Заключение кредитного договора часто приводит к нежелательным тратам в виде получения страхового полиса, а иногда и нескольких сразу – так кредитные организации пытаются уменьшить свои риски и увеличить доходы. Заемщику же, особенно если он берет небольшую сумму, не хочется переплачивать. Поэтому неудивительно, что многие потенциальные клиенты крупнейшего российского банка еще до заключения договора думают о том, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка.

Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка?

Содержание

Что такое страховка по кредиту, и что она дает?

Страховка по кредиту является продуктом, который предлагает страховая компания заемщику (в случае Сбербанка – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») с целью минимизации рисков невозврата заемных средств кредитору. Он становится необходим при наступлении страхового случая, при котором компания возьмет на себя обязательство выплаты долга. Под страховым случаем обычно понимают следующие ситуации:

  • потерю трудоспособности из-за резкого ухудшения здоровья;
  • риск для жизни клиента или его смерть;
  • потерю места трудоустройства;
  • лишение прав на недвижимость;
  • стихийное бедствие, ЧП, природные катаклизмы.

Чаще всего страхование классифицируются по следующим показателям.

  1. Работоспособность и наличие рабочего места. В таком случае компания помогает покрыть расходы по выплате кредита при потере постоянного источника дохода.
  2. Вероятная невыплата. Страховая компания покрывает долг перед банком, однако потом требует его с клиента.
  3. Страхование залога. Если случается проблема с квартирой или машиной, заложенной банку, компания берет на себя обязанность по возмещению ущерба.

С одной стороны, страховка является выгодным продуктом для клиента, поскольку с помощью нее он может обезопасить себя от непредвиденных ситуаций. Однако с другой стороны, данная услуга всегда является платной, а значит, и за кредит придется заплатить больше, чем изначально планировалось. Для банков в данных условиях выгода очевидна – кредитная организация стремится обезопасить себя и получить дополнительную прибыль.

Обычно в кредитном договоре, который клиент банка должен изучить перед его подписанием, обговариваются условия страхования. Важно помнить, что если клиент подписывает типовой договор, он дает возможность страховой компании уйти от выплаты кредита. К примеру, существует ряд болезней, которые не относятся к страховым случаям, а если клиент умрет вследствие подобного заболевания, то страховщик не будет брать на себя ответственность по выплате кредита.

Кроме того, следует помнить, что при наступлении страхового случая организация выяснит все обстоятельства случившегося. Если окажется, что виной его наступления послужили определенные факторы, о которых заемщик не упомянул при подписании документа, выплаты по кредиту страховая компания также откажется осуществлять.

Какой процент от суммы кредита составляет?

Сумма страховки в Сбербанке при получении потребительского кредита обычно равна примерно 30% от стоимости самого кредита. Процент разбивается на равные части и входит в ежемесячный платеж.

К примеру, если сумма кредита равна 10 000 рублей, страховка составит 3 000, а общая сумма – 13000. Она делится на 1 год, а значит, заемщик обязан вносить за страховку ежемесячный платеж в размере 1083 руб.

Обязательна ли она?

Чаще всего все виды кредитов, включая потребительские на незначительную сумму, подлежат страхованию. Так банк страхует платежеспособность и трудоспособность заемщика. Однако согласно законодательству России, заемщик имеет право отказаться от подобной страховки, поскольку не обязан страховать свою здоровье и жизнь.

Несколько сложнее обстоит дело с кредитами под залог имущества. ФЗ от 16.07. 1998 г. №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» гласит, что залогодатель обязан страховать за свой счет залоговое имущество в полной стоимости от рисков утраты и его повреждения. Это означает, что при взятии кредита под залог от страховки отказаться уже не получится.

Несмотря на то, что кредитная организация не имеет право навязывать страховку в случаях оформления потребительского или иного кредита, на практике отказ от этого продукта банка очень проблематичен. Чаще всего банки в ответ на отказ могут повысить ставку или вовсе отказать в выдаче кредита.

Дает ли Сбербанк кредит без страховки?

Сбербанк, который является самым крупным и известным банком на территории Российской Федерации, как и многие другие кредитные организации, предпочитает работать с клиентами при наличии у них страховки. Однако положительное решение о выдаче кредита будет зависеть от ряда других факторов, включая вид кредитования.

Потребительский

Следует помнить, что отказ от страховки в Сбербанке по потребительскому кредиту возможен, поскольку оформление данной услуги является абсолютно добровольным для данного вида кредитования и не закреплено законодательством. Именно поэтому банк не имеет права принуждать клиента оформить страховой полис.

