Что нужно знать о кредитной истории?

На данный момент кредитная история (КИ) считается самым значимым фактором, который влияет на решение банка об одобрении кредита или на отказ в выдаче средств. Это главный документ потенциального заемщика, в котором собраны все сведения о закрытых или открытых кредитах, начиная с 2005 года. Кроме данной информации КИ содержит и персональные данные клиента банковской организации, долги за жилищные услуги, услуги связи или невыплаченные штрафы.

Что такое кредитная история?

Кредитная история является документом, в котором собрана вся имеющаяся информация по ранее выданным кредитам и сведения об их погашениях, а также задержках по обязательным платежам.

Законодательно сбор таких данных регулируется Федеральным Законом «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ. Данный акт существует для определения организационных и правовых норм передачи сведений о характере исполнения обязательств заемщиками перед их кредиторами. С помощью выданной информации банк получает возможность объективной оценки рисков при выдаче заемных средств.

Каких видов бывают?

Выделяют специальную классификацию КИ заемщиков, которая базируется на своевременности погашения платежей:

1. Идеальная (отличная). В категорию с идеальной КИ попадают клиенты финансовых организаций, у которых не наблюдалось ни одной просрочки по оплате за время пользования кредитом. В таких случаях оплата производилась либо только по графику, либо раньше оговоренных сроков. Обычно заемщикам с подобными характеристиками банки предлагают условия на максимально выгодных показателях – сроки погашения будут увеличены, а процентная ставка останется минимальной.
2. Нулевая. Данный вид предполагает факт отсутствия оформления кредита. Обычно в случае обращения за кредитованием такой категории граждан банк рассматривает платежеспособность клиента, исходя из имеющихся о нем сведений – месте работы, стажа работы, месте проживания, составе семьи.
3. Хорошая. Наиболее распространенный вид КИ. В этом случае допускается небольшая просрочка (не более пятидневного срока). Большинство финансовых организаций рассматривает данную категорию заемщиков как платежеспособную.
4. Испорченная. Предполагает просрочку выплаты до полугода. С такими заемщиками многие банки отказываются сотрудничать либо предоставляют далеко не лучшие условия кредитования. Кроме того, заемщику необходимо будет предоставить целый перечень дополнительных документов.
5. Плохая (негативная). Подразумевает просрочку более чем на полгода, попытки скрыться от представителей банка , судебные иски. Обычно категория граждан с плохой КИ при повторных обращениях с целью кредитования получает от банка отказ.

Как формируется?

В составе КИ содержится несколько частей, основными из которых являются три отчета.

Основная часть документа содержит детальную информацию по кредитным обязательствам заемщика. Сюда вносят сведения об активных и закрытых кредитах, лимитах, сроках кредитования, непогашенных остатках и своевременности внесения платежей.

Закрытая часть включает в себя информацию о юридических лицах, выдававших кредит , а также о том, какие организации запрашивали сведения о заемщике в банке кредитных историй.

Информационная часть характеризуется наличием данных о выдаче кредита, отказе в выдаче средств с указанием причины отказа или просрочки свыше 120 дней.

Чему равен срок хранения КИ?

С 2005 года КИ граждан России хранятся в бюро кредитных историй (БКИ)– специализированных организациях , которым предоставляется право хранения и обработки персональных данных клиентов финансовых организаций в своей базе данных.

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Клиент любого банка на территории РФ может узнать свой кредитный рейтинг несколькими способами:

• через «Сервис получения кредитной истории» – наиболее быстрый вариант, благодаря которому клиент банка может получить нужный отчет за 5 минут через интернет;
• путем обращения в БКИ (бесплатно один раз в год);
• через сайт БКИ (услуга платная);
• путем обращения в отделение банка, обслуживающего клиента.

Можно ли внести изменения?

По закону любой заемщик имеет право изменить или оспорить информацию, содержащуюся в его КИ. Важно понимать, что данная процедура возможна только при наличии фактической ошибки в документе.

В таком случае в течение 30 дней со дня получения заявления БКИ осуществляет проверку информации и обновляет КИ в ее оспариваемой части.
Обнулить КИ по действующему законодательству нельзя.
Таким образом, кредитная история – это документ, в котором содержится описание всех кредитов клиента в финансовой организации, начиная с 2005 года. Данную информацию банки используют для оценки платежеспособности заемщика и решают вопрос о выдаче кредита на основании сведений, содержащихся в документе.