Можно ли и как взять кредит под залог доли в квартире: инструкция

По мнению специалистов, кредит под залог доли в квартире является наиболее сложной категорией ипотечных сделок. О том, как получить займ под залог доли и в чем особенности такого кредитования, сегодня и пойдет речь.

Можно ли взять кредит под залог доли в квартире?

Что нужно знать

Как показывает практика, процесс оформления кредита под залог долевого имущества является процедурой трудоемкой, финансово затратной и требующей пристального внимания заемщика. Для того чтобы выгодно оформить такой займ и не потерять собственное имущество, необходимо помнить о некоторых нюансах таких сделок:

• заемщику предстоит застраховать объект залога за свой счет;
• экспертная оценка стоимости доли от представителей кредитора не всегда выгодна заемщику;
• наличие справки о доходах позволяет получить более выгодные условия;
• сроки действия всех документов должны превышать период действия кредитного договора;
• необходимо документальное подтверждение отсутствия долгов по коммунальным платежам и налогам;
• необходимо документальное подтверждение права собственности;
• необходимо письменное согласие всех собственников на оформление доли в залог;
• до полного погашения задолженности юридические операции с предметом залога проводиться не могут.

Условия предоставления

В большинстве кредитных учреждений основные условия предоставления займа под залог доли следующие:

• наличие выделенной доли;
• наличие технической документации (регистрация в государственном реестре);
• отсутствие обременений (арестов, споров, договора найма и прочее);
• нотариально заверенное согласие всех остальных собственников квартиры.

Какую сумму могут выдать и от чего она зависит?

Сумма кредита под залог доли в квартире зависит от ликвидности предоставляемого под залог имущества. Кроме того, стаж работы и уровень дохода заемщика, а также целевое назначение кредита способны повлиять на условия кредитования в каждом конкретном случае.

Характеристики квартиры

Основным фактором, влияющим на сумму предоставляемого кредита, является рыночная стоимость залоговой недвижимости. К примеру, в крупных городах стоимость одной изолированной комнаты может составлять несколько миллионов рублей, в то время как на периферии цена комнаты редко превышает 500 тысяч рублей.

Из-за низкой ликвидности взять кредит под залог доли не получится, если речь идет о комнате:

• в коммунальной квартире;
• в двухэтажном или деревянном доме;
• в предназначенном к сносу или аварийном здании;
• требующей реконструкции или капитального ремонта;
• с обременением.

Практика показывает, что также проблемы с кредитованием под залог доли могут возникать, если:

• комната слишком малой площади;
• собственниками других долей в квартире являются несовершеннолетние;
• объект неудачно расположен (в отдалении от транспортных развязок и другой инфраструктуры);
• объект располагается на первом или последнем этаже здания.

Доходы заемщика

Официальное трудоустройство и достаточный для погашения задолженности ежемесячный доход гарантируют заемщику более выгодные условия. Все дело в том, что такие клиенты более надежны в глазах кредиторов и, соответственно, риск невозврата кредита минимален. Именно поэтому банки зачастую идут навстречу и предлагают большую сумму и меньшую процентную ставку.

Целевое назначение кредита

Специалисты настоятельно рекомендуют заемщикам отдавать предпочтение целевым кредитам.

Все дело в том, что при целевом кредитовании банки предлагают более крупные суммы. Однако в таком случае заемщику потребуется документально подтвердить банку, что заемные средства были использованы по назначению.

Как взять кредит под залог доли в квартире?

Какой банк лучше выбрать

При выборе кредитного учреждения необходимо обратить внимание, прежде всего, на предлагаемые ими условия кредитования, в том числе на:

• процентную ставку;
• схему начисления платежей;
• сумму кредита;
• необходимый пакет документов;
• возможности изменения условий договора в одностороннем порядке;
• комиссии и штрафные санкции за невыполнение условий договора.

Кроме того, следует обратить внимание и на размер платы за оказываемые банком услуги. На практике финансовые учреждения нередко взимают дополнительную плату за:

• рассмотрение заявки;
• выдачу денег;
• сопровождение кредита;
• досрочное погашение кредита.

