Современный рынок кредитных услуг в Российской Федерации представлен и традиционными формами финансовых организаций (банки или МФО), и относительно новыми – например, кредитными потребительскими кооперативами. Однако большинство граждан имеет довольно смутное представление о том, что это такое и как пользоваться данным видом услуг.
Разумеется, большая часть населения предпочитает кредитование традиционным способом, а между тем подобные объединения нередко предлагают более выгодные условия.
Содержание
Принцип работы
Согласно Федеральному Закону «О кредитной кооперации» кредитные потребительские кооперативы (КПК) – это добровольные объединения граждан (физических или юридических лиц) на основе членства по территориальному, профессиональному или иному принципу с задачами удовлетворения финансовых потребностей членов объединения.
Исходя из этого, КПК создают граждане для защиты своих финансовых интересов. Привлекает людей в этом возможность получить заем и сохранить свои личные сбережения, уберечь себя от непродуманных трат, инфляции, накопить деньги на какие-либо цели. Главными целями выступает выдача доступного займа и надежность сбережений.
Таким образом, граждане создают организацию, благодаря которой они участвуют в совместном сбережении личных денежных средств путем возмездного кредитования друг друга. Деятельность КПК базируется на следующих принципах:
- финансовая взаимопомощь членов;
- ограничение участия в деятельности такого объединения лиц, не являющихся его членами;
- добровольность вступления, самоуправление, равенство прав членов;
- равенство доступа членов к участию в процессах материальной взаимопомощи;
- солидарное несение пайщиками субсидиарной ответственности по кредитной кооперации.
Виды
Главными видами КПК являются следующие.
- Кредитный потребительский кооператив. Это организация, членами которой могут становиться как физические, так и юридические лица.
- Кредитный потребительский кооператив граждан. В данную организацию могут входить лишь физические лица.
- Сельскохозяйственный КПК. В такое объединение входят фермерские хозяйства, предприятия, которые работают в данной сфере.
- КПК второго уровня. Данный вид подразумевает членство пайщиков кредитных кооперативов первого уровня.
Правовое регулирование
Государственное и правовое регулирование деятельности КПК осуществляет Министерство Финансов РФ, которое выполняет следующие функции:
- принятие в пределах своей компетенции правовых актов, которые регулируют деятельность подобных организаций;
- установление дополнительных финансовых нормативов, установление порядка размещения средств резервного фонда;
- ведение государственного реестра КПК на основе сведений, которые получают уполномоченные органы исполнительной власти;
- осуществление взаимодействия с подобными объединениями, осуществление контроля за деятельностью организаций.
Основным нормативно-правовым актом в данном вопросе выступает ФЗ №190 «О кредитной кооперации». Данный документ дает определение КПК, закрепляет ответственность пайщиков, их права и обязанности.
Помимо ФЗ от 18.07. 2009 г. №190-ФЗ «О кредитной кооперации» ответственность пайщиков регулирует пункт 4 статьи 116 ГК РФ. Данная статья гласит, что члены потребительского объединения обязаны в течение 3 месяцев после утверждения баланса покрыть образовавшиеся убытки путем дополнительных взносов. Также статья определяет субсидиарную ответственность для всех пайщиков.
Условия членства в КПК
Чтобы инвестировать свои денежные средства в КПК и иметь возможность брать кредиты гражданину необходимо быть его членом, поскольку такое объединение изначально создается для финансовой взаимопомощи своим пайщикам, а не сторонним лицам.
Кроме того, в объединении потенциального пайщика должны предупредить о рисках, которые связаны со вступлением в подобное объединение, а также о том, что КПК не входит в систему страхования вкладов.
Важно понимать, что членство подразумевает субсидиарную ответственность. Это значит, что если по итогам года в кооперативе образуются убытки, члены объединения обязаны будут их покрыть, делая дополнительный взнос.
Основным и самым важным условием вступления является то, что пайщики по закону обязательно должны быть объединены каким-либо общим признаком. К примеру, это может быть территориальный (то есть все члены живут в одном населенном пункте или регионе), профессиональный – все пайщики являются представителями одной профессии или каким-либо другим. Данный принцип в обязательном порядке должен быть закреплен в уставе организации, поскольку именно такая устойчивая связь является залогом коллективной ответственности и обеспечивает равенство членов кооператива.
Порядок создания
Порядок создания кооператива подобного рода – процесс достаточно трудоемкий, в первую очередь, по причине того, что связано это с необходимостью объединить людей и согласовать все нюансы данной процедуры. Итак, алгоритм действия для желающих открыть КПК следующий.
Шаг 1. Поиск единомышленников. Объединиться в кооператив могут обычные люди (не менее 15 желающих) или юридические лица (не менее 5 членов). В КПК смешанного типа общее число членов не должно быть меньше 7. После создания кооператива круг пайщиков может быть расширен.
Шаг 2. Определение специализации. Далее пайщикам необходимо определить специализацию кооператива – будет ли их объединение основываться на работе с предпринимателями, с фермерами или со всеми потребителями. Это важно сделать в самом начале, поскольку правила для различных видов различаются.
Шаг 3. Определение финансовой модели и тарифной политики. Члены сами решают, на каких условиях кооператив будет работать, под какой процент привлекаться средства, а также как станут выдаваться займы. Решение должны принимать абсолютно все участники.
Шаг 4. Подготовка документов. После установления порядка приема в кооператив, правил, обязанностей и ответственности пайщиков необходимо оформить свой устав.
