Процедура «прощения» должнику его задолженности в различных структурах называется списанием долгов. В каждом случае имеются свои причины для освобождения гражданина от бремени. Тому, как избавиться от задолженности по кредитам, исполнительным производствам, коммунальным платежам и налогам, и посвящена эта статья.

Списание долгов

Может ли банк списать долг по кредиту?

Банк идет навстречу неплательщикам и осуществляет списание долга по нескольким причинам:

  • смерть должника или признание его без вести пропавшим;
  • отсутствие у гражданина каких-либо доходов;
  • небольшая сумма долга, если кредитная организация сочтет ее таковой;
  • истечение срока давности.
Списание может осуществляться в форме полного или частичного списания, а также реструктуризации и рефинансирования долга.

Полное и частичное списание

Полное списание банком долга по кредиту без выплаты основной суммы практически невозможно. Такое практикуется только в случае истечения срока исковой давности или признания банком факта, что у клиента отсутствует ценное имущество, которое можно было бы реализовать в счет погашения долга. Чаще всего банки подают в суд на злостных неплательщиков, и суды выносят решения в пользу кредитных организаций.

Судебный акт обязывает должника выплатить лишь сумму основного долга, без штрафов и пени. В случае розыска должника судебными приставами-исполнителями в течение длительного времени, они информируют об этом банк. А он, в свою очередь, аннулирует кредитный договор и списывает долг полностью, так как выдача кредита неплатежеспособному лицу – это ошибка сотрудников банка, а им невыгодно портить себе репутацию таким способом.

Частичное списание более вероятно, но при условии, что заемщик не скрывается от банка, является в судебные заседания и готов к погашению долга. При наличии смягчающих обстоятельств (изменившихся условий, не позволяющих ежемесячно погашать кредит в том же размере), должник может рассчитывать на частичное списание долга в суде. Это решение зависит от его активного поведения в судебном заседании и представления реальных доказательств.

Реструктуризация и рефинансирование

Если заемщик по каким-то причинам утратил возможность выплачивать кредит, не обязательно, что его кредитная история попадет в суд. Он вправе воспользоваться услугой реструктуризации или рефинансирования кредита.

Реструктуризация кредита – это изменение условий выплат по кредиту по причине объективно изменившихся обстоятельствами у клиента. Например, должник исправно платил кредит, а затем его уволили с работы или он тяжело заболел, что не позволило ему продолжать вносить необходимые суммы.

Чтобы в такой ситуации банк списал долг, заемщик должен незамедлительно к нему обратиться (как только возникло затруднительное положение), сообщить о ситуации и написать заявление с просьбой пересмотреть условия выплат по кредиту.

В основном, в рамках реструктуризации банки предоставляют заемщику отсрочки по выплатам на 1-3 месяца или уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования. Более того, при подтверждении клиентом серьезности его финансовых проблем, кредитная организация спишет часть долга по процентному займу. С помощью реструктуризации граждане могут не только уменьшить размер своих обязательств перед банком, но и избежать порчи своей кредитной истории.

Если банк не пошел навстречу клиенту и не одобрил реструктуризацию, заемщик вправе рассчитывать на услугу рефинансирования имеющихся кредитов, обратившись в сторонние кредитные организации. Эта процедура предполагает получение нового кредита в другом банке на более выгодных условиях для выплаты ранее взятого процентного займа.

Рефинансирование рекомендуется для заемщиков, имеющих несколько кредитов в разных банках и платящих в каждом из них внушительные проценты.

Исковая давность

Срок исковой давности по делам о взыскании кредитных долгов может начинаться с разных моментов, в зависимости от ситуации. Как правило, этот период времени берет отсчет со дня совершения должником последнего платежа по кредиту и составляет ровно три года.

Но в крайних случаях, суд может пойти навстречу банку и установить, что срок не пропущен, так как начал течь с момента, когда бы завершился срок действия кредитного договора. Например, при значительной сумме убытков банка, выдавшего физлицу крупную сумму денег сроком на 5 лет, после его истечения у займодавца будет еще три года на обращение с иском в суд.

Как списать задолженность у судебных приставов?

Долги, с которыми работают судебные приставы-исполнители, возникают в связи с тем, что должники:

  • не желают самостоятельно погашать задолженность;
  • не имеют никакого дохода и имущества;
  • тщательно скрывают большую часть своих неофициальных доходов и совершают фиктивные сделки по отчуждению своего имущества в пользу родственников и близких людей.

Срок давности по исполнительным производствам стандартный – 3 года со дня вынесения судом исполнительного листа. После истечения этого периода времени взыскатель уже не сможет через приставов получить свой долг от обязанного гражданина. Также он не вправе будет сделать это в случае приостановления исполнительного производства, если не успеет в течение установленного срока обратиться в ФССП для его возобновления.