Кроме того, большое значение имеет состоятельность и репутация учреждения, ведь чем оно крупнее, тем меньше шансов у него обанкротиться и стать проблемой для своих клиентов. В связи с этим следует обращать внимание на:

• разветвленность сетей отделений, платежных терминалов и банкоматов;
• количество партнерских организаций;
• состояние финансовой статистики в отношении проблемных задолженностей, отказов по заявкам на кредит и средней процентной ставки.

Какие документы нужны?

Пакет необходимой для оформления кредита под залог доли документации условно можно разделить на две части:

• документы заемщика:
  • общегражданский паспорт;
  • второй документ, удостоверяющий личность;
  • справка по форме 2-НДФЛ;
  • копия трудовой книжки;
  • нотариально заверенное согласие остальных собственников на отчуждение доли.
• документы на недвижимость:
  • свидетельство о праве собственности (или недавняя выписки из ЕГРН);
  • правоустанавливающие документы;
  • технический план помещения;
  • справка об отсутствии задолженностей за коммунальные услуги;
  • кадастровый план;
  • сведения о прописанных жильцах;
  • выписка из домовой книги.

Оценка стоимости доли

Кредитный договор

Перед подписанием кредитного договора крайне важно внимательно изучить документ. Особенное внимание стоит уделить:

• итоговой процентной ставке;
• обязанностям и правам сторон;
• вариантам выплат по кредиту;
• условиям досрочного погашения кредита;
• наличию комиссий за банковские операции.

Важно понимать, что если какие-то пункты в договоре кажутся сомнительными, подписывать такой документ категорически нельзя. Необходимо добиться изменения формулировок или исключения этих пунктов из договора. При наличии каких-либо сомнений в отношении условий договора перед подписанием документа лучше всего воспользоваться помощью юриста.

Получение денег

Способ передачи заемных средств зависит от внутреннего регламента компании-кредитора. Как правило, вариантов два: передача денег наличными или перевод средств на банковский счет.

Выплата кредита

Выплата кредита является не менее важным, и в то же время наиболее долгосрочным этапом кредитования. Погашать задолженность следует в строгом соответствии с полученным графиком платежей, однако нужно понимать, что порой могут случаться технические сбои, вследствие чего средства могут поступать на счет с некоторой задержкой. Именно поэтому рекомендуется вносить очередные платежи за 2-3 дня до установленной даты.

Какие банки дают кредит под залог доли в квартире: обзор 5 лучших предложений

«Сбербанк»

Получить кредит под залог доли в квартире в «Сбербанке» можно на следующих условиях:

• сумма кредита: до 10 миллионов рублей;
• процентная ставка: 15,4%;
• срок кредитования: от 3 месяцев до 8 лет.

«Совкомбанк»

Оформить кредит в «Совкомбанке» можно на нижеуказанных условиях:

• сумма кредита: до 30 миллионов рублей (но не более 60% от стоимости залога);
• процентная ставка: 18,9%;
• срок кредитования: до 10 лет.

«ВТБ»

«ВТБ24» предоставляет кредиты под залог доли в квартире только в случае, если жилье находится в общей собственности у супругов. При этом действуют следующие условия кредитования:

• сумма кредита: 50% от рыночной стоимости жилья;
• процентная ставка: 12%;
• срок кредитования: от 5 до 20 лет.

«Тинькофф»

В настоящий момент «Тинькофф» не предоставляет услуги кредитования под залог доли в квартире.

«Альфа-банк»

На сегодняшний день программ кредитования под залог доли в квартире в «Альфа-Банке» нет.

Реально ли получить кредит под залог доли в квартире без согласия других собственников?

Согласно действующему законодательству для оформления кредита под залог доли в квартире необходимо нотариально заверенное согласие других собственников жилья. В противном случае заключенный сторонами договор может быть отменен в судебном порядке.

Однако некоторые учреждения идут на риск и выдают займы под залог доли без согласия других собственников. Но такими кредиторами являются, чаще всего, некрупные банки или микрофинансовые организации.

Таким образом, кредит под залог доли в квартире возможен лишь при высокой ликвидности жилья, отсутствии каких-либо обременений и наличии согласия других собственников.