Стабильная экономическая ситуация в стране предполагает наличие развитого бизнеса. Поддерживать и усиливать его без финансовых вливаний, которые бы стимулировали расширение производства, невозможно. Поэтому в современных экономических условиях кредитование юридических лиц в России играет ключевую роль в области финансирования бизнеса.

К тому же сами финансовые организации крайне заинтересованы в увеличении своей прибыли за счет привлечения корпоративных клиентов, поэтому на данный момент этот процесс не только необходим, но и взаимовыгоден.

Кредитование юридических лиц в России

Виды кредитования

Все виды бизнеса, особенно малый бизнес, достаточно часто прибегают к кредитованию. Это направление деятельности кредитных организаций является не только перспективным, но и самым сложным. Проблемы главным образом часто возникают из-за неосведомленности самих предпринимателей. Большинство из них не знают о спектре кредитных услуг, которые предлагается банковскими учреждениями, а значит, они не могут выбрать подходящую для них программу.

В целом юридические лица способны получить следующие варианты займа.

  1. Кредитование на осуществление текущей деятельности.
    Главной целью такого кредита является пополнение оборотных средств или усовершенствование технической оснащенности организации через приобретение оборудования и машин. Это традиционный и самый простой вид взаимоотношений между банком и компанией, который можно охарактеризовать как кредитную линию или овердрафт по расчетному счету. Подобные кредиты предоставляется на несколько лет, максимум на три года. Для обеспечения подобного кредитования может потребоваться залог или поручительство третьего лица, каковым способно выступать как юридическое, так и физическое лицо.
  2. В качестве инвестирования (инвестиционный кредит).
    В таком случае организации прибегают к кредитованию для того, чтобы реализовать какой-либо новый проект или значительно расширить производственные мощности, приступая к выполнению новых форм хозяйственной деятельности. Для подобных сделок не учитывается текущее направление компании, однако банки предъявляют главное требование – предприниматель обязан вложить в инвестиционный проект не менее 30% своих сбережений. Этот тип кредитования – один из немногих случаев, когда становится возможным получение средств под бизнес-план.
  3. Бизнес-ипотека.
    Данный вид ипотечного кредитования во многом схож с приобретением жилья в кредит физическими лицами. Залогом здесь выступает приобретаемое помещение, а первоначальный взнос составляет 10-30% от цены недвижимости. Срок погашения в таком случае может достигать 25-35 лет, но собственник не сможет продать имущество, которое находится в залоге.
  4. Особые формы кредитования (лизинг, факторинг, аккредитив).
    Лизинг предназначен для юридических лиц, обладающих достаточным объемом собственных средств. Факторинг же популярен в международных расчетах. Договор факторинга предполагает, что банк погасит сумму, которую компания-заемщик должна своим кредиторам. Это позволит компенсировать оборотные средства и сократить разрыв во времени между продажей товаров и периодом поступления оплаты от покупателя. Аккредитив является операцией, обратной факторингу. В этом случае банк гасит задолженность предприятия перед поставщиками товаров тогда, когда они предъявляют документы, которые подтверждают условия договора поставки. Аккредитивы в основном используется при осуществлении внешнеэкономических операций и представляются на срок не больше года.

Кредит овердрафт для юридических лиц – что это?

Особую популярность приобретает овердрафт как специализированный вид кредитования для юридических лиц. По своей сути овердрафт является возобновляемой кредитной линией. Он несколько отличается от классической схемы тем, что кредитор не предоставляет конкретную сумму, однако при наличии возникающих кассовых разрывов в последующем всю недостачу денег на расчетном счете клиента банк ликвидирует за счет собственных средств. Благодаря этому организация может осуществлять текущие платежи и выполнять свои обязательства перед партнерами. Подобные займы предполагают, что выручка клиента, поступающая в банк, является гарантией обеспечения по долговым обязательствам.

Чаще всего размер такого кредитования равен примерно 20% от суммы ежемесячных поступлений на счет клиента. Однако крупные банки могут варьировать сумму по своему желанию и исходя из потребностей клиента. Например, в Сбербанке лимит овердрафта установлен в 40%.

Отличие лизинга от кредита: что выгоднее?

Лизинг является финансовой сделкой между заемщиком и лизингополучателем, предметом которой может выступать автомобиль, оборудование для производства, специальная техника.

Кредит и лизинг оформляются примерно одинаково, также схож пакет документов для составления договора. Внесение первоначального взноса обязательно и в том, и в другом случае.