На практике же сотрудники Сбербанка часто с предубеждением относятся к подобной категории заявителей и могут без объяснения причин отказать в кредите. Обязательно или нет ему необходимо покупать страховку – это должен решать только заемщик. Но при этом должен понимать, что оптимально будет перестраховаться заранее и не попасть в трудную финансовую ситуацию в будущем. Несмотря на добровольность данной процедуры, у нее существуют и некоторые положительные стороны – страховой полис может снизить все возможные риски, что позволит кредитору лояльно отнестись к заемщику и предоставить ему более выгодные условия кредитования. К тому же заемщик при подписании договора получит гарантию, что при непредвиденной ситуации его обязательства перед банком будут выполнены.

Ипотечный

Как уже говорилось выше, при ипотечном кредитовании обязательным по закону является страхование предмета залога от уничтожения или повреждения (если таковой имеется). Другие риски могут быть включены в страховку только в добровольном порядке.

Часто для минимизации рисков кредитор может предложить клиенту застраховать не только само имущество, но и предусмотреть вероятность невыплаты долга по следующим причинам:

  • смерти в результате несчастного случая или болезни;
  • утраты работоспособности при приобретенной инвалидности 1 или 2 группы;
  • утраты права собственности при покупке вторичного жилья (так называемое титульное страхование).

Потенциальному заемщику следует изучить всю информацию о рисках у кредитного специалиста заблаговременно, еще до подписания комплекта документов, а также внимательно прочесть кредитное соглашение. В данном случае не рекомендуется отказываться от дополнительной страховой защиты – ипотечное кредитование предполагает крупные суммы, поэтому все чаще многие получатели ипотечных кредитов приобретают комплексную защиту добровольно, стремясь обезопасить себя от возможных рисков.

При отказе от страховки в ходе оформления ипотечного договора Сбербанк нередко с предубеждением относится к клиенту и может отказать ему в выдаче средств. Это объясняется тем, что сумма ипотечного кредитования всегда намного выше, чем потребительский кредит, а значит, риски для банка также возрастают.

Автокредит

Автокредит в Сбербанке можно взять без страховки. В этом случае, чтобы уверенно отказаться от данного предложения, нужно вооружиться знаниями соответствующих законов и помнить, что в самом кредитном договоре о страховке речь не идет.

При оформлении кредита на автомобиль Сбербанк также предоставляет услугу добровольного страхования жизни и здоровья. Однако отзывы свидетельствуют о том, что нередко доверчивым клиентам просто не сообщают о страховке и ее сумме. Случаются прецеденты, когда осведомленных потенциальных заемщиков сотрудник банка пытается запугать, сообщая ему, что в случае отказа от страховки ему не выдадут кредит. В такой ситуации заемщику необходимо апеллировать к договору страхования, где всегда указывается, что отсутствие страховки не влияет на вероятность получения кредита.

Как отказаться от страховки после получения кредита (до погашения)?

Итак, договор страхования сотрудники банка навязывать не имеют права, однако в реальности часто встречаются ситуации, когда представители Сбербанка настойчиво уговаривают клиента застраховаться. В некоторых случаях в ход идут даже запугивания и угрозы, к примеру, кредитор может пугать повышением ставки процентов в случае отказа от страховки в довольно грубой форме. Неудивительно, что многие доверчивые граждане, подверженные влиянию, соглашаются на дополнительную услугу банка, надеясь расторгнуть навязанный договор уже после получения кредитных средств.

Заемщику необходимо помнить, что вернуть страховку после подписания всех документов очень просто. Для этого ему всего лишь требуется изъявить данное желание на бумаге в виде заявления.

В течение какого времени это возможно?

Условия возврата средств за добровольное страхование оговорены законом – в течение 14 дней до 30 дней после подписания договора кредитования. В этом случае компания-страховщик выплачивает всю сумму взноса.

Спустя месяц взнос также можно вернуть, но уже только частично. При этом компания уже самостоятельно определяет сумму, учитывая свои расходы. Заемщику, который желает отказаться от страховки после получения кредита, необходимо обратиться к страховщику вовремя, чтобы не потерять свои деньги.

Что нужно сделать?

Для получения суммы, затраченной на страховку в полном объеме, заемщику необходимо придерживаться следующего алгоритма действий.

  1. Обратиться в банковское отделение и подать заявление в «Сбербанк. Страхование» на отказ от страховки.
  2. Собрать пакет документов – страховой полис, паспорт, кредитный договор, а также заполнить заявление на возврат средств по полису. Желательно приложить банковскую справку об отсутствии задолженности по погашению кредита.
  3. Предоставить собранный пакет документов в отделение, обязательно зафиксировав дату приема документов (необходима пометка об их получении).

