Потенциальных заемщиков не всегда устраивают условия выдачи банковских кредитов. Альтернативой может стать p2p кредитование – суть его заключается в передаче средств одним физическим лицом другому, реже кредитором является юридическое лицо.

p2p кредитование

Сущность

П2П кредитование дает потенциальным заемщикам возможность избежать банковских условий и многих других сложностей. Оно представляет собой получение займов от физических лиц через специальные ресурсы. Основной особенностью кредитования является отсутствие обеспечения.

Для получения такого займа не нужны поручители, залоги и прочие доказательства платежеспособности.

Для кредиторов оно предполагает определенные риски, так как он не всегда может оценить благосостояние клиента. Для снижения риска инвесторы могут выдавать средства сразу нескольким клиентам с достаточно высоким процентом.

Ставки по таким кредитам могут быть фиксированными либо определяться через обратный аукцион. В последнем случае многое определяет сам потенциальный заемщик, устанавливая процент, под который он готов взять средства. Кредиторы проводят торги между собой, предлагая меньшую ставку.

P2P кредитование обычно проводится через специальные площадки, компании-посредники. Позволяя осуществлять сделки, они взимают определенный процент с обеих сторон.

Законодательное регулирование

Отдельного законодательного регулирования, под которое попадает р2р кредитование, в России нет. Тем не менее,  регулярное предоставление займов с целью получения прибыли считается предпринимательской деятельностью, потому часто требует регистрации индивидуального предпринимателя.

Условия предоставления займов

Кредитование P2P не похоже на другие виды долгового финансирования. Такой сервис иногда классифицируется как альтернативная финансовая услуга, но он имеет много общих черт с экспресс-кредитованием, в особенности в режиме онлайн. А платформы, которые предоставляют онлайн ресурсы для поиска партнеров, во многом схожи с брокерскими компаниями и биржами обмена валют.

Схема кредитования обычно следующая.

  • Посредником создается платформа, где могут регистрироваться кредиторы и заемщики.
  • Все участники проходят соответствующие проверки.
  • Инвестор, имеющий свободные деньги, предлагает конкретную их сумму в долг и размещает объявление о предоставлении услуг, используя сервис взаимного кредитования.
  • Потенциальный заемщик анализирует предложения, соответствующие его потребностям. Затем, приняв решение взять средства в долг, он откликается на заявку инвестора.
  • Кредитор может одобрить или отклонить кандидатуру клиента. Если она одобряется, то согласовываются условия сделки, в том числе сумма, сроки и ставка кредитования.
  • Кредитор и заемщик заключают между собой договор.
  • Сервис кредитования получает комиссию за услуги посредника.
  • Переводы p2p перечисляются заемщику определенным способом (банковская карта либо расчетный счет, электронный кошелек).
  • По окончании оговоренного срока заемщиком выплачивается сумма целиком, в том числе кредитная часть p2p перевода.

Сделка может осуществляться и иным образом. К примеру, заявка размещается потенциальным заемщиком, а кредитор откликается и предлагает сотрудничество. Принципиальной разницы между поисками партнеров нет. Параметры сделки в любом случае определяются индивидуально.

Некоторые сайты для инвесторов устанавливают процентные ставки, от которых должны отталкиваться будущие участники сделок, ища потенциальных партнеров. Но также есть платформы, которые используют только рыночную модель формирования цен, при которой ставки колеблются с учетом целого ряда факторов.

Всем участникам р2р-сервисов обычно присваивается рейтинг. Также пользователи могут оставлять отзывы и комментарии после осуществления сделок. Эта информация нередко используется для составления рейтинга инвесторов и заемщиков. Участники системы, занимающие в нем лидирующие позиции, имеют хорошие шансы для привлечения партнеров. Также им предлагаются бонусы, скидки и иные выгодные предложения.

Преимущества и недостатки

При p2p-кредитовании платформа играет роль посредника, но такие сервисы не аккумулируют денежные средства. Другими словами, финансовые операции производятся за пределами биржи, к примеру, через интернет-банкинг либо электронные платежные системы. Посредник, оказывающий содействие развитию взаимного кредитования, по сути, только помогает заемщику и кредитору договориться о сделке и найти друг друга, за что взимает небольшую комиссию (обычно 2-3%).

Такой вид кредитования имеет некоторые недостатки.

  • Для кредиторов нет гарантий, которые обычно предоставляются при банковском кредитовании.
  • Уровень безопасности во многом зависит от качества применяемой платформы.
  • При применении рыночной системы ценообразования может быть тяжело установить оптимальную ставку.
  • Есть риски утечки конфиденциальной информации.
  • Имеется повышенная степень риска невозврата вложений инвестора.
  • Для снижения риска невозврата средств кредитные лимиты и сроки могут занижаться.

Если говорить о достоинствах p2p-кредитования, то отметить нужно следующие.

  • Проценты в сравнении с МФО и банками достаточно низкие.
  • Нет жестких требований к заемщику, особенно в отношении трудоустройства.
  • Кредиторы получают возможности для выгодного инвестирования свободных денежных средств.
  • Из процесса кредитования для экономии исключаются традиционные посредники.
  • Такие займы доступны широкой аудитории. Чтобы принять участие в сделке, достаточно только пройти регистрацию на сайте.
  • Получить средства можно без проверки кредитной истории и платежеспособности.
  • Займы оформляются достаточно быстро.
Равноправное кредитование — перспективная отрасль электронной коммерции. Оно позволяет экономить время и средства, являясь выгодным для обеих сторон сделок.

Лучшие сервисы взаимного кредитования

На данный момент существует несколько сервисов взаимного кредитования, помогающих инвесторам и заемщикам заключать сделки. Наиболее популярны среди них следующие.

  • Вебмани. Позволяет получать и выдавать кредиты онлайн, используя автоматический интерфейс. Чтобы создать заявку, нужно авторизоваться в специальном разделе программы. При заполнении анкеты нужно особо внимательно отнесись к полям, где надо указать цели получения кредита и гарантии возврата. Кредиторы определяют уровень надежности заемщика именно по ним. Затем нужно акцептовать кредитные договора с кредиторами. Финальный этап сделки — поступление средств на кошелек. Чтобы воспользоваться функционалом, нужно иметь персональный аттестат.
  • Вдолг.ру. Популярная биржа взаимного кредитования частных лиц. Тут многое зависит от кредитной истории заемщика. Если она положительная, получить средства можно уже в течение нескольких дней после оформляя заявки. Средства могут зачисляться на карту или банковский счет. Если заемщик допустит просрочки, его ожидают коллекторы, поэтому инвесторы в системе получают гарантию защиты от мошенников.
  • Кредбери. Сервис работает аналогично предыдущему. Клиенты тут получают рейтинг доверия, который учитывается кредиторами. Последние имеют возможность выгодно инвестировать средства. Процентную ставку участники сделок определяют самостоятельно. Максимальная сумма кредитования составляет 100 000 рублей на год.
  • Лонбери. Удобная площадка, позволяющая участникам сделки самостоятельно определять условия выдачи и получения кредитов. Потенциальные заемщики составляют заявки, указывая, на каких условиях хотят получить средства. Инвесторы определяют подходящие варианты и устанавливают сумму, которую они готовы предоставить на таких условиях. Обрабатываются заявки специальной программой. Имеется формирование рейтинга заемщика.

Р2Р кредитование — новое, но перспективное направление, обеспечивающее выгоду, как заемщикам, так и инвесторам. Эксперты считают, что в дальнейшем сервисов, через которые можно будет производить такие сделки, станет больше, и они могут составить достойную конкуренцию финансовым учреждениям.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68