По мнению специалистов, кредит под залог доли в квартире является наиболее сложной категорией ипотечных сделок. О том, как получить займ под залог доли и в чем особенности такого кредитования, сегодня и пойдет речь.
Содержание
- 1 Можно ли взять кредит под залог доли в квартире?
- 2 Какую сумму могут выдать и от чего она зависит?
- 3 Как взять кредит под залог доли в квартире?
- 4 Какие банки дают кредит под залог доли в квартире: обзор 5 лучших предложений
- 5 Реально ли получить кредит под залог доли в квартире без согласия других собственников?
Можно ли взять кредит под залог доли в квартире?
Что нужно знать
Как показывает практика, процесс оформления кредита под залог долевого имущества является процедурой трудоемкой, финансово затратной и требующей пристального внимания заемщика. Для того чтобы выгодно оформить такой займ и не потерять собственное имущество, необходимо помнить о некоторых нюансах таких сделок:
- заемщику предстоит застраховать объект залога за свой счет;
- экспертная оценка стоимости доли от представителей кредитора не всегда выгодна заемщику;
- наличие справки о доходах позволяет получить более выгодные условия;
- сроки действия всех документов должны превышать период действия кредитного договора;
- необходимо документальное подтверждение отсутствия долгов по коммунальным платежам и налогам;
- необходимо документальное подтверждение права собственности;
- необходимо письменное согласие всех собственников на оформление доли в залог;
- до полного погашения задолженности юридические операции с предметом залога проводиться не могут.
Условия предоставления
В большинстве кредитных учреждений основные условия предоставления займа под залог доли следующие:
- наличие выделенной доли;
- наличие технической документации (регистрация в государственном реестре);
- отсутствие обременений (арестов, споров, договора найма и прочее);
- нотариально заверенное согласие всех остальных собственников квартиры.
Какую сумму могут выдать и от чего она зависит?
Сумма кредита под залог доли в квартире зависит от ликвидности предоставляемого под залог имущества. Кроме того, стаж работы и уровень дохода заемщика, а также целевое назначение кредита способны повлиять на условия кредитования в каждом конкретном случае.
Характеристики квартиры
Основным фактором, влияющим на сумму предоставляемого кредита, является рыночная стоимость залоговой недвижимости. К примеру, в крупных городах стоимость одной изолированной комнаты может составлять несколько миллионов рублей, в то время как на периферии цена комнаты редко превышает 500 тысяч рублей.
Из-за низкой ликвидности взять кредит под залог доли не получится, если речь идет о комнате:
- в коммунальной квартире;
- в двухэтажном или деревянном доме;
- в предназначенном к сносу или аварийном здании;
- требующей реконструкции или капитального ремонта;
- с обременением.
Практика показывает, что также проблемы с кредитованием под залог доли могут возникать, если:
- комната слишком малой площади;
- собственниками других долей в квартире являются несовершеннолетние;
- объект неудачно расположен (в отдалении от транспортных развязок и другой инфраструктуры);
- объект располагается на первом или последнем этаже здания.
Доходы заемщика
Официальное трудоустройство и достаточный для погашения задолженности ежемесячный доход гарантируют заемщику более выгодные условия. Все дело в том, что такие клиенты более надежны в глазах кредиторов и, соответственно, риск невозврата кредита минимален. Именно поэтому банки зачастую идут навстречу и предлагают большую сумму и меньшую процентную ставку.
Целевое назначение кредита
Специалисты настоятельно рекомендуют заемщикам отдавать предпочтение целевым кредитам.
Все дело в том, что при целевом кредитовании банки предлагают более крупные суммы. Однако в таком случае заемщику потребуется документально подтвердить банку, что заемные средства были использованы по назначению.
Как взять кредит под залог доли в квартире?
Какой банк лучше выбрать
При выборе кредитного учреждения необходимо обратить внимание, прежде всего, на предлагаемые ими условия кредитования, в том числе на:
- процентную ставку;
- схему начисления платежей;
- сумму кредита;
- необходимый пакет документов;
- возможности изменения условий договора в одностороннем порядке;
- комиссии и штрафные санкции за невыполнение условий договора.
Кроме того, следует обратить внимание и на размер платы за оказываемые банком услуги. На практике финансовые учреждения нередко взимают дополнительную плату за:
- рассмотрение заявки;
- выдачу денег;
- сопровождение кредита;
- досрочное погашение кредита.