Важно помнить, что если банковский сотрудник отказывается принимать документы, необходимо писать жалобу на имя руководства, а если это не помогает – обращаться в Роспотребнадзор или в прокуратуру.

Как написать заявление?

Для отказа от страховки заявление составляется в нескольких экземплярах, после чего относится в любое отделение страховой компании Сбербанка. В самом документе необходимо указать личные данные заемщика (серия и номер паспорта, прописка, почтовый адрес, мобильный телефон). Клиенту банка необходимо будет заполнить унифицированную форму-заявление с указанием причины отказа от страхования.

Документ в обязательном порядке заверяется подписью заявителя.

Где найти бланк отказа?

Образец заявления на расторжение договора страхования жизни обычно выдают в офисе Сбербанка, поскольку на данный момент этот документ стандартизирован. Однако если по каким-либо причинам сотрудники организации отказываются выдавать шаблон, то скачать его вы можете здесь: https://yadi.sk/i/DWf4jcXT4TGW9g

Можно ли отказаться от страховки через год?

Как уже говорилось выше, отказаться от страховки можно и через некоторое время, например через 6 или 12 месяцев. При этом заявитель должен учитывать, что сумма страховки будет возвращена ему лишь в частичном объеме.

Что будет, если не продлить страховку по ипотечному кредиту?

Оформляя договор ипотечного кредитования, клиент банка получает не только новую жилплощадь, но и финансовые обязательства на многие годы вперед. Поскольку недвижимость находится в залоге у банка, финансовое учреждение стремится обезопасить себя от возможных рисков. Обязательное страхование недвижимости предполагает увеличение стоимости кредита, однако многие заемщики не желают платить страховку по ипотеке. Подобные действия могут повлечь за собой определенные негативные последствия.

При приближении срока платежа страховщики обычно уведомляют клиента о требовании уплаты очередного взноса. Если денежные средства не поступают на счет страховщика в указанный срок, то сведения о должнике передаются в банк. Кредитор способен применить штрафные санкции, например, повысить процентную ставку или начислить пени за просрочку.

Если в течение 30 дней с указанной даты платежа оплата не поступает страховую компанию, кредитные менеджеры пытаются связаться с должником и лицами, указанными в договоре, через звонки и sms-сообщения. При более значительных сроках невыплаты сотрудники банка могут пойти и на более радикальные меры – так, спустя полгода, они имеют право передать дело в суд с требованием полного погашения займа досрочно.

Возвращается ли страховка при досрочном погашении?

Ранее банки часто отказывали в вопросе о возврате заемщику даже части страховой премии со ссылкой на пункт 3 статьи 958 ГК, в котором говорится, что при досрочном отказе страхователя от договора уплаченная премия не возвращается. Тем не менее, в 2018 году в законопроект были внесены изменения, предусматривающие возможность возврата части уплаченной страховой премии.

Кроме того, некоторые нюансы были прописаны в статье 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и статье 91 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Они установили, что премия подлежит возврату за вычетом части средств на период, в течение которого действовало страхование.

На данный момент возврат страховки рекомендуется в обязательном порядке, если досрочная уплата долга составляет менее половины всего срока кредитования.

Сколько денег можно вернуть?

После досрочного погашения кредита клиенту можно вернуть страховку в размере 50%. Так, если потребительский заем был получен на 2 года, а долговое обязательство исполнено за один год, то половина суммы страховки возвращается, а подоходный налог не вычитается. Следует обратить внимание, что это является отличительным условиям для Сбербанка.

Как это сделать?

Все необходимые формы для обращения в кредитную организацию находится на официальном сайте Сбербанка. Следует помнить, что совершение действий по погашению кредитов ранее установленного срока требует составления заявки минимум за сутки до планируемой даты взноса платежа. Такие операции можно произвести в режиме онлайн, а после их проведения приступать к реализации вопроса о порядке возврата страховой премии. Допустимо подавать заявление непосредственно самому кредитору или в страховую компанию, с которой заключен договор.

Для этого после прекращения выплаты кредита, клиенту необходимо обратиться в основную страховую компанию Сбербанка со следующим пакетом документов:

  • копией основного кредитного договора;
  • паспортом заемщика;
  • справкой, подтверждающей погашение всей кредитной суммы,
  • заявлением о досрочном расторжении основного договора страхования.

Как написать заявление?

Заявление на возврат страховки по кредиту Сбербанка в случае досрочного погашения кредита оформляется в письменном виде в двух экземплярах, один из которых обязательно остается на руках у клиента. В заявлении отражаются личные данные клиента, его адрес и телефон.