Шаг 5. Выбор саморегулируемой организации или ревизионного союза. Каждый кооператив обязан по закону состоять в одной из саморегулируемых организаций (СРО). Реестр подобных организаций опубликован на сайте Банка России. Для сельскохозяйственных КПК схема несколько меняется – они должны быть членами одного из ревизионных союзов, а сам союз обязан входить в СРО.
Шаг 6. Сбор денег. Пайщики обязаны внести членские взносы, которые пойдут на административные расходы кооператива и которые сформируют капитал.
Фонды
Денежные фонды КПК создается из следующих источников – взносов участников, доходов полученных от деятельности организации, средств, привлеченных со стороны. Взносы пайщиков во время вступления в объединение предполагаются следующие:
- членский взнос для покрытия регулярных затрат;
- паевой взнос, который передается членам в собственность;
- вступительный взнос;
- дополнительный взнос – средства, вносимые членами по решению общего собрания.
Все вышеперечисленные взносы и сборы формируют единые фонды кредитного кооператива.
- Фонд финансовой взаимопомощи. Средства, которое предназначается для выдачи займов пайщикам.
- Паевой фонд. Данные средства предназначаются для оплаты текущих расходов.
- Резервный фонд – средства, которые идут на оплату непредвиденных расходов и покрытие убытков.
Требования, предъявляемые к кооперативам
Основные требования, по которым происходит утверждение и регистрация кооператива, изложены в ФЗ РФ №190, последние поправки в которой вносились в 2016 году, выглядят следующим образом.
- Должно входить не менее 15 физических лиц и не менее 10 юридических лиц.
- Граждане подбираются по определенному общему требованию – профессии, территориальному расположению или иному показателю.
- В ходе оформления основатели объединения обязаны принять конкретное постановление, которое заносится в протокол организации и утверждает уставной документ.
- Кооператив обязан функционировать по условиям, оговоренным на государственном уровне. Структуры, которые не соответствуют заданным требованиям, не могут использовать название в виде фразы «кредитный потребительский кооператив».
- Центральный банк и некоторые другие структуры также ведут наблюдение по финансовым нормативам, которые установлены в следующих пределах:
- максимальная сумма займа на одного пайщика не должна быть больше 10% от общей суммы займа, если объединение функционирует менее 2 лет и 20%, если более;
- общая сумма средств кооператива, направляемая на выдачу займов за отчетный период не должна превышать 50%.
Деятельность кредитных союзов
Кредитные союзы являются некоммерческими финансовыми организациями, которые обеспечивает материальные интересы граждан в сфере финансовых услуг. Основными их особенностями является то, что такой союз не может оказывать финансовые услуги третьим лицам и не имеет права использовать деньги своих членов в предпринимательской деятельности.
Максимально допустимая сумма, которую могут дать заемщику, зависит от масштабов организации. В большинстве случаев пайщики получают наличными до 100 000 рублей, но некоторые организации выдают в долг и до 1 000 000 на срок от 1 месяца до нескольких лет. Некоторые кооперативы создаются для выдачи целевых займов, но во многих организациях можно получить и простой потребительский кредит. Первый случай чаще всего характерен в ситуациях, когда организация создается на основе юридических лиц для финансовой взаимопомощи.
Преимущества и недостатки
У кредитных кооперативов существуют как свои достоинства, так и недостатки. К однозначным плюсам можно отнести:
- возможность получения кредита, когда пайщику отказывают банки;
- возможность размещения вклада на более выгодных условиях, чем в банках (принимают вклады по ставкам на 5-15% превышающих ставки по вкладам в банках);
- минимальное вмешательство государства – финансовые структуры осуществляет контроль за их деятельностью не настолько активно, как за другими финансово-кредитными организациями;
- участие каждого члена в управлении организацией.
Несмотря на очевидные достоинства, судя по отзывам, КПК имеет и свои недостатки:
- кредиты дороже, чем в банках, поскольку они привлечение новых пайщиков способствует увеличению стоимости содержания.
- вклады не гарантируется государством, уровень защиты у них ниже, чем у банковских вкладов;
- невозможность валютных кредитов и инвестиций – такие объединения могут принимать вклады лишь в национальной валюте.
Способы отличия от финансовой пирамиды
С развитием кредитных кооперативов под них стали маскироваться некоторые финансовые пирамиды и другие структуры, которые, по сути, не являются кооперативами. Гражданам, желающим стать пайщиком, необходимо научиться различать кооператив и мошенническую схему. Для этого перед вступлением необходимо выполнить следующие действия:
- проверить наличие данного объединения в госреестре;
- проверить членство в СРО;
- выявить организационно-правовую форму (если организация зарегистрирована как ООО или ЧП, она не может быть КПК).
Следует отметить, что если кредитный кооператив проводит агрессивную рекламу, предлагая привлечь новым членом вклады, к этому стоит отнестись с особой осторожностью. Также следует обходить стороной и объединения, которые предлагают какие-либо бонусы или премии за привлечения новых вкладчиков. Это может прямо указывать на то, что организация ставит целью собрать больше денег, после чего ее основатели могут скрыться с ними.
Таким образом, кредитные кооперативы для современной России крайне актуальны, поскольку данные организации дают возможность гражданам осуществить свои права в экономической сфере. Принцип финансовой взаимопомощи, который действует на основе самоорганизации и саморегуляции, способствует развитию подобных организаций в настоящее время.