Что такое КПК (кредитный потребительский кооператив)?

Современный рынок кредитных услуг в Российской Федерации представлен и традиционными формами финансовых организаций (банки или МФО), и относительно новыми – например, кредитными потребительскими кооперативами. Однако большинство граждан имеет довольно смутное представление о том, что это такое и как пользоваться данным видом услуг.

Разумеется, большая часть населения предпочитает кредитование традиционным способом, а между тем подобные объединения нередко предлагают более выгодные условия.

Принцип работы

Согласно Федеральному Закону «О кредитной кооперации» кредитные потребительские кооперативы (КПК) – это добровольные объединения граждан (физических или юридических лиц) на основе членства по территориальному, профессиональному или иному принципу с задачами удовлетворения финансовых потребностей членов объединения.

Исходя из этого, КПК создают граждане для защиты своих финансовых интересов. Привлекает людей в этом возможность получить заем и сохранить свои личные сбережения, уберечь себя от непродуманных трат, инфляции, накопить деньги на какие-либо цели. Главными целями выступает выдача доступного займа и надежность сбережений.

Таким образом, граждане создают организацию, благодаря которой они участвуют в совместном сбережении личных денежных средств путем возмездного кредитования друг друга. Деятельность КПК базируется на следующих принципах:

• финансовая взаимопомощь членов;
• ограничение участия в деятельности такого объединения лиц, не являющихся его членами;
• добровольность вступления, самоуправление, равенство прав членов;
• равенство доступа членов к участию в процессах материальной взаимопомощи;
• солидарное несение пайщиками субсидиарной ответственности по кредитной кооперации.

Виды

Главными видами КПК являются следующие.

1. Кредитный потребительский кооператив. Это организация, членами которой могут становиться как физические, так и юридические лица.
2. Кредитный потребительский кооператив граждан. В данную организацию могут входить лишь физические лица.
3. Сельскохозяйственный КПК. В такое объединение входят фермерские хозяйства, предприятия, которые работают в данной сфере.
4. КПК второго уровня. Данный вид подразумевает членство пайщиков кредитных кооперативов первого уровня.

Правовое регулирование

Государственное и правовое регулирование деятельности КПК осуществляет Министерство Финансов РФ, которое выполняет следующие функции:

• принятие в пределах своей компетенции правовых актов, которые регулируют деятельность подобных организаций;
• установление дополнительных финансовых нормативов, установление порядка размещения средств резервного фонда;
• ведение государственного реестра КПК на основе сведений, которые получают уполномоченные органы исполнительной власти;
• осуществление взаимодействия с подобными объединениями, осуществление контроля за деятельностью организаций.

Основным нормативно-правовым актом в данном вопросе выступает ФЗ №190 «О кредитной кооперации». Данный документ дает определение КПК, закрепляет ответственность пайщиков, их права и обязанности.

Помимо ФЗ от 18.07. 2009 г. №190-ФЗ «О кредитной кооперации» ответственность пайщиков регулирует пункт 4 статьи 116 ГК РФ. Данная статья гласит, что члены потребительского объединения обязаны в течение 3 месяцев после утверждения баланса покрыть образовавшиеся убытки путем дополнительных взносов. Также статья определяет субсидиарную ответственность для всех пайщиков.

Условия членства в КПК

Чтобы инвестировать свои денежные средства в КПК и иметь возможность брать кредиты гражданину необходимо быть его членом, поскольку такое объединение изначально создается для финансовой взаимопомощи своим пайщикам, а не сторонним лицам.

Кроме того, в объединении потенциального пайщика должны предупредить о рисках, которые связаны со вступлением в подобное объединение, а также о том, что КПК не входит в систему страхования вкладов.

Важно понимать, что членство подразумевает субсидиарную ответственность. Это значит, что если по итогам года в кооперативе образуются убытки, члены объединения обязаны будут их покрыть, делая дополнительный взнос.

Основным и самым важным условием вступления является то, что пайщики по закону обязательно должны быть объединены каким-либо общим признаком. К примеру, это может быть территориальный (то есть все члены живут в одном населенном пункте или регионе), профессиональный – все пайщики являются представителями одной профессии или каким-либо другим. Данный принцип в обязательном порядке должен быть закреплен в уставе организации, поскольку именно такая устойчивая связь является залогом коллективной ответственности и обеспечивает равенство членов кооператива.

Порядок создания

Порядок создания кооператива подобного рода – процесс достаточно трудоемкий, в первую очередь, по причине того, что связано это с необходимостью объединить людей и согласовать все нюансы данной процедуры. Итак, алгоритм действия для желающих открыть КПК следующий.

Шаг 1. Поиск единомышленников. Объединиться в кооператив могут обычные люди (не менее 15 желающих) или юридические лица (не менее 5 членов). В КПК смешанного типа общее число членов не должно быть меньше 7. После создания кооператива круг пайщиков может быть расширен.

Шаг 2. Определение специализации. Далее пайщикам необходимо определить специализацию кооператива – будет ли их объединение основываться на работе с предпринимателями, с фермерами или со всеми потребителями. Это важно сделать в самом начале, поскольку правила для различных видов различаются.

Шаг 3. Определение финансовой модели и тарифной политики. Члены сами решают, на каких условиях кооператив будет работать, под какой процент привлекаться средства, а также как станут выдаваться займы. Решение должны принимать абсолютно все участники.

Шаг 4. Подготовка документов. После установления порядка приема в кооператив, правил, обязанностей и ответственности пайщиков необходимо оформить свой устав.