Заемщик также должен указать номер договора страхования и кредитования, сумму кредита и страхового взноса, строки и ставку. Далее прописывается дата исполнения кредитных обязательств и просьба о возврате уплаченного страхового взноса.

Документ заверяется личной подписью заявителя.

Можно ли вернуть деньги после выплаты кредита в срок?

Процедура выплаты страховки после полного погашения кредита в срок является довольно сложной, но заемщик имеет право вернуть часть общей суммы, предусмотренной по договору.

Для этого необходимо обратиться с заявлением по специальной форме, в котором указывается намерение заемщика получить возврат по страховому договору. К данному документу прикладывается справка, подтверждающая, что кредит полностью погашен.

Если заемщику приходит официальный отказ от банка, он вправе обращаться непосредственно в суд для защиты собственных финансовых прав. Исход дела во многом будет зависеть от позиции банка, нередки случаи, когда финансовая организация доказывает свою правоту и возврат средств не осуществляется.

В каких случаях страховка не выплачивается?

Полис основного страхования заемщиков при получении денег в кредит может быть обязательным и необязательным. Для залоговых кредитов процедура страхования является обязательным условием — такие виды страховок не возвращаются.

При добровольном страховании, которое осуществляется для кредитов наличными, потребительских кредитов, выдачи кредитных карт, процедуру возврата в полном объеме или частично осуществить можно.

Что делать, если банк навязывает страхование жизни?

Доверчивые клиенты часто подписывают договор, не читая его. Это чревато множеством неприятных ситуаций в будущем. Поэтому клиенту сразу необходимо ознакомиться со всеми условиями кредитования и страхования. Никогда не следует полагаться на слова сотрудника Сбербанка о том, что страховка не влияет на сумму выплат или, что страховаться можно лишь в одной компании.

Если работник банка пытается откровенно навязать страховку клиенту, то необходимо поставить его в известность о том, что это грубое нарушение законодательства. Необходимо апеллировать к ФЗ №353 «О потребительском кредите», из которого следует, что при отказе от страховки банк должен пересчитать кредит и сумму переплаты, исключив из нее страховой полис. При попытке скрыть определенные сведения о нюансах кредитования также желательно указать на закон от 4 апреля 2016 года (ФЗ №88-ФЗ), который вносит некоторые поправки в вопрос хранения резервных копий электронных баз данных.

Клиент должен понимать, что часто бороться с банком очень сложно, поскольку он имеет право самостоятельно решать, кому отказывать в выплате, и по какой причине. В этом случае необходимо предпринять несколько шагов.

  1. Обратиться к другому оператору или в другое отделение Сбербанка. Часто региональные представители работают строго по внутренней инструкции, не отступая от нее, а более инициативные сотрудники с расширенными полномочиями могут принять другое решение.
  2. Написать претензию в банк, изложив ситуацию со ссылками на законодательство и потребовать письменного обоснования отказа. Все бумаги в этом случае необходимо составлять двух экземплярах. После обращения желательно регулярно напоминать банку о рассмотрении претензии, оставлять отзывы в интернете – так клиент повысит шанс на положительное решение.
  3. При наличии на руках у клиента ответа от банка можно составить жалобу в Федеральную антимонопольную службу или Роспотребнадзор.

Берется ли страховка, если оформить кредит через Сбербанк Онлайн?

Зачастую клиенты Сбербанка отмечают, что вероятность навязывания страхового полиса значительно снижается, если оформлять кредит через Сбербанк Онлайн.

Однако следует помнить, что заявка, оставленная на официальном сайте, может послужить лишь для первичного одобрения кредита. В будущем же потенциальный заемщик в любом случае будет обращаться в отделение банка с полным пакетом документов, где ему скорее всего предложат оформить страхование.

Возвращает ли Сбербанк деньги за страховку: отзывы клиентов

Отзывы клиентов Сбербанка свидетельствуют о том, что вернуть деньги за страховку в данной организации можно, однако зачастую это сопряжено с некоторыми сложностями.

Многие заемщики советуют при наличии разногласий с персоналом обращаться в другие отделения банка. Некоторые указывают на то, что ситуация может разниться в зависимости от позиции конкретного сотрудника.

Таким образом, страхование жизни и здоровья законодательно является добровольной услугой, а ее навязывание кредитными организациями при выдаче займа является незаконным. Прежде чем оформлять кредитные договоры заемщику стоит проанализировать все риски и подумать, как не увеличить кредитный груз за счет страховых выплат.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68