Отличие состоит в том, что при лизинге немного выше проценты, а также есть возможность приобретения покупки в долг, без наличия полной суммы для расчета. Основным же отличительным моментом является сам факт перехода определенного вида имущества. При кредитовании заемщик сразу переписывает имущество на себя и становится его полноправным владельцем. При лизинге же оно будет принадлежать лизингодателю до тех пор, пока покупатель полностью не рассчитаться за покупку. Если кредит дает возможность распоряжаться имуществом по своему усмотрению, то при лизинге возможно только пользование, но не распоряжение.

Таким образом, в разных ситуациях выгоднее может быть и лизинг, и кредитование. Предпринимателю следует исходить из своих целей и задач, платежеспособности и сроков кредитования.

Цель кредита для юридических лиц: что написать?

Вне зависимости от того, какую цель преследует клиент банка, главное, чтобы она была сформулирована четко, ясно и соответствовала действительности. Подробная и правдивая аргументация является убедительным фактом благонадежности заемщика, что послужит достаточным основанием для положительного решения со стороны кредитора. При этом необходимо использовать такие формулировки, которые не будут ставить под сомнение будущую платежеспособность заемщика.

Обычно в качестве цели кредитования юридические лица указывают:

  • создание бизнеса;
  • расширение существующего предприятия, внедрение новых технологий;
  • увеличение оборотного капитала;
  • выполнение специальных социальных проектов.

Следует обратить внимание, что ни в коем случае нельзя указывать недостоверные сведения. Обман при получении льготных кредитов на определенной цели вскрывается очень быстро, что может грозить крупными неприятностями для заемщика.

Предъявляемые к юр.лицам требования

Для оформления кредитования юридическое лицо должно отвечать некоторым условиям банка. Они могут быть разными, варьироваться в зависимости от конкретного кредитного учреждения.

  1. В качестве заявителя должен выступать владелец бизнеса или ИП, также допускается пользоваться услугами поручителей.
  2. Заявитель обязан быть совершеннолетним гражданином Российской Федерации.
  3. Программа банка, указанная в анкете, должна соответствовать статусу юридического лица.
  4. Срок работы организации без убытков обязан быть не меньше года, в некоторых банках данный период увеличивается до 2 лет.
  5. Организация должна располагаться не далее чем за 150 км от отделения выбранного банка.
  6. Не допускается наличие отрицательной кредитной истории, поскольку данный факт будет тщательно проверяться специалистами банка.

Условия предоставления кредита юридическим лицам

Средний размер платы по краткосрочным кредитам для юридических лиц в виде процентной ставки варьируется от 6 до 20%. Окончательный размер ее зависит от множества факторов, в том числе и от того, будет ли представлено обеспечение, от рентабельности конкретного заемщика, типа и целей кредитования.

Суммы, выдаваемые банком заемщику, могут быть также различными, как и сроки кредитного договора, который обычно заключается в целом на 5-10 лет. Немаловажное значение при заключении договора будет иметь и вид кредитования.

Непременным условием практически для всех видов кредитования юридических лиц считается обеспечение возвратности денежных средств в виде залога.

Часто недостаточность залога может быть основной причиной кредита. В качестве обеспечения могут выступать здания, сооружения, земельные участки, транспорт, оборудование для сельхозпредприятий, денежные средства на счете клиента или ценные бумаги. В редких случаях обеспечением обязательств также может послужить поручительство других юридических или физических лиц. При этом поручитель обязан иметь финансовую состоятельность и быть платежеспособным.

Порядок проведения процедуры

Обычно финансовые учреждения устанавливают правила кредитования, которые определены положением 254-п Банка России. В процессе выдачи заемных средств выделяется несколько основных этапов.

Этап 1. Подготовительный. На данной стадии банк проводит с потенциальным заемщиком предварительные переговоры. Они включают в себя консультации по подбору подходящих кредитных программ, отвечающих запросам клиента и обеспечивающих доходность бизнеса. Определяются также и условия будущей сделки.

Для специфических видов кредитования схема будет такой же – на этом этапе клиент знакомится с условиями и выбирает тип, подходящий для него. Далее заемщик собирает портфель документов и передает их банк вместе с заявкой на кредит.

Этап 2. Рассмотрение банком заявки. На втором этапе кредитования, который длится в целом неделю, специалисты финансового учреждения проверяют сведения, указанные в заявке клиента, а также оценивают риски выдачи кредита для банка. На этом же этапе ведется тщательное изучение деловой репутации потенциального заемщика.

