Во многих банках для получения денежных средств в долг требуется поручитель по кредиту. Ответственность в случае невыплаты денег он несет точно такую же, как и основной заемщик. Часто ему приходится полностью отдавать долг.

Поручитель по кредиту: ответственность в случае невыплаты

Кто такой поручитель?

В соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса поручитель – это гражданин, который несет ответственность перед кредитором за другое лицо в случае, если оно не выполнит свои обязательства.

Такие отношения могут возникать по договору поручительства, а также при наступлении других обстоятельств, которые установлены законом (например, при оплате покупателем товаров по договору поставки для государственных нужд поручителем в силу закона становится государственный заказчик).

Какую ответственность он несет: солидарную или субсидиарную?

Существует два вида гражданско-правовой ответственности, которую может нести поручитель.

  • Солидарная – разновидность, при которой поручитель перед кредитором несет ответственность в полном объеме. В этом случае если основной заемщик не выплачивает долг, всю сумму потребуют с лица, поручившегося за него.
  • Субсидиарная – при ней поручитель несет ответственность не полностью, а частично. Например, договором может быть установлено, что она составит половину от суммы долга.
Согласно статье 363 Гражданского кодекса по умолчанию поручитель несет солидарную ответственность. Чтобы изменить вид ответственности на субсидиарную, это необходимо определить в договоре.

Вполне очевидно, что субсидиарная ответственность гораздо выгоднее и безопаснее, поскольку не придется отдавать за недобросовестного плательщика весь долг.

Что грозит поручителю?

При невыплате кредита заемщиком

Поручитель перед кредитором несет ответственность не только по основному обязательства должника, но и в части процентов и судебных расходов. Кроме того, с него могут быть взысканы и другие убытки, которые понес кредитор и-за несвоевременного возврата долга.

Как правило, сначала банк предлагает поручителю начать самостоятельно платить кредит за основного заемщика и предоставляет ему некоторое время, чтобы сделать первый платеж. Обычно это происходит в устной форме, но также ему может быть направлена письменная претензия.

Если выплат сделано не будет, банк обратится в суд. В случае, когда сумма долга составляет менее пятисот тысяч рублей, решение будет принято в порядке приказного производства. Эта разновидность судопроизводства не подразумевает проведение заседания и вызов сторон в суд. Банк направляет судье заявление о выдаче судебного приказа, а судья выносит его в двух экземплярах: в отношении основного заемщика и в отношении поручителя.

Если долг составляет свыше пятисот тысяч рублей, или должник не согласен с претензиями взыскателя, суд будет принимать решение только после проведения разбирательства и после того, как изучит доводы обеих сторон. По результатам заседания будет вынесено решение, на основании которого банк получит исполнительные листы: один на основного заемщика и один на поручителя.

Затем судебные приказы или исполнительные листы направляются в ФССП и работники службы начинают принудительное взыскание. Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком ничем не отличается от ответственности прочих должников. К неплательщикам применяются следующие меры:

  • арест имущества с последующим обращением на него взыскания;
  • взыскание денег со счетов;
  • удержание долга из заработной платы;
  • ограничение на право выезда или управления автомобилем.

Все эти меры могут быть применены и к поручителю. Если он выплатит деньги, затем он может обратиться в суд, чтобы взыскать их с основного заемщика в порядке регресса, а потом передать решение суда приставам. Однако это не гарантирует возврата потерянных денег. Если у основного заемщика не будет доходов или имущества, получить обратно выплаченную за него сумму не получится.

При перечислении денег за основного должника для минимизации удара по финансовому состоянию того, кто за него поручился, можно обратиться в суд за:

  • Рассрочкой оплаты. Если просьбу о ней удовлетворят, платить нужно будет определенную сумму в установленное время (например, 5 000 рублей 10 числа каждого месяца).
  • Отсрочкой. Если она будет утверждена, можно не платить некоторое время (например, судья может предоставить отсрочку на полгода).

Однако практика такова, что суды очень редко предоставляют отсрочку или рассрочку. Кроме того, представители банка и приставы на заседании всегда выступают против этих мер, ведь их цель – взыскать деньги в полном объеме как можно быстрее. Впрочем, попробовать все равно стоит. Шансы на положительное решение возрастают, если нанять квалифицированного юриста.

При банкротстве заемщика

В случае, если общая сумма долгов гражданина достигла пятисот тысяч рублей и он не выплачивает их три месяца и более, он сам, его кредиторы или налоговые органы вправе обратиться в суд для того, чтобы признать его банкротом. Это неизбежно коснется поручителя.

При банкротстве физического лица применяются три процедуры.

  • Реструктуризация долгов. Это комплекс мер, направленных на восстановление платежеспособности должника.
  • Реализация имущества. В случае, если реструктуризация долгов не принесла результата, имущество должника продают, а полученные от реализации средства перечисляют кредиторам;
  • Мировое соглашение. Если стороны договорятся между собой об удобном способе и порядке возврата долга, дело о банкротстве может быть прекращено.
При введении реструктуризации долгов утверждается план их погашения и должник выплачивает деньги в строгом соответствии с ним. Для кредитора это означает увеличение срока возврата средств.

Поскольку на поручителя действие плана не распространяется, часто банки требуют с него возврата всей суммы долга (если ответственность солидарная) или ее части, установленной договором (если ответственность субсидиарная).

Если восстановить платежеспособность должника не удалось, он признается банкротом, и в отношении него вводится процедура реализации имущества. В таком случае требования кредиторов удовлетворяются только в пределах вырученной от его продажи, а невыплаченную часть суммы списывают с должника. Однако скорее всего ее потребуют с поручителя. Ведь его обязательства, в отличие от обязательств должника, не прекратились, так как он не был признан банкротом.

Так же, как и в случае, когда банкротство не вводилось, поручитель вправе предъявить должнику иск в порядке регресса, чтобы возместить выплаченные им за основного заемщика деньги. Но получены они вряд ли будут, ведь большая часть имущества банкрота реализуется в рамках процедуры, и скорее всего он не сможет вернуть средства, которые были перечислены банку за него.

Кроме того, поручитель всегда может обратится в суд, чтобы инициировать в отношении себя процедуру банкротства, если для этого есть основания, предусмотренные законом.

Где найти образец договора поручительства с субсидиарной ответственностью?

Скачать шаблон такого документа вы можете здесь: https://yadi.sk/i/s6mSDbDCwSvLYQ

Таким образом, выступать в качестве поручителя довольно опасно. Не следует этого делать, даже если основной заемщик – родственник или человек, в котором потенциальный поручитель абсолютно уверен. В жизни бывают самые разные ситуации, и если случится непредвиденное, платить долг будет именно поручитель. При этом далеко не факт, что ему удастся вернуть выплаченное назад. Стоит сто раз подумать, прежде чем поручаться за кого-либо.

Если все же решено выступить в роли поручителя, нужно внимательно изучить договор кредитования и поручительства: каковы условия возврата денег, процентная ставка, вид ответственности. Только после этого можно соглашаться и подписывать бумаги.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68