Шаг 5. Выбор саморегулируемой организации или ревизионного союза. Каждый кооператив обязан по закону состоять в одной из саморегулируемых организаций (СРО). Реестр подобных организаций опубликован на сайте Банка России. Для сельскохозяйственных КПК схема несколько меняется – они должны быть членами одного из ревизионных союзов, а сам союз обязан входить в СРО.

Шаг 6. Сбор денег. Пайщики обязаны внести членские взносы, которые пойдут на административные расходы кооператива и которые сформируют капитал.

Фонды

Денежные фонды КПК создается из следующих источников – взносов участников, доходов полученных от деятельности организации, средств, привлеченных со стороны. Взносы пайщиков во время вступления в объединение предполагаются следующие:

• членский взнос для покрытия регулярных затрат;
• паевой взнос, который передается членам в собственность;
• вступительный взнос;
• дополнительный взнос – средства, вносимые членами по решению общего собрания.

Все вышеперечисленные взносы и сборы формируют единые фонды кредитного кооператива.

1. Фонд финансовой взаимопомощи. Средства, которое предназначается для выдачи займов пайщикам.
2. Паевой фонд. Данные средства предназначаются для оплаты текущих расходов.
3. Резервный фонд – средства, которые идут на оплату непредвиденных расходов и покрытие убытков.

Требования, предъявляемые к кооперативам

Основные требования, по которым происходит утверждение и регистрация кооператива, изложены в ФЗ РФ №190, последние поправки в которой вносились в 2016 году, выглядят следующим образом.

1. Должно входить не менее 15 физических лиц и не менее 10 юридических лиц.
2. Граждане подбираются по определенному общему требованию – профессии, территориальному расположению или иному показателю.
3. В ходе оформления основатели объединения обязаны принять конкретное постановление, которое заносится в протокол организации и утверждает уставной документ.
4. Кооператив обязан функционировать по условиям, оговоренным на государственном уровне. Структуры, которые не соответствуют заданным требованиям, не могут использовать название в виде фразы «кредитный потребительский кооператив».
5. Центральный банк и некоторые другие структуры также ведут наблюдение по финансовым нормативам, которые установлены в следующих пределах:
   1. максимальная сумма займа на одного пайщика не должна быть больше 10% от общей суммы займа, если объединение функционирует менее 2 лет и 20%, если более;
   2. общая сумма средств кооператива, направляемая на выдачу займов за отчетный период не должна превышать 50%.

Деятельность кредитных союзов

Кредитные союзы являются некоммерческими финансовыми организациями, которые обеспечивает материальные интересы граждан в сфере финансовых услуг. Основными их особенностями является то, что такой союз не может оказывать финансовые услуги третьим лицам и не имеет права использовать деньги своих членов в предпринимательской деятельности.

Максимально допустимая сумма, которую могут дать заемщику, зависит от масштабов организации. В большинстве случаев пайщики получают наличными до 100 000 рублей, но некоторые организации выдают в долг и до 1 000 000 на срок от 1 месяца до нескольких лет. Некоторые кооперативы создаются для выдачи целевых займов, но во многих организациях можно получить и простой потребительский кредит. Первый случай чаще всего характерен в ситуациях, когда организация создается на основе юридических лиц для финансовой взаимопомощи.

Преимущества и недостатки

У кредитных кооперативов существуют как свои достоинства, так и недостатки. К однозначным плюсам можно отнести:

• возможность получения кредита, когда пайщику отказывают банки;
• возможность размещения вклада на более выгодных условиях, чем в банках (принимают вклады по ставкам на 5-15% превышающих ставки по вкладам в банках);
• минимальное вмешательство государства – финансовые структуры осуществляет контроль за их деятельностью не настолько активно, как за другими финансово-кредитными организациями;
• участие каждого члена в управлении организацией.

Несмотря на очевидные достоинства, судя по отзывам, КПК имеет и свои недостатки:

• кредиты дороже, чем в банках, поскольку они привлечение новых пайщиков способствует увеличению стоимости содержания.
• вклады не гарантируется государством, уровень защиты у них ниже, чем у банковских вкладов;
• невозможность валютных кредитов и инвестиций – такие объединения могут принимать вклады лишь в национальной валюте.

Способы отличия от финансовой пирамиды

С развитием кредитных кооперативов под них стали маскироваться некоторые финансовые пирамиды и другие структуры, которые, по сути, не являются кооперативами. Гражданам, желающим стать пайщиком, необходимо научиться различать кооператив и мошенническую схему. Для этого перед вступлением необходимо выполнить следующие действия:

• проверить наличие данного объединения в госреестре;
• проверить членство в СРО;
• выявить организационно-правовую форму (если организация зарегистрирована как ООО или ЧП, она не может быть КПК).

Следует отметить, что если кредитный кооператив проводит агрессивную рекламу, предлагая привлечь новым членом вклады, к этому стоит отнестись с особой осторожностью. Также следует обходить стороной и объединения, которые предлагают какие-либо бонусы или премии за привлечения новых вкладчиков. Это может прямо указывать на то, что организация ставит целью собрать больше денег, после чего ее основатели могут скрыться с ними.

Таким образом, кредитные кооперативы для современной России крайне актуальны, поскольку данные организации дают возможность гражданам осуществить свои права в экономической сфере. Принцип финансовой взаимопомощи, который действует на основе самоорганизации и саморегуляции, способствует развитию подобных организаций в настоящее время.