Для особенных кредитов (особенно для лизинга) характерна оценка перспективы финансовой устойчивости компании и расчет величины коэффициента потенциального заемщика (первоклассный, второклассный, третьего класса кредитоспособности).

Этап 3. Заключение сделки. На заключительном этапе оформляется кредитный договор, все документы по страхованию. Банк открывает заемщику ссудный счет и проводит деньги в соответствии с требуемой кредитной операцией. С этого момента начинается действие договора, а деньги поступают в распоряжение клиента.

Порядок несколько меняется, если предприниматель оформляет договор о лизинге или овердрафте. В таком случае предприятие производит текущие платежи, а кредитные учреждения пополняют счет собственными средствами по принципу возобновляемой кредитной линии.

Перечень документов для получения кредита

Перечень документов для подачи на кредитование юридического лица типовой и включает в себя два больших блока – правоустанавливающих бумаг и документации, которая описывает хозяйственную деятельность компании.

В первом блоке необходимо собрать следующий пакет:

  • свидетельство о госрегистрации;
  • нотариально заверенную копию устава и учредительного договора;
  • документы, которые подтверждают правомочность руководителя;
  • документы, подтверждающие право юр. лица осуществлять свой вид деятельности;
  • годовой отчет и бухгалтерский баланс с приложениями;
  • баланс на последнюю квартальную дату.

Второй пакет документов подтверждает данные по залоговому обеспечению кредита. Необходимый перечень этих бумаг зависит от объекта, который выступает гарантом возврата денежных средств. Чаще всего на недвижимость потребуется выписка о праве собственности и об отсутствии обременения. При обеспечении транспортом банку передается технические или страховые документы.

Наиболее выгодные предложения банков

На данный момент наиболее выгодные условия кредитования предлагают для юридических лиц крупные кредитные организации России.

Сбербанк

Крупнейший банк России предлагает множество кредитных продуктов для юридических лиц. Сбербанк осуществляет долгосрочное финансирование и предоставляет средства на реализацию инвестиционных проектов. В линейке его продуктов овердрафт, аккредитив, кредиты для юридических лиц под залог недвижимости.

Банк выдает ссуды по процентной ставке от 11% годовых на сумму от 150 000 до 6 000 000 рублей. Сроки кредитования варьируются от 12 до 120 месяцев.

ВТБ

ВТБ кредитует малый, средний или крупный бизнес. В линейку его программ входят оборотные и инвестиционные кредиты, экспресс кредитование под залог и лизинг. Также в банке можно провести процедуру рефинансирования.

Целевое кредитование в ВТБ дается на срок от 24 месяцев по процентной ставке от 11,5%. Сумма кредита по большинству программ доходит до 150 000 000 рублей.

Альфа-Банк

Альфа Банк осуществляет кредитование юридических лиц и включает организацию проектного финансирования, различных долговых программ.

Процентная ставка, сумма и сроки кредита зависят в данном банке от множества факторов, однако большинство программ предполагает сумму от 300 000 до 100 000 000 рублей по ставке от 14 до 17% годовых. Сроки кредитования зависят от конкретной программы.

Тинькофф

Тинькофф выдает деньги юридическим лицам на развитие бизнеса по ставке от 12% годовых. Оборотный кредит в данном банке предполагает выдачу суммы до 1 000 000 рублей на максимальный срок до полугода. При этом банк взимает комиссию от 1% в месяц.

Россельхозбанк

Данная кредитная организация выдает ссуды заемщикам по различным программам (приобретение коммерческой недвижимости, исполнение госконтракта, покупка техники, увеличение оборотных средств).

Сумма кредитования здесь от 1 000 000 руб до 20 000 000 рублей на срок от 1 года. Процентная ставка устанавливается в зависимости от конкретных сроков кредитования.

Хоум Кредит

Хоум Кредит рассматривает кредитование юр. лиц как часть долгосрочного сотрудничества со своими клиентами, принимающими участие в реализации программ потребительского кредитования.

Банк одобряет кредит онлайн по ставке от 10, 9% на срок до 7 лет до 1 000 000 рублей.

Таким образом, отечественные кредитные организации предлагают разнообразные продукты кредитования. У юридических лиц присутствует возможность правильно выработать комплекс кредитной стратегии с использованием различных видов банковских продуктов. Подобное решение даст возможность развивать бизнес, используя кредитные средства на более выгодных условиях.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68