

Шаг 1. Сделать новый документ и внести строку в любую ячейку.

Шаг 2. Ввести в ячейку исходные данные. К примеру, если клиенту была выдана сумма 30 000 рублей под 15% годовых на 36 месяцев, следует занести в строку выражение: = ПЛТ(15%/12; 36; -30000). В скобках водятся данные в следующем порядке – размер процентной ставки, месяцы для погашения суммы, полученной в долг. Минус означает долговое обязательство.

Подобные расчеты помогут потенциальному заемщику удостоверится, что сотрудники банка верно начислили сумму, которую ему затем придется выплачивать каждый месяц.

С досрочным погашением

Описанный в предыдущем варианте калькулятор удобен, но не учитывает важного момента – внесения дополнительных платежей для досрочного погашения.

Для реализации этой возможности необходимо добавить в таблицу столбец с дополнительными выплатами, за счет которых будет уменьшаться остаток. При уменьшении срока придется дополнительно, с помощью функции ЕСЛИ (IF) проверить, не достиг ли клиент нулевого баланса раньше срока.

Итак, кредитный договор всегда предполагает тот или иной метод расчета по кредиту. Финансовая организация в первую очередь беспокоиться о собственной выгоде, что отражается на процентной ставке, которую клиент обязан оплатить за пользование кредитом. Именно по методу расчета и погашения процентов кредитные взносы делятся на аннуитетные (одинаковые в течение всего периода) и дифференцированные (уменьшающиеся).

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68