Обращение взыскания на заложенное имущество является самым распространенным способом защиты имущественных прав и компенсации понесенных потерь. В данном случае имущественные или финансовые потери должны быть связаны с ненадлежащим выполнением условий договора контрагентом.
Действующее законодательство допускает обращение взыскания на заложенное имущество по решению суда и во внесудебном порядке. Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество возможен только в том случае, если такое условие было предусмотрено договором или закладной.
Содержание
В каких ситуациях производится обращение взыскания на имущество должника
Основным поводом для взыскания признается неисполнение (или ненадлежащее исполнение) должником обеспеченного залогом обязательства.
Данное основание закреплено в ч. 1 ст. 334 ГК РФ. Также в эта законодательная норма раскрывает понятие залога, в силу которого кредитор получает право в случае неисполнения (или ненадлежащего исполнения) должником своих обязательств требовать удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Здесь важно учесть, что вне зависимости от степени вины должника, его имущественные права также защищены нормами гражданского права. А именно, в соответствии с п.2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Нарушение обязательств по договору признается незначительным, если:
- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Также стоит учесть, что залогодатель обязан прекратить обращение взыскания на залоговое имущество, если обеспеченное залогом обязательство было исполнено.
Оценка заложенного имущества должника
Порядок обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге, подразумевает три этапа оценки стоимости залогового имущества:
- определение среднерыночной стоимости движимого или недвижимого имущества;
- определение залоговой стоимости имущества;
- определение среднего объема выручки, которую можно получить после реализации имущества должника на торгах.
Среднерыночная стоимость имущества определяется во время подписания договора на выдачу кредита (займа).
Залоговая стоимость такого имущества вычисляется по внутренним инструкциям финансового учреждения, которое является кредитором по договору.
Порядок взыскания на заложенное имущество
Если заемщик по каким-либо причинам не вносит платеж по кредиту в течение трех месяцев или более трех раз за год допускает просрочку таких платежей, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.
В данном случае есть два варианта решения финансового конфликта:
- Внесудебный. Подразумевает под собой проведение мирных переговоров между сторонами. В ходе общения должник и представитель кредитора могут заключить договор рефинансирования кредита или реструктуризации задолженности, а также договориться об отсрочке платежей (актуально в том случае, если у должника есть уважительные причины);
- Судебный. Подача банком искового заявления в суд. В данном случае запускается процедура обращения взыскания на заложенное имущество заемщика.
Как только суд вынесет решение об обращении взыскания на заложенное имущество должника, кредитор направляет исполнительный лист судебным приставам. Дальнейшим процессом возврата задолженности будут заниматься судебные приставы.
Первое, что сделает судебный пристав — вынесет постановление о передаче имущества должника на реализацию организатору торгов. Передача имущества на реализацию на торгах оформляется судебным приставом-исполнителем актом приема-передачи специализированной организации.
После этого залоговое имущество должника будет реализовано на торгах.
Если процедура реализации пройдет по намеченному сценарию, то полученная в ходе процедуры сумма пойдет на погашение задолженности перед кредитором и оплату услуг устроителей аукциона.
Денежные средства, которые остались после расчета с кредитором, будут возвращены должнику. В случае, когда денег после реализации имущества на покрытие вышеперечисленных пунктов не хватило, то оставшийся долг будет погашен из другого имущества должника;