Кроме того, большое значение имеет состоятельность и репутация учреждения, ведь чем оно крупнее, тем меньше шансов у него обанкротиться и стать проблемой для своих клиентов. В связи с этим следует обращать внимание на:
- разветвленность сетей отделений, платежных терминалов и банкоматов;
- количество партнерских организаций;
- состояние финансовой статистики в отношении проблемных задолженностей, отказов по заявкам на кредит и средней процентной ставки.
Какие документы нужны?
Пакет необходимой для оформления кредита под залог доли документации условно можно разделить на две части:
- документы заемщика:
- общегражданский паспорт;
- второй документ, удостоверяющий личность;
- справка по форме 2-НДФЛ;
- копия трудовой книжки;
- нотариально заверенное согласие остальных собственников на отчуждение доли.
- документы на недвижимость:
- свидетельство о праве собственности (или недавняя выписки из ЕГРН);
- правоустанавливающие документы;
- технический план помещения;
- справка об отсутствии задолженностей за коммунальные услуги;
- кадастровый план;
- сведения о прописанных жильцах;
- выписка из домовой книги.
Оценка стоимости доли
Кредитный договор
Перед подписанием кредитного договора крайне важно внимательно изучить документ. Особенное внимание стоит уделить:
- итоговой процентной ставке;
- обязанностям и правам сторон;
- вариантам выплат по кредиту;
- условиям досрочного погашения кредита;
- наличию комиссий за банковские операции.
Важно понимать, что если какие-то пункты в договоре кажутся сомнительными, подписывать такой документ категорически нельзя. Необходимо добиться изменения формулировок или исключения этих пунктов из договора. При наличии каких-либо сомнений в отношении условий договора перед подписанием документа лучше всего воспользоваться помощью юриста.
Получение денег
Способ передачи заемных средств зависит от внутреннего регламента компании-кредитора. Как правило, вариантов два: передача денег наличными или перевод средств на банковский счет.
Выплата кредита
Выплата кредита является не менее важным, и в то же время наиболее долгосрочным этапом кредитования. Погашать задолженность следует в строгом соответствии с полученным графиком платежей, однако нужно понимать, что порой могут случаться технические сбои, вследствие чего средства могут поступать на счет с некоторой задержкой. Именно поэтому рекомендуется вносить очередные платежи за 2-3 дня до установленной даты.
Какие банки дают кредит под залог доли в квартире: обзор 5 лучших предложений
«Сбербанк»
Получить кредит под залог доли в квартире в «Сбербанке» можно на следующих условиях:
- сумма кредита: до 10 миллионов рублей;
- процентная ставка: 15,4%;
- срок кредитования: от 3 месяцев до 8 лет.
«Совкомбанк»
Оформить кредит в «Совкомбанке» можно на нижеуказанных условиях:
- сумма кредита: до 30 миллионов рублей (но не более 60% от стоимости залога);
- процентная ставка: 18,9%;
- срок кредитования: до 10 лет.
«ВТБ»
«ВТБ24» предоставляет кредиты под залог доли в квартире только в случае, если жилье находится в общей собственности у супругов. При этом действуют следующие условия кредитования:
- сумма кредита: 50% от рыночной стоимости жилья;
- процентная ставка: 12%;
- срок кредитования: от 5 до 20 лет.
«Тинькофф»
В настоящий момент «Тинькофф» не предоставляет услуги кредитования под залог доли в квартире.
«Альфа-банк»
На сегодняшний день программ кредитования под залог доли в квартире в «Альфа-Банке» нет.
Реально ли получить кредит под залог доли в квартире без согласия других собственников?
Согласно действующему законодательству для оформления кредита под залог доли в квартире необходимо нотариально заверенное согласие других собственников жилья. В противном случае заключенный сторонами договор может быть отменен в судебном порядке.
Однако некоторые учреждения идут на риск и выдают займы под залог доли без согласия других собственников. Но такими кредиторами являются, чаще всего, некрупные банки или микрофинансовые организации.
Таким образом, кредит под залог доли в квартире возможен лишь при высокой ликвидности жилья, отсутствии каких-либо обременений и наличии согласия других собственников.
