Высокая популярность таких банковских продуктов, как ипотечные займы и нецелевые потребительские кредиты для населения объясняется привлекательностью условий реализации кредитных программ. В то же время не все жизненные события поддаются долгосрочному планированию: риск возникновения форс-мажорной ситуации по причине внезапной кончины заемщика исключить невозможно.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? В соглашении на оформление ссуды прописываются ключевые условия осуществления взаиморасчетов. Наряду с этим родственникам умершего заемщика важно знать некоторые законодательные особенности процедуры.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика?

Деятельность каждой финансовой организации нацелена на получение дохода от реализации предоставляемых услуг и заключения по ним сделок, а поэтому все банки ориентированы на полный возврат клиентом займа с процентами. Однако ситуации, когда человек взял кредит и скончался — так же могут иметь место в практике финансовых правоотношений между банками и заемщиками.

В большинстве случаев кредитное соглашение является главным документом, устанавливающим правила и порядок выплаты долга в форс-мажорных ситуациях, в частности, и после кончины заемщика. В зависимости от задокументированных условий кредитования, а также возможностей принятия наследства заемщика, ответственность за возврат кредитных средств будет лежать на одной из сторон:

  • страховой компании;
  • созаемщике;
  • привлекаемом поручителе;
  • наследнике.

Начисляются ли проценты?

Банк-кредитор не вправе производить доначисление процентов и штрафных санкций на долг по ссуде, если ее заемщик скончался.

Согласно законодательному регламенту, начисление процентов происходит до тех пор, пока финансовая организация не будет оповещена о смерти клиента-заемщика, и не получит соответствующее документальное подтверждение.

Датой прекращения начисления дополнительных комиссий по кредиту считается дата кончины человека, зафиксированная в свидетельстве о смерти.

Кто оплачивает кредит?

В ситуации, когда гражданин взял кредит и скончался, финансовая организация осуществляет процедуру проверки случая с целью установления лиц, которые на законных основаниях могут быть привлечены к выплате долга. В соответствии с регламентированными в договоре условиями предоставления ссуды заемщику, по причине его преждевременной кончины платежные обязательства могут переходить на иных привлеченных участников сделки.

  • При оформлении ссуды большинство российских банков требуют от заемщика наличия полиса страхования жизни, являющимся гарантией выплаты долговых средств даже после его кончины — страховка покрывает необходимую сумму.
  • Если же в соглашении о выдаче кредита фигурирует персона созаемщика (или нескольких), банк может направить ему требование об исполнении всех финансовых обязательств — таким образом, именно созаемщик становится главным ответственным лицом по уплате долга.
  • При оформлении ссуды крупных размеров банк может потребовать привлечение поручителя — выступая участником кредитной сделки, и, соответственно, подписантом договора поручительства, данное лицо также несет обязательства перед кредитором.

Без поручителя

При наступлении преждевременной смерти человека, лица входящие в круг его наследников, принимают не только имущественные права усопшего, но также и все его долговые обязательства.

Если кредит покойного заемщика был не застрахован, привлечение созаемщиков или поручителей договором не предусмотрено, ответственность за выплату долга ложится именно на его наследников, вступивших в права наследства. Данная норма регламентируется статьей 1175 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 1 данного документа, выплата долга по кредитному договору касается каждого из наследников, при этом сумма обязательств преемника является соразмерной его доле наследственного имущества. Иными словами, если наследуемое имущество человека разделено между несколькими близкими ему людьми, они должны производить выплату долга пропорционально полученным ресурсам. В данном случае с кредитором подписывается дополнительное соглашение.

Банк вправе предъявлять наследникам требования по взысканию долга в течение 3 лет — данный срок исковой давности установлен в соответствии с нормами гражданского законодательства РФ.

Со страховкой

Страхование кредита является дополнительной гарантией для банка, что займ будет погашен, а поэтому финансовые организации предлагают более лояльные условия оформления ссуды клиентам, заключившим страховой договор. Если наступает страховой случай, фирма-страховщик обязуется произвести частичную или полную компенсацию суммы долга, в соответствии с условиями договора.

Алгоритм организации расчетов с кредитором посредством страховщика выглядит следующим образом.

  1. В случае преждевременной кончины заемщика его родственники (наследники) должны обратиться в банк и в страховую фирму, имея при себе свидетельство о смерти застрахованного лица, медицинские заключения, договор страхования, а также прочие бумаги по требованию.
  2. На основании представленных документов страховщик производит рассмотрение обращения и проверку всех обстоятельств и причин наступления смерти.
  3. Если по результатам рассмотрения обращения страховая фирма одобряет этот запрос, необходимая сумма долговых средств (в зависимости от условий договора) перечисляется на счет банка.

Договор страхования ответственности гарантирует возможность привлечения компании-страховщика к выплате кредита далеко не всегда. Наследники должны учитывать, что некоторые причины наступления кончины (например, смерть вследствие хронических заболеваний, действия радиации, самоубийства, пребывания в тюрьме и т. д.) не будут считаться страховым случаем.

Если не вступать в наследство

Если нет наследства, все притязания по уплате кредита, предъявляемые кредитором к родственникам умершего должника являются неправомерными.

В соответствии с нормами гражданского законодательства, наследник вправе полностью отказаться от принятия наследуемого имущества — в таком случае с преемника снимаются все обязательства по выплате банковского долга.

Важно учитывать тот факт, что оформить отказ от части передаваемого наследства — нельзя. Банк не сможет предъявлять требования по взысканию долга лишь в том случае, если наследник совершил полный отказ от приобретения имущественных прав.

Кто выплачивает ипотеку?

Если заемщиком при жизни был оформлен страховой полис, и причина наступления его преждевременной смерти вписывается в категорию страховых случаев, платежные обязательства по выплате ипотеки ложатся на страховую фирму. При отсутствии страхового полиса, либо же оснований для возмещения страховки, погашать ипотечный долг придется наследникам. После того как выплата будет осуществлена в полном объеме, они становятся преемниками кредитного недвижимого имущества.

Если же никто из родственников не вступает в наследство, либо физическим лицом подтверждается банкротство, кредитор может изъять данную квартиру в исполнительном производстве (она же и является залогом по кредиту), чтобы погасить кредитную задолженность средствами от выручки за ее продажу.

Должен ли наследник платить проценты по кредиту после смерти заемщика?

Официальный наследник не должен осуществлять выплату дополнительных процентов по ссуде после гибели заемщика. Он несет ответственность за полное погашение тела кредита, а также процентов, начисленных до даты наступления кончины заемщика. Напомним, о факте смерти человека банковская организация должна быть оповещена в кратчайшие сроки.

Подытожив, отметим: в случае преждевременной смерти заемщика, оформившего ссуду в банке, его кредитные обязательства могут перейти на одного из участников сделки, в зависимости от условий выдачи займа: созаемщика, поручителя, страховую компанию.

В случае отсутствия оснований для привлечения указанных сторон, ответственность за выполнение долговых обязательств ложится на родственников усопшего, вступивших в права наследства. При этом банк не вправе предъявлять его родственникам требования возмещения долга в том случае, если они полностью отказываются от наследства.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68