Но имеется один нюанс: даже если в течение трех лет судебные приставы не найдут источники доходов ответчика для погашения долга, это не означает, что исполнительное производство прекратится и гражданин ничего не должен платить.

Для отмены производства по причине завершения срока исковой давности должник обязан сам обратиться в суд с заявлением о его пропуске. Также это может сделать вторая сторона по делу – взыскатель. Затем, в судебном заседании, придется обосновать свою точку зрения и представить доказывающие документы.

Также исполнительное производство прекратится после истечения трех лет с момента подачи взыскателем судебному приставу заявления о его приостановлении. Как показывает практика, если в течение полугода никаких результатов по возврату долга нет, пристав возвращает взыскателю исполнительный лист и с этого момента производство официально приостанавливается.

Тем не менее, гражданин может в любой момент его возобновить, представить приставу дополнительные сведения об имуществе и доходах должника. Тогда на срок исковой давности рассчитывать не рекомендуется, а нужно постараться хотя бы частично погасить долги.

Как списать долги по ЖКХ?

Задолженность по коммунальным платежам – распространенная ситуация в нашей стране. Долги образуются в связи с систематическим ростом тарифов за услуги ЖКХ, при этом доходы граждан остаются на прежнем уровне. Из-за нехватки свободных средств жильцы вовремя не платят коммуналку, нарушая статью 153 ЖК РФ.

Тем не менее, в некоторых случаях долг по таким платежам может быть полностью списан. Это:

  • смерть физлица;
  • банкротство юрлица;
  • пропуск взыскателем сроков исковой давности;
  • неплатежеспособность должника.

По закону о списании задолженности за коммунальные услуги можно также частично избавиться от долга, если прибегнуть к следующим мерам:

  • применить регресс и взыскать требуемую сумму с другого владельца;
  • разделить долг между всеми членами семьи собственника жилплощади;
  • заявить о пропуске срока исковой давности;
  • попросить управляющую компанию об отсрочке (рассрочке) или субсидировании задолженности.

Срок исковой давности по подобным делам аналогичный – 3 года. Задача ответчика – подать заявление в суд об исковой давности до момента вынесения судьей окончательного решения. Ведь если долг гражданина по коммунальным платежам составляет 7 лет, после подачи такого заявления он будет обязан возместить сумму только за те месяцы, которые вошли в этот трехлетний срок. В противном случае, суд вынесет решение о взыскании с неплательщика долга за все 7 лет его накопления.

В каких случаях возможно списание долгов по налогам физических лиц?

Списание налоговых долгов, в силу статьи 59 НК РФ, возможны в следующих случаях:

  • смерть физлица или признание его умершим;
  • принятия судом акта, по которому налоговый орган утрачивает возможность взыскания недоимки, задолженности по пеням и штрафам в связи с истечением установленного срока их взыскания;
  • вынесения судебным приставом постановления об окончании производства.
Процедура называется списанием безнадежных долгов, инициировать которую вправе как налоговая инспекция, так и сам налогоплательщик. Для этого гражданин должен направить в суд административный иск в порядке, предусмотренном КАС РФ.

Безнадежными долги становятся после прохождения налоговиками нескольких этапов:

  1. Если налоги и пени не уплачиваются лицом своевременно, на его денежные средства, хранящиеся на счетах в банках, обращается принудительное взыскание.
  2. Налоговый орган, в течение двух месяцев со дня принятия решения о взыскании, направляет в банк налоговое поручение на списание и перечисление в бюджет государства определенной суммы со счетов налогоплательщика.
  3. При отсутствии на счетах должника достаточных средств налоговый орган вправе обратить взыскание на его имущество в течение 1 года после истечения срока исполнения требования об уплате налога (если пропущен данный период, то решение считается недействительным).
  4. Далее налоговики могут подать в суд заявление о взыскании с должника причитающейся государству суммы. На это действие отводится 2 года со дня истечения срока исполнения требования об уплате налога. Если этот срок пропущен по уважительной причине, суд может его восстановить.

Если этот крайний двухлетний срок исковой давности налоговым органом пропущен и не восстановлен, задолженность ответчика признается безнадежной.

Кроме того, по налоговой амнистии в 2018 году, задолженность физлиц по транспортному, имущественному и земельному налогу, образовавшаяся до 1 января 2015 года, будет списана, включая штрафы и пени.

Таким образом, при грамотном подходе можно законно избавиться от внушительной части задолженности, а в некоторых случаях — и от всего долга целиком.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68